De bedste alternativer til en 401 (k)

401 (k) -planen siden starten i 1978 er blevet den mest populære arbejdsgiver sponsorerede pensionsplan i USA Men ikke alle arbejdstagere har adgang til en, hvilket efterlader dem til at søge alternativer til at spare på pension.

Så hvad ellers er derude? Der er flere muligheder. Men lad os først se på, hvordan en 401 (k) fungerer.

Nøgleoptagelser

• Ikke alle arbejdstagere har adgang til en 401 (k), en populær arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan.
• Nogle alternative muligheder for at spare på pension inkluderer IRA'er og investeringskonti.
• IRA'er, ligesom 401 (k) s, giver skattemæssige fordele for pensionsopsparere.
• Hvis du kvalificerer dig til Roth-muligheden, skal du overveje din nuværende og fremtidige skattesituation til at beslutte mellem en traditionel IRA og en Roth.

Forståelse af 401 (k) planer

Opsætningen er enkel. Med en 401 (k) bidrager du med forudgående penge fra din lønseddel hver måned. Bidrag er fradragsberettiget fra din årlige indkomst. Pengene trækkes automatisk fra din lønseddel og investeres i de investeringer, du vælger fra planens optioner. Endnu bedre er det, hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af dine bidrag, hvilket mange gør. Du får udbyttet af investeringerne, når du går på pension.

Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage årligt. Fra og med 2019 kan du bidrage med op til $ 19.000 pr. År og have tilladelse til yderligere $ 6.000, hvis du er 50 år eller ældre.

Mens en 401 (k) kan køre på autopilot, når du har etableret den, er dette typisk ikke en god ide. Hvis for eksempel din løn fordobles, og du stadig bidrager med det samme beløb hver måned, sætter du dig selv i en ulempe ved ikke at øge bidragene.

For dem, der leder efter alternativer til en 401 (k), skal du overveje at udforske følgende muligheder:

Traditionelle og Roth IRA'er

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k) —eller du er selvstændig erhvervsdrivende eller en mindre virksomhedsejer - kan du åbne en individuel pensionskonto (IRA). Disse konti tilbyder også pensionsorienterede skattemæssige fordele, der varierer afhængigt af om du vælger en traditionel eller Roth IRA.

Endnu bedre kan du spare i en ud over en 401 (k) - skønt afhængigt af din indkomst og den kontotype du vælger, er dine bidrag muligvis ikke fradragsberettiget. Selv i dette tilfælde vil pengene på din konto dog vokse skattefrit indtil pensionering.

Selvom både IRA'er og 401 (k) s tilbyder skattefordele, er der nogle vigtige forskelle. Med en IRA er det mest du kan bidrage med i 2019 $ 6.000 om året ($ 7.000, hvis du er mindst 50).

Generelt har 401 (k) s og IRA'er en tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du tager fordelinger før alder 59½, men der er undtagelser fra denne regel.

Med en IRA er verden din investering østers. Du kan investere i næsten ethvert sikkerheds- eller finansielt instrument, hvis værdi kan måles nøjagtigt og dagligt.

Hvad det ikke inkluderer er livsforsikring og samleobjekter. "Samlerobjekter ville blive kategoriseret som ethvert kunstværk, metal, perle, alkoholholdig drik, tæppe, antik eller stempel, " forklarer Rebecca Dawson, en finansiel rådgiver i Los Angeles, Calif.

"IRA er et fantastisk investeringsmiddel. Imidlertid er over 85% af investorerne ikke opmærksomme på alle fordelene, som en IRA giver. Det giver dig mulighed for at investere i aktier, obligationer og gensidige fonde, men det giver dig også mulighed for at invester i fast ejendom, heste, privat selskab, moms, skattearealer, landbrugsjord, cryptocurrency, franchiser, fysisk guld og mere, ”siger Kirk Chisholm, formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Traditionelle kontra Roth IRA'er

Ligesom 401 (k) s kommer IRA'er både i traditionelle og Roth versioner. Vil du betale skat nu eller senere?

Med en traditionel IRA trækker du bidragene fra dine skatter i dag og betaler indkomstskatter, når du begynder at trække årtier tilbage.

Med en Roth IRA får du ikke fradrag for bidragene fra din årlige skatteregning, men når du først begynder at trække dig ud, er det hele skattefrit. Enhver vækst er også skattefri. Du er også skånet for påkrævede minimumsfordelinger, når du rammer alder 70½, som har mandat til traditionelle IRA'er og 401 (k) s.

Når du vælger mellem en traditionel eller Roth IRA, skal du spørge dig selv, om du vil være i en højere skatteklasse, når du går på pension, og om skattekonsollerne i fremtiden vil have nogen lighed med dagens.

SEP IRA'er

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende eller ejer en lille virksomhed, kan du også have muligheden for at åbne en forenklet arbejdspension (SEP IRA), hvis du er kvalificeret. SEP IRA'er fungerer meget som traditionelle IRA'er med hensyn til skattemæssige fordele og investeringsmuligheder. De har den ekstra fordel af højere bidragsgrænser.

Fra og med 2019 kan bidrag ikke overstige 25% af kompensationen for året eller $ 56.000, alt efter hvad der er mindre.

Kontantbalancefritagelsesplan

Hvis du er selvstændig og succesrig, men var for travlt - eller for lav på kontanter - til at gøre meget ved at opbygge en pensionsplan tidligere i dit liv, er der stadig tid til at gøre noget for at sikre din fremtid. En kontantbalancebaseret ydelsesplan giver dig mulighed for at spille øjeblikkelig pensionering.

"Mange selvstændige erhvervsdrivende befinder sig senere i livet med en høj indkomst og meget lidt at vise for det i vejen for pensionsopsparing. Min yndlingsløsning for en sådan person er en kontantbalancebaseret ydelsesplan, hvor det årlige bidrag i 2019 kan potentielt være så højt som $ 225.000, ”siger Robert R. Schulz, CFP®, præsident for Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Investeringsregnskabet

Endelig er der regelmæssige gamle investeringskonti. Du kan åbne en konto på din foretrukne finansielle institution og "bidrage" så meget, som du vil eller kan. Enhver fortjeneste, uanset om der er tale om styrkelse eller udbytte, beskattes som langsigtede kapitalgevinster, så længe investeringerne holdes i mere end et år. Dette betyder sandsynligvis, at du betaler en lavere sats, end du ville betale for almindelig indkomst.

"Selvom du bidrager til en 401 (k) eller traditionel eller Roth IRA har store fordele, ligesom udskudte skatter eller skattefri vækst, kan årlige grænser muligvis forhindre dig i at investere nok kapital til at nyde en tilstrækkelig pensionsindkomst senere. At supplere en pensionskonto med en en skattepligtig konto, der er investeret i en passende aktiefond og allokering af obligationsfonde, kan tillægge din økonomiske plan og understøtte et ønsket resultat, "siger Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Hvis du er disciplineret nok til at ride ud af det uundgåelige lavtryk og trække vejret dybt i løbet af højdepunkterne, kan en standard investeringskonto være vejen at gå. Men de tager en masse af indsatsen for at opretholde, og du skylder muligvis kapitalgevinster ved indkomstvækst.