Alt om COBRA-sundhedsforsikring

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) er et sundhedsforsikringsprogram, der tillader en støtteberettiget medarbejder og hans eller hendes pårørende de fortsatte fordele ved sundhedsforsikringsdækning, hvis medarbejderen mister sit job eller oplever en reduktion af arbejdstiden. Nedenfor undersøger vi de grundlæggende detaljer i COBRA, hvordan det fungerer, dets støtteberettigelseskriterier, fordele og ulemper og andre funktioner.

Hvad er COBRA-fortsættelsesdækning?

Arbejdsgivere i USA skal levere sundhedsforsikring til deres kvalificerede medarbejdere ved at betale en del af forsikringspræmierne. Hvis arbejdstageren ikke er berettiget til at modtage en arbejdsgivers sundhedsforsikringsydelser af forskellige årsager (som at blive afskediget eller falde under et mindste tærskelantal af arbejdstimer om ugen), kan arbejdsgiveren stoppe med at betale sin andel af medarbejderens sundhedsforsikringspræmier . En føderal lov fra 1986 kaldet Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act giver medarbejderen og deres pårørende mulighed for at bevare den samme sygesikringsdækning, hvis de er villige til at betale for det på egen hånd.

COBRA giver tidligere ansatte, pensionister, ægtefæller, tidligere ægtefæller og afhængige børn mulighed for at opnå fortsat sundhedsforsikring til gruppepriser, der ellers kunne opsiges. Mens disse personer sandsynligvis vil betale mere for sundhedsforsikringsdækning gennem COBRA, end de ville have som en medarbejder (som et resultat af, at arbejdsgiveren ikke længere betaler en del af præmieomkostningerne), er COBRA-dækning typisk billigere end en person sundhedsforsikringsplan ville være.

Det er vigtigt at bemærke, at COBRA er et dækningsprogram for sundhedsforsikring, og planer kan dække omkostninger til receptpligtige lægemidler, tandbehandlinger og synspleje. Det inkluderer ikke livsforsikring og invaliditetsforsikring.

Kvalificerer sig til COBRA Health Insurance

Der er forskellige sæt kriterier for forskellige ansatte og andre personer, der muligvis er berettiget til COBRA-dækning. Ud over at opfylde disse kriterier kan kvalificerede medarbejdere typisk kun modtage COBRA-dækning efter særlige kvalificerende begivenheder, som diskuteret nedenfor.

Arbejdsgivere med 20 eller flere fuldtidsækvivalenter har normalt mandat til at tilbyde COBRA-dækning. Arbejdstiden for deltidsansatte kan holdes sammen for at skabe en fuldtidsækvivalent medarbejder, der afgør den samlede COBRA-anvendelse for arbejdsgiveren. COBRA finder anvendelse på planer, der tilbydes af private arbejdsgivere og dem, der er sponsoreret af størstedelen af ​​lokale og statslige regeringer. Federale ansatte er omfattet af en lov, der ligner COBRA. Derudover har mange stater lokale love, der ligner COBRA. Disse gælder typisk for sundhedsforsikringsselskaber for arbejdsgivere, der har færre end 20 ansatte, og kaldes ofte mini-COBRA-planer.

En COBRA-støtteberettiget medarbejder skal indskrives i en virksomhedssponsoreret plan for sundhedsforsikringsplan dagen før den kvalificerende begivenhed finder sted. Forsikringsplanen skal være effektiv på mere end 50% af arbejdsgivers typiske arbejdsdage i det foregående kalenderår. Arbejdsgiveren skal fortsat tilbyde sine eksisterende medarbejdere en sundhedsplan for den fratrædende medarbejder for at kvalificere sig til COBRA. I tilfælde af, at arbejdsgiveren går ud af forretningen, eller hvis arbejdsgiveren ikke længere tilbyder sundhedsforsikring til eksisterende ansatte (for eksempel hvis antallet af ansatte falder til under 20), kan den fratrædende medarbejder muligvis ikke længere være berettiget til COBRA-dækning.

Den kvalificerende begivenhed skal resultere i et tab af medarbejders sundhedsforsikring. Typen af ​​kvalificerende begivenhed bestemmer listen over kvalificerede modtagere, og betingelserne varierer for hver type modtager.

Medarbejdere: Medarbejdere kvalificerer sig til COBRA-dækning i tilfælde af:

• Frivilligt eller ufrivilligt tab af job (undtagen i tilfælde af grov forseelse)
• Faldet i antallet af ansættelsestimer, der resulterer i tab af arbejdsgiverforsikring

Ægtefæller: Ud over ovenstående to kvalificerende begivenheder for ansatte kan deres ægtefæller kvalificere sig til COBRA-dækning, hvis følgende betingelser er opfyldt:

• Dækket medarbejder bliver ret til Medicare
• Skilsmisse eller juridisk adskillelse fra den dækkede medarbejder
• Dækning af den dækkede medarbejder

Afhængige børn: Kvalificerende begivenheder for afhængige børn er generelt de samme som for ægtefællen med en tilføjelse:

• Tab af afhængig børns status som i henhold til planreglerne

Arbejdsgiveren skal underrette planen inden for 30 dage efter den kvalificerende begivenhed, der gælder for medarbejderen. Medarbejderen eller modtagerne skal underrette planen, hvis den kvalificerende begivenhed er skilsmisse, juridisk adskillelse eller et barns tab af afhængig status.

COBRA Fordele og dækning tilgængelig

For kvalificerende kandidater giver COBRA-reglerne mulighed for at tilbyde identisk dækning, som arbejdsgiveren tilbyder sine nuværende ansatte. Enhver ændring i planens fordele for de aktive medarbejdere vil også gælde for kvalificerede modtagere. Alle kvalificerede COBRA-modtagere skal have mulighed for at tage de samme valg som de ikke-COBRA-modtagere. I det væsentlige forbliver forsikringsdækningen for nuværende ansatte / modtagere nøjagtigt den samme for tidligere ansatte / modtagere under COBRA.

Fra datoen for den kvalificerende begivenhed udvides COBRA-dækningen i en begrænset periode på 18 eller 36 måneder afhængigt af de relevante scenarier. Man kan kvalificere sig til at forlænge den maksimale periode på 18 måneder med fortsættelsesdækning, hvis en af ​​de kvalificerede modtagere i familien er deaktiveret og opfylder visse krav, eller hvis der forekommer en anden kvalificerende begivenhed, eventuelt inklusive en dækket medarbejders død, den juridiske adskillelse af en dækket medarbejder og ægtefælle, en dækket medarbejders ret til Medicare eller tab af afhængig barnestatus i henhold til planen.

Omkostninger ved COBRA-sundhedsforsikring

Udtrykket "gruppesats" kan forkert opfattes som et rabat tilbud, men i virkeligheden kan det vise sig at være relativt dyrt. I løbet af ansættelsesperioden betaler arbejdsgiveren ofte en betydelig del af den faktiske sundhedsforsikringspræmie (for eksempel kan en arbejdsgiver betale 80% af præmieomkostningerne), mens medarbejderen betaler resten. Efter ansættelse er den enkelte forpligtet til at betale hele præmien, og til tider kan den fyldes op med yderligere 2% mod administrationsomkostninger.

På trods af at gruppepriserne er til rådighed for COBRA's fortsatte plan i perioden efter ansættelsen, kan omkostningerne for den ex-medarbejder stige markant sammenlignet med tidligere forsikringsomkostninger. I det væsentlige forbliver omkostningerne de samme, men skal bæres fuldstændigt af den enkelte uden noget bidrag fra arbejdsgiveren. COBRA er stadig billigere sammenlignet med de fleste individuelle planer for sundhedsdækning. Arbejdsgiverafdelingen for menneskelige ressourcer kan give præcise detaljer om omkostningerne.

Tidlig afslutning af COBRA-dækning

COBRA-dækning kan ende for tidligt i følgende tilfælde:

• Manglende betaling af præmier i tide
• Arbejdsgiver ophører med at opretholde en hvilken som helst gruppe sundhedsplan
• En kvalificeret modtager, der får dækning under en anden sundhedsplan for en gruppe (for eksempel hos en ny arbejdsgiver), der bliver berettiget til Medicare-fordele eller deltager i forkert adfærd (f.eks. Svig.)

Fordele og ulemper ved COBRA-dækning

En person, der vælger COBRA-dækning, kan nyde muligheden for at fortsætte med den samme læge, sundhedsplan og udbydere af medicinske netværk. Modtagere af COBRA beholder også den eksisterende dækning for eksisterende betingelser og almindelige receptpligtige lægemidler. Planomkostningerne er stadig lavere end andre standardplaner, og det er bedre end at forblive uforsikret, da det tilbyder beskyttelse mod høje medicinske regninger, der skal betales i tilfælde af sygdom.

Ikke desto mindre har COBRA stadig nogle ulemper, som man også skal huske på. Nogle af de mest fremtrædende ulemper ved COBRA inkluderer de høje forsikringsomkostninger, når det udelukkende bæres af den enkelte, den begrænsede dækningsperiode under COBRA og den fortsatte afhængighed af arbejdsgiveren. Hvis arbejdsgiveren er berettiget til at afbryde dækningen, har en ex-medarbejder eller en tilknyttet modtager ikke længere adgang til COBRA. Hvis arbejdsgiveren ændrer sundhedsforsikringsplanen, er en COBRA-modtager nødt til at acceptere ændringerne, selvom den ændrede plan muligvis ikke giver den bedst egnede til den enkeltes behov. For eksempel kan en ny plan ændre dækningsperioden og antallet af tilgængelige tjenester, og det kan øge eller sænke egenandele og medbetalinger.

Af ovennævnte grunde er personer, der er berettigede til COBRA-dækning, typisk stadig bedst med at veje fordele og ulemper ved COBRA mod andre tilgængelige individuelle planer for at vælge den bedst mulige pasform.

En potentiel COBRA-støttemodtager kan også undersøge, om han eller hun kan kvalificere sig til et offentligt bistandsprogram, såsom Medicaid eller andre statlige eller lokale programmer. Imidlertid kan sådanne planer være begrænset til lavindkomstgrupper og tilbyder muligvis ikke den bedste pleje og tjenester sammenlignet med andre planer. Sunde enkeltpersoner kan udforske lavprisplanen for sundhedsydelser, men da de ikke tæller som forsikringsdækning, kan det medføre vanskeligheder med at få en sundhedsforsikring i fremtiden, da forsikringsdækningen anses for at være afbrudt.

Håndtering af en høj COBRA Premium

For personer, der overvejer COBRA-dækning, men er bekymrede for forskellene mellem omkostningerne ved forsikringsdækning gennem dette program og omkostningerne ved forsikring med støtte fra en arbejdsgiver, er der mange vigtige overvejelser at huske på.

Tabet af et job er generelt ledsaget af tabet af en fleksibel udgiftskonto (FSA). Hvis der er en trussel om tab af job, kan man vælge at bruge hele det valgte beløb til at bidrage til FSA for året inden man bliver arbejdsløs. Hvis du skulle bidrage med $ 1.200 for året, men det er kun januar, og du kun har tilbageholdt $ 100 fra din løncheck for din FSA, kan du stadig bruge alle de $ 1.200, som du planlagde at bidrage med. Dette betyder, at du kan prøve at besøge alle dine læger og udfylde alle dine recepter med det samme.

Når man vælger COBRA, kan man ændre deres plan i løbet af arbejdsgivers årlige åbne tilmeldingsperiode og vælge en billigere plan som en foretrukken udbyderorganisation (PPO) eller sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO).

Hvis det er tilgængeligt, kan en refunderbar skattekredit, kaldet Health Coverage Tax Credit (HCTC), bruges af kvalificerede personer til at betale op til 72, 5% af de kvalificerede sundhedsforsikringspræmier inklusive COBRA-fortsættelsesdækning.

Skattefradrag kan også hjælpe med at reducere byrden ved højere præmier. Mens man indleverer de årlige selvangivelser, har man lov til at trække COBRA-præmier og andre medicinske udgifter på over 7, 5% af indkomsten i skema A i det føderale selvangivelse.

Andre besparelser kan opnås ved at reducere andre udgifter til sundhedspleje, såsom at skifte til generiske lægemidler eller købe større forsyninger med en rabat og besøge et lavprisfællesskab eller detailklinikker for basale sundhedsydelser.

Endelig kan man bruge midlerne til deres helbredsopsparingskonto (HSA) til at betale COBRA-præmier såvel som medicinske udgifter, hvilket kan reducere stikket ved at miste sundhedsforsikringsydelser betydeligt. Dette er en af ​​mange måder, individer kan skubbe tilbage mod de høje omkostninger til sundhedsvæsenet.

Det er vigtigt at bemærke, at det er vigtigt at foretage rettidige betalinger af COBRA-præmier for at opretholde dækningen i gyldighedsperioden. Den oprindelige præmiebetaling forfalder inden 45 dage efter datoen for modtageren af ​​COBRA-valget. Betaling er typisk designet til at dække en periode, der er tilbagevirkende, tilbage til datoen for tabet af dækningen og den kvalificerende begivenhed, der konstaterede berettigelse.

For personer, der drager fordel af COBRA, der ikke foretager betalinger rettidigt, er der muligheden for, at dækningen annulleres, indtil betaling er modtaget, på hvilket tidspunkt dækningen genindføres.

Hvordan COBRA er forbundet med regeringen

Flere agenturer i den føderale regering er ansvarlige for at administrere COBRA-dækning. I øjeblikket opretholder arbejds- og finansministeriets jurisdiktion over sundhedsplaner i den private sektor, mens Department of Health and Human Services er ansvarlig for sundhedsplaner i den offentlige sektor. Imidlertid er disse agenturer ikke nødvendigvis stærkt involveret i processen med at ansøge om COBRA-dækning eller relaterede aspekter af det fortsatte dækningsprogram.

For eksempel inkluderer Arbejdsafdelingens myndighedsansvar videregivelse og anmeldelse af COBRA-krav som fastlagt i lov. På den anden side giver Center for Medicare og Medicaid Services information om COBRA-bestemmelser til offentlig ansatte.

Den amerikanske genopretnings- og geninvesteringslov fra 2009 udvidede COBRA-støtteberettigelsen og reducerede også satserne for støtteberettigede personer med 65% i op til 9 måneders dækning. De resterende 65% af betalingen dækkes af den tidligere arbejdsgiver gennem en lønningsafgiftskredit.

Ansøgning om COBRA-dækning

For at påbegynde COBRA-dækning skal en enkeltperson bekræfte, at han eller hun er berettiget til hjælp i henhold til ovennævnte krav. Typisk vil en støtteberettiget person modtage et brev fra enten en arbejdsgiver eller en sundhedsforsikrer, der beskriver COBRA-fordele. Nogle enkeltpersoner finder dog denne anmeldelse vanskelig at forstå, fordi den indeholder en stor mængde krævet juridisk information og sprog. Personer, der har svært ved at bestemme, om de er berettigede til COBRA, eller hvordan man begynder dækning gennem dette program, skal kontakte enten sundhedsforsikringsselskabet eller arbejdsgivers HR-afdeling.

For personer, der enten ikke er berettiget til COBRA eller dem, der søger efter alternativer, er der også andre muligheder. I nogle tilfælde kan en ægtefælles sundhedsforsikringsplan være en mulighed. Den føderale marked for sundhedsforsikring eller en markedsplads for sundhedsforsikring er også muligheder for at udforske. Som tidligere nævnt kan Medicaid-programmer og andre kortvarige politikker designet til dem, der oplever et hul i sundhedsdækningen, også være muligheder. Sundhedsforsikringsfagfolk afskrækker typisk enkeltpersoner fra at vælge at blive uforsikret helt, da muligheden for alvorlige ulemper er stor. Heldigvis har personer, der er berettiget til COBRA-dækning, mindst 60 dage til at vælge at deltage i programmet.

Bundlinjen

COBRA er en bekvem mulighed for at bevare sundhedsforsikring, hvis du mister dine arbejdsgiver sponsorerede sundhedsmæssige fordele, og nogle gange er det også den bedste mulighed. Omkostningerne er dog ofte høje, og planen er ikke altid den bedste, der passer til den enkeltes eller en families behov.