Apr vs Apy: Hvad Apy er og forskellene med apr

Albert Einstein omtalte efter sigende sammensatte renter som den største styrke på jorden. Uanset om du er enig eller ej, skal du forstå de fælles økonomiske værktøjer, der bruger sammensatte renter, såsom årlig procentuel rente (APR) og årlig procentuel udbytte (APY) - og mere specifikt forskellen mellem dem. Begge anvendes til investeringsprodukter og lån, men de oprettes ikke ens, og de påvirker markant, hvor meget du tjener eller skal betale, når de anvendes til din kontosaldo.

Definition af april og APY

April er den årlige rente, der betales på en investering, uden at tage hensyn til sammensætningen af ​​renter inden for det år. Alternativt tager APY hensyn til den hyppighed, som interessen anvendes på - virkningerne af sammensætning inden for året. Denne tilsyneladende subtile forskel kan have vigtige konsekvenser for investorer og låntagere.

April beregnes ved at multiplicere den periodiske rente med antallet af perioder i et år, hvor den periodiske rente anvendes. Det angiver ikke, hvor mange gange renten anvendes på saldoen. APY beregnes ved at tilføje 1+ den periodiske hastighed som en decimal og multiplicere den med antallet af gange, der er lig med antallet af perioder, som hastigheden anvendes, og derefter trække 1 fra.

APR-formel

APR = Periodisk rate × Antal perioder i et årAPR = \ tekst {Periodisk rate} \ gange \ tekst {Antal perioder i et år} APR = Periodisk rate × Antal perioder i et år

For eksempel kan et kreditkortselskab muligvis opkræve 1% rente hver måned; APR ville derfor svare til 12% (1% x 12 måneder = 12%). Dette adskiller sig fra APY, der tager højde for sammensatte renter.

APY-formlen

APY = (1 + Periodisk rate) Antal perioder − 1APY = (1+ \ tekst {Periodisk rate)} ^ {\ tekst {Antal perioder} -1} APY = (1 + Periodisk rate) Antal perioder − 1

APY for en rentesats på 1%, der månedligt sammensættes, ville være 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] om året. Hvis du kun har en saldo på dit kreditkort i en måneds periode, debiteres du den tilsvarende årlige sats på 12%. Hvis du dog bærer balancen for året, bliver din effektive rente 12, 68% som et resultat af sammensætning hver måned.

Hvad er sammensatte?

På det mest basale niveau henviser sammensætning til at optjene renter på tidligere renter, der føjes til hovedbeløbet for et indskud eller lån. De fleste lån og investeringer bruger en sammensat rente til at beregne renter. Alle investorer ønsker at maksimere sammensætningen af ​​deres investeringer og samtidig minimere det på deres lån. Sammensatte renter adskiller sig fra simpel rente, idet sidstnævnte er resultatet af at multiplicere den daglige rente med antallet af dage mellem betalinger.

Forbindelse er især vigtigt i vores diskussion om april sammenlignet med APY, fordi mange finansieringsinstitutter har en snusk måde at citere renter, der bruger sammensatte principper til deres fordel. At være økonomisk læst på dette område vil hjælpe dig med at se, hvilken rente, du virkelig får.

Låntagers perspektiv

Som låntager søger du altid efter den lavest mulige sats. Når man ser på forskellen mellem april og APY, skal du være bekymret for, hvordan et lån kan være "forklædt" som at have en lavere rente. En anden betegnelse for APY er optjent årlig rente (EAR), hvilket betyder, at sammensatte renter er indregnet i.

Når du f.eks. Leder efter et pantelån, vælger du sandsynligvis en långiver, der tilbyder den laveste sats. Selvom de angivne kurser forekommer lave, kan du ende med at betale mere for et lån, end du oprindeligt forventede.

Dette skyldes, at bankerne ofte citerer dig den årlige procentsats (APR) på lånet. Men som vi allerede har sagt, tager dette tal ikke hensyn til nogen sammenlægning af lånet i løbet af året hverken halvårligt (hver sjette måned), kvartalsvis (hver tredje måned) eller månedligt (12 gange om året). APR er simpelthen den periodiske rente ganget med antallet af perioder i året. Dette kan være lidt forvirrende i starten, så lad os se på et eksempel for at størkne konceptet:

Som du kan se, selvom en bank muligvis har citeret dig en rente på 5%, 7% eller 9%, afhængigt af hyppigheden af ​​sammensætning (dette kan variere afhængigt af banken, staten, landet osv.), Kunne du faktisk betale en meget højere sats. Hvis en bank citerer en APR på 9%, tager tallet ikke højde for effekten af ​​sammensætning. Men hvis du overvejede virkningerne af den månedlige sammensætning, som APY gør, betaler du 0, 38% mere på dit lån hvert år - et betydeligt beløb, når du amortiserer dit lån over en periode på 25 eller 30 år.

Dette eksempel skal illustrere vigtigheden af ​​at spørge din potentielle långiver, hvilken sats de citerer, når du søger et lån. Det er også vigtigt, når man sammenligner låneperspektiverne at sammenligne "æbler med æbler" (sammenligne de samme typer tal), så du kan tage den mest informerede beslutning.

Långiverens perspektiv

Som du måske allerede har gættet, er det ikke svært at se, hvordan det at stå på den anden side af udlånstræet kan påvirke dine resultater på en lige så vigtig måde, og hvordan banker og andre institutioner ofte vil lokke enkeltpersoner ved at citere APY. Ligesom de, der søger lån, ønsker at betale den lavest mulige rente, vil de, der udlåner penge (det er, hvad du teknisk gør ved at deponere penge i en bank) eller investere fonde, modtage den højeste rente.

Lad os antage, at du er på udkig efter en bank for at åbne en sparekonto; åbenlyst, du søger en, der tilbyder den bedste afkast på dine hårdt tjente dollars. Det er i bankens bedste interesse at citere dig APY, som inkluderer sammensætning og derfor vil være et sexere antal, i modsætning til APR, som ikke inkluderer sammensætning. Bare sørg for at tage et hårdt kig på, hvor ofte denne sammensætning forekommer, og sammenlign det derefter med andre bankers APY-citater med sammensætning til en tilsvarende sats. Det kan påvirke mængden af ​​renter, som din opsparing kan påløbe væsentligt.

Det skal bemærkes, at forskellige lande har forskellige regler og regler for at bekæmpe nogle af den skrupelløse aktivitet omkring citeringssatser, der er opstået i fortiden.

Bundlinjen

Både APR og APY er vigtige begreber, du skal forstå til styring af din personlige økonomi. Jo hyppigere interesseforbindelserne er, jo større er forskellen mellem APR og APY. Uanset om du handler efter et lån, tilmelder dig et kreditkort eller søger det højeste afkast på en sparekonto, skal du huske på de forskellige citerede satser.

Afhængigt af om du er en låntager eller en långiver har banker og institutioner forskellige motiver til at notere forskellige renter. Sørg altid for, at du forstår, hvilke satser de citerer, og se derefter på sammenlignelige priser fra andre institutioner. Forskellen i tallene kan godt overraske dig - og den laveste annoncerede rente for et lån kan faktisk vise sig at være den dyreste.