7 trin til at oprette en 10-års-fra-pension

At skabe en behagelig pensionering er sandsynligvis den største økonomiske udfordring, som enhver kan møde. Desværre er det en udfordring, som mange arbejdende mennesker er dårligt forberedt på.

En GoBankingRates.com-undersøgelse fra 2018 fandt, at 42% af de adspurgte arbejdstagere havde sparet under 10.000 $ mod pensionering. Værre endnu rapporterede næsten en tredjedel af arbejdstagerne 55 år og ældre, at der ikke var nogen pensionsopsparing. Nogle af de i denne gruppe har muligvis en pension, som de kan stole på, men de fleste er sandsynligvis økonomisk uforberedte på at forlade arbejdsstyrken. Social sikring er kun designet til at erstatte en del af indkomsten ved pensionering, så de, der befinder sig omtrent 10 år væk fra at gå på pension, uanset hvor mange penge de har sparet, har brug for at udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.

Key takeaways

• Mange amerikanere har ikke gemt nok til pension - 42% har sparet mindre end $ 10.000, ifølge en GoBankingRates.com-undersøgelse fra 2018.
• Det er muligt at øge dine besparelser markant, hvis du stadig har 10 år, indtil du går på pension.
• Tag dig tid til at vurdere, hvor du er - hvor meget du har sparet og dine indkomstkilder, dine pensioneringsmål, dit budget for pensionering og den alder, hvor du vil stoppe med at arbejde.
• Hvis der er et hul mellem din opsparing og det, du har brug for, skal du tage skridt for at spare mere - øge 401 (k) og IRA-bidrag, indstille automatisk lønfradrag til opsparingskonti - og bruge mindre.
• Det kan være nyttigt at ansætte en finansiel planlægger, der hjælper dig med at holde dig på sporet og foreslå yderligere måder at øge din pensionsopsparing på.

Kom i gang med en 10-årig plan

Ti år er stadig tid nok til at nå en solid økonomisk stilling. "Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år kan du muligvis samle en lille formue med ordentlig planlægning, ”siger Patrick Traverse, investeringsrådgiverrepræsentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC

Enhver, der ikke har sparet en masse penge, skal foretage en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre, de er villige til at bringe. At tage et par nødvendige skridt nu kan gøre en verden af ​​forskel på vejen.

1. Evaluer din nuværende situation

Ingen kan lide at indrømme, at de måske er dårligt forberedt på at gå på pension, men en ærlig vurdering af, hvor du nu er økonomisk, er vigtig for at skabe en plan, der nøjagtigt kan tackle eventuelle mangler.

Begynd med at tælle, hvor meget du har samlet på konti, der er øremærket til pensionering. Dette inkluderer saldi i individuelle pensionskonti (IRA'er) såvel som pensioneringsplaner på arbejdspladsen, såsom en 401 (k) eller 403 (b). Medtag skattepligtige konti, hvis du vil bruge dem specifikt til pensionering, men udelade penge, der er sparet til nødsituationer eller større køb, f.eks. En ny bil.

2. Identificer indkomstkilder

Eksisterende pensionsopsparing bør give den største andel af den månedlige indkomst ved pensionering, men det er ikke nødvendigvis den eneste kilde. Ekstra indkomst kan komme fra en række steder uden for opsparing, og du skal også overveje de penge.

De fleste arbejdstagere kvalificerer sig til socialsikringsydelser, afhængigt af faktorer som karriereindtjening, arbejdshistorikens længde og den alder, hvor ydelserne tages. For arbejdstagere, der ikke har nogen nuværende pensionsopsparing, kan dette muligvis være deres eneste pensionsaktiver. Regeringens websted om social sikring giver en pensionsberegner, der hjælper med at bestemme, hvilken slags månedlig indkomst du kan forvente ved pensionering.

Hvis du er heldig nok til at være dækket af en pensionsplan, skal den månedlige indkomst fra dette aktiv tilføjes. Du kan også samle op indtægterne fra et deltidsjob mens du er i pension, hvis det er en sandsynlighed.

3. Overvej dine pensioneringsmål

Dette viser sig at være en betydelig faktor i pensionsplanlægningen. En person, der planlægger at nedskære til en mindre ejendom og leve en stille, beskeden livsstil ved pensionering, har meget forskellige økonomiske behov end en pensionist, der planlægger at rejse meget.

Du skal udvikle et månedligt budget for at estimere regelmæssige udgifter til pensionering, såsom bolig, mad, spise ude og fritidsaktiviteter. Omkostningerne til sundheds- og medicinske udgifter, såsom livsforsikring, langtidsplejeforsikring, receptpligtig medicin og lægebesøg kan være betydelige i det senere liv, så sørg for at indregne dem i et budgetoverslag.

4. Indstil en målpensionsalder

En person, der er 10 år væk fra pensionering, kan være så ung som 45, hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrig efter at forlade arbejdsstyrken, eller så gamle som 65 eller 70, hvis de ikke er det. Når forventede levealder fortsætter med at vokse, bør mennesker, der har et godt helbred, foretage deres estimater for pensionsplanlægning, hvis de antager, at de bliver nødt til at finansiere en pensionering, der potentielt kan vare i tre årtier eller endnu mere.

Planlægning for pensionering betyder ikke kun at evaluere dine forventede forbrugsvaner ved pensionering, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pensionering, der varer 30 til 40 år, ser meget anderledes ud end en, der muligvis kun varer halvdelen af ​​den tid. Mens førtidspensionering kan være et mål for mange arbejdstagere, opnår en rimelig målpensionsdato en balance mellem størrelsen på pensionsporteføljen og længden af ​​pension, som ægægten kan tilstrækkeligt understøtte.

"Den bedste måde at bestemme en måldato for at gå på pension er at overveje, hvornår du skal have nok til at leve gennem pensionering uden at løbe tør for penge, " siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Og det er altid bedst at lave konservative antagelser, hvis dine skøn er lidt væk. ”

Glem ikke at eliminere din gæld: Amerikanernes kreditkortgæld nåede $ 807 milliarder i første kvartal af 2019, og den gennemsnitlige saldo på kreditkort var $ 6.028, ifølge Experian-data.

5. Konfronter enhver mangel

Alle de numre, der er opstillet til dette punkt, skal hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål af alle: Overskrider de akkumulerede pensionsaktiver det forventede beløb, der er nødvendigt for fuldt ud at finansiere din pension? Hvis svaret er ja, er det vigtigt at holde finansiering af dine pensionskonti for at opretholde tempoet og være på rette spor. Hvis svaret er nej, er det tid til at finde ud af, hvordan man lukker kløften.

Med ti år på at gå indtil pensionering, skal enhver, der står bag planen, finde ud af måder at tilføje deres sparekonti. For at foretage meningsfulde ændringer er det sandsynligvis nødvendigt med en kombination af at øge din besparelsesrate og skære ned på unødvendige udgifter. Det er vigtigt at finde ud af, hvor meget mere du skal spare for at lukke underskuddet og foretage passende ændringer til, hvor meget du bidrager til IRAs og 401 (k) konti. Automatiske opsparingsmuligheder gennem løn- eller bankkontofradrag er ofte ideelle til at holde din opsparing på rette spor.

"I virkeligheden er der ingen økonomiske magiske tricks, som en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien, og forfatter af Index Funds: The 12 -Step gendannelsesprogram for aktive investorer . ”Det vil kræve hårdt arbejde og vænne sig til at leve på mindre i pension. Det betyder ikke, at det ikke kan gøres, men at have en overgangsplan og nogen der til ansvarlighed og support er afgørende. ”

6. Vurder din risikotolerance

Efterhånden som arbejdstagerne begynder at nærme sig pensionsalderen, bør porteføljetildelinger gradvist blive mere konservative for at bevare akkumulerede besparelser. Et bjørnemarked med kun en håndfuld år tilbage, indtil pensionering kan ødelægge dine planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionsporteføljer på dette trin bør primært fokusere på udbyttebetalte aktier af høj kvalitet og obligationer af investeringskvalitet for at producere både konservativ vækst og indkomst. En retningslinje antyder, at investorer skal trække deres alder fra 110 for at bestemme, hvor meget de skal investere i aktier. En 70-årig ville for eksempel målrette allokering af 40% aktier og 60% obligationer.

Hvis du står bag dine opsparinger, kan det være fristende at øge din porteføljerisiko for at forsøge at producere over gennemsnittet. Selvom denne strategi kan være en succes lejlighedsvis, leverer den ofte blandede resultater. Investorer, der tager en højrisikostrategi, kan undertiden finde sig i at forværre situationen ved at forpligte sig til mere risikable aktiver på det forkerte tidspunkt. Nogle yderligere risici kan være passende afhængigt af dine præferencer og tolerance, men at tage for stor risiko kan være farligt. At øge egenkapitalallokeringerne med 10% kan være passende i dette scenarie for den risikotolerante.

7. Kontakt en finansiel rådgiver

Pengehåndtering er et ekspertiseområde for relativt få enkeltpersoner. At konsultere en finansiel rådgiver eller planlægger kan være et klogt handlingsforløb for dem, der ønsker en professionel, der fører tilsyn med deres personlige situation. En god planlægger sikrer, at en pensionsportefølje opretholder en risikoværdig allokering af aktiver og i nogle tilfælde også kan rådgive om bredere ejendomsplanlægning. Planlæggere opkræver i gennemsnit ca. 1% af de samlede aktiver, der forvaltes årligt for deres tjenester. Det anbefales generelt at vælge en planlægger, der får betalt baseret på størrelsen på den portefølje, der administreres, snarere end en, der tjener provision baseret på de produkter, de sælger.

Bundlinjen

Hvis du har lidt sparet til pensionering, skal du tænke på dette som en wake-up call for at blive seriøs med at vende tingene rundt.

"Hvis du er 55 og" sparer lidt ", skal du hellere tage drastiske skridt for at indhente, mens du stadig er ansat og genererer indtjening, " siger John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien. ”Det siges, at folks 50'ere (og begyndelsen af ​​60'erne) er deres 'indtjeningsår', når de har færre udgifter - børnene er væk, huset er enten betalt eller blev købt til en lav pris for år siden - og så de kan fjerne mere af deres hjemløn. Så vær optaget. ”Bedre at stramme dit bælte nu end at blive tvunget til at gøre det, når du er i 80'erne.