Livrenter: Sådan finder du den rigtige til dig

Livrenter er en måde at generere en levetidsindkomst på, spare på pension uden at bekymre dig om markedsrisiko og overlade noget til din familie eller favorit velgørenhed efter du dør. Som med mange finansielle produkter er det, der engang var en enkel idé, blevet kompliceret.

Der er tre hovedtyper af livrenter - fast, variabel og indekseret. Denne artikel vil fokusere på, hvad man skal kigge efter i hver type livrente, samt hvilke spørgsmål man skal stille, inden man investerer.

Key takeaways

• Der er tre slags livrenter: fast, variabel og indekseret.
• Faste livrenter er risikofri og betaler et fast beløb enten i engangsbeløb, engangsbeløb eller på månedlig, kvartalsvis eller årlig basis.
• Variable livrenter kan stige eller falde i værdi afhængigt af renten, men eventuelle indtægter vokser skat udskudt.
• Indekserede livrenter er bundet til effektiviteten af ​​et indeks, såsom S&P 500, og giver dig et afkast baseret på denne ydelse, dog ikke til at falde under et vist minimum.

En lille baggrund om livrenter

En livrente er et investeringsprodukt, der sælges af forsikringsselskaber eller andre finansielle institutioner til at holde og vokse fonde. Livrente er i det væsentlige en skriftlig kontrakt mellem dig og firmaet. Når du annuitiserer, investerer du et bestemt beløb i virksomheden og accepterer derefter en udbetalingsstrøm, der kan begynde med det samme eller i fremtiden. Udbetalingerne kan være for livet eller et vist antal år. Livrenter bruges hovedsageligt til at give en stabil indkomst under pensionering.

Faste livrenter

En fast annuitet lover, at du tjener en angivet rente på dine penge, hvilket resulterer i den samme udbetaling år efter år. Denne type investering er risikofri. Forsikringsselskabet påtager sig al den risiko og garanterer, at du foretager den angivne rentesats. Faste livrenter er ikke bundet til aktiemarkedet på nogen måde. Der er to underkategorier med faste livrenter:

1. Øjeblikkelig livrente - En øjeblikkelig livrente, også kaldet en enkelt premium-livrente, er, når du foretager et engangsbeløb, en engangsbetaling og derefter en kort tid senere begynder at modtage månedlige, kvartalsvise eller årlige annuitetsbetalinger. Disse betalinger kan være levetid eller i et bestemt antal år. Generelt køber du denne type livrente, når du er ved at gå på pension eller allerede er pensioneret og vil generere en sikker, ensartet indkomst, uanset hvad.
2. Udskudte livrenter - Du køber en udskudt livrente, når du vil spare penge på skatteudskudt grundlag, og på et tidspunkt i fremtiden bruger du de penge, der er investeret til dine endelige mål. Nogle mennesker bruger udskudte livrenter som en måde at opbygge til pensionering ved at vide, at de får et garanteret afkast uanset hvad. Når du begynder at modtage udbetalinger, skylder du skat på den indtjening, du har foretaget i livrente.

Generelt kan du trække op til 10% om året fra en fast livrente uden at skulle betale en tidlig tilbagetrækningsstraf. Du kan nemt konvertere penge fra en udskudt livrente til en øjeblikkelig livrente. Du kan også overlade pengene til en elsket eller favorit velgørenhedsorganisation uden ejendomsskatter. Livrenter har også en periode på 30 dage med frit udseende. Hvis du ikke kan lide, hvad annuitetsaftalen siger, eller blot skifter mening, kan du returnere livrente til forsikringsselskabet og få en fuld refusion.

Variable livrenter

Med en variabel livrente kan du enten foretage et engangsbeløb eller en række betalinger. Virksomheden accepterer at foretage konsekvente betalinger til dig straks eller på et tidspunkt i fremtiden. Variable livrenter kombinerer elementerne i gensidige fonde, livsforsikring og skatteudskudte pensionsopsparingsplaner. Når du investerer i en variabel livrente, kan du vælge en række gensidige fonde, som du skal investere. En variabel annuitet har to faser:

• Akkumuleringsfasen - I akkumuleringsfasen betaler du penge til livrente og har en række investeringsmuligheder, der spænder fra en afbalanceret fond (en type gensidig fond, der har foretrukne aktier, obligationer og fælles aktier for at opnå indkomst og vækst) ) til pengemarkedsfonde og internationale fonde. De penge, du lægger i investeringsmulighederne, vil stige eller falde afhængigt af fondenes præstationer. De bedste oplysninger, du kan få om variabelt annuitets investeringsmuligheder, er i prospektet. Dette vil beskrive risici, volatilitet og om fonden bidrager til diversificeringen af ​​investeringerne i annuitetsfonden.
• Udbetalingsfasen - I løbet af udbetalingsfasen begynder du at modtage betalinger. Disse betalinger kan være et engangsbeløb, eller du kan få dem sendt til dig regelmæssigt (månedligt, kvartalsvis eller årligt) i et bestemt antal år eller en levetid. Disse betalinger garanteres af forsikringsselskabet.

Som navnet antyder, med en variabel annuitet vil renten på dine penge variere afhængigt af effektiviteten af ​​de fonde, du investerer i. Du kan drage fordel af tyremarkeder, men også lide af nedture, når bjørnerne begynder at bruse.

Alligevel giver variable livrenter generelt garantier, som du ikke kan få med andre investeringer. For et gebyr kan du f.eks. Tilføje en dødsfaldsfunktion. Lad os sige, at du investerer $ 125.000 i en variabel livrente. Et stykke tid senere falder værdien af ​​de gensidige fonde, der er indeholdt i livrente, til $ 95.000. Havde du placeret disse penge i en almindelig gensidig fond, ville du være nede $ 30.000. Men med en variabel livrente, vil dine modtagere stadig få $ 125.000, hvis du dør. I nogle produkter, hvis markedsværdien stiger til $ 150.000, kunne dine modtagere få en "intensiveret" dødsfordel på $ 150.000.

Indekserede livrenter

Med en indekseret annuitet kan du foretage en engangsbetaling eller en række betalinger. Virksomheden krediterer dig det afkast, der beregnes af ændringerne på et bestemt indeks, såsom S&P 500. Det vil også garantere dig et minimumsafkast, selvom disse minimumsbeløb kan variere fra det ene firma til det andet. Nogle af fordelene ved en indekseret annuitet inkluderer:

• Du kan bruge midlerne til at opbygge penge på en udskudt skat (hvor du betaler skatten, når du trækker pengene).
• Du kan trække op til 10% om året af det oprindelige beløb, du investerede uden straf.
• Du kan tilføje en dødsfradrag, hvor livrenten, hvis du dør tidligt, går til din modtager og helt undgår skifteprotokol.
• Du kan også trække op til 100% af livrenten uden straf, hvis du bliver tvunget til at gå ind på et plejehjem.

Livrenter kan leveres med høje gebyrer, så sørg for at kende de samlede omkostninger, inden du beslutter, om du vil købe en eller ikke.

Før du køber en livrente

Der er flere spørgsmål, som du bør stille dig selv og en forsikringsagent for at få en større forståelse af enhver livrente, du overvejer.

Spørge dig selv:

• Hvad skal jeg bruge denne livrente til? Hvis du er pensioneret eller nærmer sig pension og har brug for en ensartet indkomst, kan du overveje en fast livrente. Hvis du bygger op til pensionering, kan du overveje en variabel annuitet eller en indekseret annuitet. Hvis du overlader din livrente til dine børn eller børnebørn, kan du måske tage et kig på en variabel livrente med en dødsfradrag.
• Skal jeg have brug for pengene med det samme? Hvad du virkelig har brug for at vide, er, om du har brug for pengene inden for de næste to til fem år. Dette er en vigtig faktor, der skal overvejes, når du har overgivelsesgebyrer, der kan påvirke hovedbeløbet, hvis du tager pengene ud tidligt.

Spørg din forsikringsagent eller finansiel rådgiver:

• Hvad er det garanterede minimumsafkast? Et garanteret minimumsafkast er et angivet afkast, som du vil gøre uanset hvad. I tilfælde af faste livrenter er det garanterede minimumsafkast åbenlyst. Virksomheder tilbyder dog også ofte et mindsteafkast på variabelt og indekseret livrente. Dette giver dig mulighed for at se, hvad du vil gøre årligt i en worst-case-situation.
• Hvad er de oprindelige og årlige gebyrer betalt til forsikringsselskabet? I nogle tilfælde betales der årligt gebyrer til virksomheden, og der kan også være forhåndsgebyrer, som virksomheden vil opkræve. Disse oplysninger findes normalt i prospektet. Pas på for mange gebyrer. Høje afgifter reducerer din fordel markant.
• Hvad er overgivelsesgebyret, hvis jeg kommer ud tidligt? Mange livrenter har en overgivelsesperiode, hvor en investor ikke kan trække midler uden at betale en bøde. Overgivelsesgebyret er en omkostning for dig, der betales, hvis du trækker dine midler tidligt. Disse gebyrer varierer fra virksomhed til virksomhed. Som en generel regel, jo længere du har livrente, desto lavere er overgivelsesgebyret. I nogle tilfælde forsvinder disse gebyrer helt efter et vist antal år.
• Hvilke forskellige typer dødsfordele er tilgængelige for mig? En dødsfordel gives til dine modtagere, hvis du dør. Dette er et angivet beløb. I nogle variable livrenter kan du have en "intensiveret" dødsfordel (en stigning i fordelene, der skyldes en stigning i den samlede portefølje).
• Hvilke undtagelser er tilgængelige, hvis jeg har brug for pengene med det samme? En undtagelse bruges, når du muligvis har brug for pengene til en nødsituation, såsom en medicinsk tilstand, eller hvis du skal gå ind på et plejehjem. Mange livrenter vil give afkald på overgivelsesgebyret, hvis du har brug for pengene til en situation som denne. Inden du køber livrente, skal du finde ud af, hvilke typer undtagelser der er tilgængelige.

Bundlinjen

Hver type livrente har sine egne fordele og ulemper. En af de største fordele ved en livrente er, at det giver dig mulighed for at opbygge penge til pensionering, så når du lukker kontordøren, kan du tage et engangsbeløb eller skabe en ensartet indkomst, der kan vare til enten en bestemt antal år eller liv. Du er også i stand til at opbygge penge på skatteudskudt grundlag. Nogle af ulemperne ved at investere i livrenter inkluderer høje gebyrer, såsom overgivelsesgebyrer, hvis du har brug for pengene tidligt og up-front og årlige gebyrer, der muligvis gælder. Det lønner sig at tage din tid med at undersøge de forskellige typer livrenter for at afgøre, hvilken der fungerer til din situation.