Definition af back-end ratio
Back-end-forholdet, også kendt som gæld-til-indkomst-forholdet, er et forhold, der angiver, hvilken del af en persons månedlige indkomst går til betaling af gæld. Samlet månedlig gæld inkluderer udgifter, såsom pantebetalinger (hovedstol, renter, skatter og forsikringer), kreditkortbetalinger, børnesupport og andre lånebetalinger.
Back-End Ratio = (Samlet månedlig gældsudgift / Brutto månedlig indkomst) x 100
Långivere bruger dette forhold sammen med front-end-forholdet til at godkende prioritetslån.
BREAKING DOWN Back-End Ratio
Back-end-forholdet repræsenterer en af en håndfuld beregninger, som pantefirmaer bruger til at vurdere risikoniveauet i forbindelse med udlån af penge til en potentiel låntager. Det er vigtigt, fordi det angiver, hvor meget af låntagers indkomst der skyldes en anden eller et andet firma. Hvis en høj procentdel af en ansøgers løncheck går til gældsbetalinger hver måned, betragtes ansøgeren som en højrisikolåntager, da et jobtab eller indkomstreduktion kan medføre, at ubetalte regninger samler sig i en fart.
Beregning af back-end-forholdet
Back-end-forholdet beregnes ved at sammenlægge alle låntagers månedlige gældsindbetalinger og dele summen med låntagers månedlige indkomst.
Overvej en låntager, hvis månedlige indkomst er $ 5.000 ($ 60.000 årligt divideret med 12) og som har en samlet månedlig gældsindbetaling på $ 2.000. Denne låntagers back-end-forhold er 40% ($ 2.000 / $ 5.000).
Generelt kan långivere se et back-end-forhold, der ikke overstiger 36%. Nogle långivere gør dog undtagelser fra nøgletal på op til 50% for låntagere med god kredit. Nogle långivere overvejer kun dette forhold, når de godkender prioritetslån, mens andre bruger det sammen med front-end-forholdet.
Back-End vs. Front-End Ratio
I lighed med back-end-forholdet er front-ratio-forholdet en anden gæld-til-indkomst-sammenligning, der bruges af pantesikringsselskaber, og den eneste forskel er front-end-forholdet, der ikke betragter anden gæld end pantebetaling. Derfor beregnes front-ratio ved kun at dividere låntagers pantebetaling med hans eller hendes månedlige indkomst. Når vi vender tilbage til eksemplet ovenfor, antager du, at låntagers månedlige gældsforpligtelse på $ 2.000 udgør deres pantebetaling $ 1.200 af dette beløb.
Låntagers front-end-forhold er da ($ 1.200 / $ 5.000) eller 24%. Et front-end-forhold på 28% er en fælles øvre grænse, som panteselskaber pålægger. Ligesom med back-end-forholdet tilbyder visse långivere større fleksibilitet i front-end-forholdet, især hvis en låntager har andre formildende faktorer, såsom god kredit, pålidelig indkomst eller store likviditetsreserver.
Sådan forbedres en back-end-ratio
Udbetaling af kreditkort og salg af en finansieret bil er to måder en låntager kan sænke deres back-end-forhold på. Hvis det ansøgte realkreditlån er en refinansiering, og hjemmet har tilstrækkelig egenkapital, kan konsolidering af anden gæld med en udbetalt refinansiering sænke back-end-forholdet. Da långivere imidlertid har større risiko for en refinansiering, der er udbetalt, er renten ofte lidt højere i forhold til en standardrentefinansfinansiering for at kompensere for den højere risiko. Derudover kræver mange långivere en låntager, der betaler den revolverende gæld i en udbetalt refinansiering for at lukke gældskonti, der betales, for at de ikke får hans saldo op igen.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.