Undgå ulemperne ved nedbrydning ved pensionering

Mange mennesker fantaserer om at finansiere en god del af deres pension ved at sælge deres nuværende hjem, købe et mindre sted og investere forskellen for indkomst. I virkeligheden høster de dog langt mindre overskud, end de måske havde håbet.

Udført korrekt, nedbrydning kan stadig være en god idé. Du går måske ikke kun væk med flere penge, men forenkler også dit liv og reducerer dine husholdningsvedligeholdelses- og værktøjsomkostninger i årene fremover. For at nå det lykkelige resultat skal du styre rundt om de uventede faldgruber, der gør nedbemærkningerne så terningrige. Her er fire fælder, der venter nedbrydere, med måder at undgå hver af.

Fælde nr. 1. Overvurderer, hvad dit nuværende hjem er værd

Det er let at fantasere om den høje pris, dit hus vil få. Måske solgte naboerne nede på gaden deres for en ekstravagant sum, eller sådan sagde de, og sidst blev set pakke deres nye Bentley og køre mod Acapulco. Chancerne er, at du ikke ved (a), hvad de faktisk nettet fra aftalen; (b) hvordan deres hjem adskiller sig fra dit i egenskaber, som potentielle købere har mest værdi for, eller (c) om ejendomsmarkedet på det tidspunkt var bedre eller værre end det er nu.

Hvad man skal gøre i stedet: Ethvert antal websteder, inklusive Realtor.com og Zillow.com, vil give dig information om, hvad boliger i dit område har solgt for nylig. Du kan også bruge online-estimatorer fra større banker, såsom Bank of America og JP Morgan Chase, til at bestemme et hjemmes værdi. Det er bedst at tjekke flere af disse, delvis fordi de bruger forskellige formler for at nå frem til deres estimater.

En anden mulighed er at konsultere flere lokale ejendomsmæglere for at få et uformelt skøn over dit hjem aktuelle markedsværdi. Mere end én er vigtig: En agent, der desperat ønsker din fortegnelse, kan give dig et for rosenrødt skøn. Du kan også ansætte en uafhængig takstmand.

”Hver god pensionsrådgiver skal have en liste med hæderlige ejendomsmæglere, der specialiserer sig i seniormarkedet og kan hjælpe pensionister med at estimere værdien af ​​deres hjem, ” siger Dave Anthony, CFP®, præsident for Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colo.

Når du taler med agenterne eller bedømmere, så spørg om billige ting, du kan gøre for at øge dit hjem salgspris. (Se forbedringer i hjemmet, der virkelig betaler sig .) De fleste eksperter siger, at større renoveringer ikke er en god ide, medmindre dit hjem er et totalt vrag, fordi de sjældent inddriver deres omkostninger. I Remodeling's "Cost Cost vs. Value Report" fra 2014 tabte selv det projekt, der modtog sin værdi mest - en ny stålindgangsdør - skønt det kom tæt på at bryde selv på 96, 6%. Andre projekter var langt fra. Nye vinylvinduer blev for eksempel samlet til kun 78, 7% og et badeværelse-ombygning på kun 72, 5%. Lektionen her: Spar dig selv penge og besvær, og lad dit hjem næste ejere håndtere den slags projekter; deres smag kan alligevel afvige fra din.

Stadig kan et par enkle grantræer, såsom frisk maling her og der, beskæring af voksede buske og fjerne dit hjem fra top til bund, være værd at gøre det. Hvis du ønsker det, kan du engagere dig i en professionel hjemmestager for at hjælpe dig. For gratis rådgivning om emnet, skal du blot foretage en websøgning på udtrykket "iscenesættelse af hjemmet."

Fælde nr. 2. Undervurderer hvad et nyt hjem vil koste dig

Ligesom folk har tendens til at være optimistiske med hensyn til, hvad deres hjem vil sælge for, vil de sandsynligvis forestille sig, at de får en stjæle på det næste sted, de køber. Det er værd at huske, at de potentielle købere af dit nuværende hjem - og sælgerne af det næste - tænker på samme måde.

Hvad skal man gøre i stedet: Brug de værktøjer, der er anført ovenfor til at undersøge de nylige salgspriser for at finde, hvad du kan forvente at betale for den type hjem, du planlægger at købe. Hvis du overvejer at flytte til et nyt område, er der dog ingen erstatning for at tilbringe noget tid der og besøge potentielle hjem. Selv hvis du er bekendt med et sted, hvor du ferierer i nærheden, kan det betale sig at besøge i forskellige sæsoner for at sikre dig, at du bliver glad der året rundt. Et forsigtigt kursus, hvis du har tid, er at flytte til området og leje i et år eller deromkring før du køber. Alt for mange pensionister bevæger sig på impuls, beklager deres beslutning og ender med at kræve flyttebilen igen.

Pas også på dyre tilføjelser, der kan øge prisen på dit nye hjem ud over estimaterne. Det er let for et nyt condo med to soveværelser i nogle områder at nærme sig prisen på et hus med fire soveværelser, især hvis du beslutter at forkæle dig selv med alle de nyeste faciliteter.

Fælde 3. Ignorering af skattemæssige konsekvenser

Medmindre du tjener en kæmpe fortjeneste ved salget af dit hjem (og hvis du gør det, tillykke), kan du ikke skylde nogen indkomstskat på fortjenesten. De nuværende IRS-regler giver de fleste par mulighed for at ekskludere gevinster på op til $ 500.000 i deres skattepligtige indkomst. Single kan generelt ekskludere op til $ 250.000.

Reglerne tager også hensyn til, hvor længe du har ejet og boet i hjemmet, blandt andre faktorer. De er alle forklaret i IRS-publikation 523, "Sælger dit hjem."

”Hvis du ikke befinder dig i et lavt skatteklasse - og enten ikke opfylder udelukkelsen eller har opnået en betydelig fortjeneste ved salget af dit hjem - kan du overveje at bruge en skatteunderskudshøststrategi, modregne aktier, obligationer eller gensidig fond tab med gevinsterne, siden det er arkiveret i skema D, ”siger Carlos Dias Jr., formuesforvalter hos Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Florida. (Se mere om skatteunderskud: Reducer investeringstab ).

Selv hvis du ikke skylder indkomstskat, er der andre skattemæssige overvejelser, der skal tages med i, før du vælger at flytte. Nogle populære pensioneringssteder har høje ejendomsskatter. Et sted med lave ejendomsskatter kan have højere salgs- eller indkomstskatter, eller det kan beskatte din pensionsindkomst anderledes.

Hvad man skal gøre i stedet: Prøv først at bestemme din sandsynlige gevinst. Det er ikke kun forskellen mellem det, du betalte for dit hjem, og det, du solgte det for, men forskellen mellem salgsprisen og dit hjem omkostningsgrundlag. Omkostningsgrundlaget inkluderer det, du oprindeligt betalte plus eventuelle permanente forbedringer, du har foretaget gennem årene. IRS-publikation 523 forklarer dem også.

Sammenlign indkomst- og ejendomsskatter, hvor du planlægger at flytte med dem, der er på din nuværende placering. Se også eventuelle specielle pauser for husejere over en bestemt alder. Statens websted for skatte- eller indtægtsafdelinger er et godt sted at starte. Figur den nye skattesituation i dit pension for budgettet, og se, om det vil reducere din skatteregning eller resultere i en højere samlet skattetryk.

Fælde 4. Glemmer om at lukke omkostninger

Hvis det er år siden, du købte et hjem, har du måske glemt alle de lukkeomkostninger, du var nødt til at betale på det tidspunkt. Disse inkluderede sandsynligvis advokatsalær, registreringsgebyrer, titelforsikring og en lang liste over andre diverse afgifter. Ikke kun bliver du nødt til at betale lukningsomkostninger, når du køber dit næste hjem, men du vil også blive konfronteret med et andet sæt som hjemmesælger. Mest markant kan disse omfatte fast ejendomsprovisioner helt op til 6% og nogle gange højere, hvis du bruger en agent.

Hvad skal man gøre i stedet: Agentprovisioner kan være omsætningspapirer, så prøv at få det mest fordelagtige tal spikret ned fra starten. Som køber kan du muligvis overtale en ivrig sælger til at absorbere nogle af lukkeomkostningerne, men husk, at den, der køber dit hjem, sandsynligvis vil prøve den samme manøvre på dig. Ellers skal du planlægge at medbringe din checkbog og skrive en masse check.

Bundlinjen

Downsizing dit hjem kan være en måde at frigøre nogle ekstra kontanter til pensionering, men kør numrene, før du begynder at pakke. Du kan muligvis finde måder, du ikke var klar over, som sparer dig penge ved kontakten. Eller du kan beslutte, at det lønner sig at gå på pension, i det mindste for nu.