6 Tips til pensionskøb for 45- til 54-årige

45-50-årige aldersgruppe er sandsynligvis en af ​​de mest udfordrende at planlægge for på en generel skala, da det inkluderer individer, der lige er ved at starte en familie, etablerede forældre, tomme nestere, individer, der er i gang med ny karriere og pre-pensionister. Selvom det ikke er ualmindeligt, at nogen aldersgruppe inkluderer personer i forskellige livsfaser, synes 45 til 54 at være den aldersgruppe, inden for hvilken individer har de største forskelle.

Hvis du er inden for denne aldersgruppe, bør du ideelt set være tæt på dine mål om pensionsbesparelse. Men hvis du ikke er, er der muligheder for at øge det tempo, hvormed du bidrager til dit æg til pensionering. Disse inkluderer at starte din egen virksomhed, vedtage en pensionsplan for virksomheden og yde indsamlingsbidrag. I denne artikel giver vi nogle råd til dem, der nærmer sig pensionering.

1. Hvis du starter din egen virksomhed

Hvis du begynder med din ældste redenæg sent, fordi du begyndte at arbejde sent som et resultat af at forfølge akademiske kvalifikationer, vil din MBA eller Ph.D. kan komme godt med, da den viden, du har opnået, sandsynligvis kan bruges til at starte din egen virksomhed. Men uanset om du har en MBA eller ph.d., hvis du har et talent eller en færdighed, der kan bruges til at producere indkomst, kan du overveje at starte din egen virksomhed, mens du beholder dit almindelige job. Dette vil ikke kun give ekstraindkomst, men kan også give dig mulighed for at etablere og finansiere en pensionsplan gennem din virksomhed.

Afhængig af typen af ​​pensionsplan, du opretter, kan du bidrage med så meget som $ 56.000 for skatteåret 2019 til din pensionskonto, ifølge Internal Revenue Service (IRS). ud over eventuelle bidrag til din konto under din arbejdsgivers pensionsplan. Kompensation, der tillader, dine bidrag for året kan være op til $ 108.000 for 2017 plus indsamlingsbidrag på $ 6.500. Lad os se på et eksempel:

52-årige JP arbejder for et selskab og deltager i sin 401 (k) -plan. JP driver også en konsulentvirksomhed på siden. JP vedtager en SBO 401 (k) til sin konsulentvirksomhed.

Erstatning, der tillader, JP's bidrag til hans arbejdsgivers 401 (k) -plan kan være op til $ 56.000 plus opsamling, og hans bidrag til hans SBO 401 (k) -plan kan være op til $ 56.000 plus indsamlingsbidrag.

Advarsel : Hvis der findes fælles ejerskab eller bestemt tilknytning for flere virksomheder, kan disse virksomheder behandles som en virksomhed for bidrag til pensionsplanen, hvilket begrænser de samlede bidrag til $ 55.000. En ERISA-advokat skal konsulteres for at få hjælp til at afgøre, om virksomhederne kan behandles som separate enheder til planformål, medmindre det er 100% klart, at der ikke findes nogen fælles ejerskab eller tilknytning.

Ekstra indkomst fra din egen virksomhed eller et andet job giver dig ikke kun mulighed for at tilføje flere til dine skatteudskudte pensionskonti, det kan også skabe yderligere disponibel indkomst, så du kan tilføje flere til dine andre konti i dit redeæg, inklusive din efter -tax konti.

Inden du starter en virksomhed, kan du måske konsultere en advokat om de forskellige juridiske strukturer for at hjælpe dig med at beslutte, hvilken der vil være bedst egnet til din virksomhed. Disse inkluderer enkeltpersoner, partnerskaber, selskaber med begrænset ansvar og selskaber.

2. Hvis du spiller Catch-up: Alder 50 og derover

Hvis du starter dit pensionsopsparingsprogram senere i livet, skal du ikke blive modløs. Det gamle ordsprog, "bedre sent end aldrig, " gælder bestemt. Der er faktisk særlige bestemmelser for personer, der er i en bestemt alder, til at spille "indhentning" ved at bidrage med beløb, der overstiger den grænse, der gælder for andre. Denne opsamlingsfunktion fungerer som følger:

Hvis du er mindst 50 år ved udgangen af ​​året, har du en mulighed for at spille indhentning ved at finansiere dit pensioneringsæg, hvis du bidrager til en IRA eller yder bidrag til udbetaling af løn til en 401 (k), 403 (b ) og / eller 457-plan.

• IRAS
  Generelt er en person berettiget til at bidrage med det mindste på $ 6.000 eller 100% af kompensationen til en IRA. Men hvis personen når 50 år ved udgangen af ​​året, kan der ydes et ekstra beløb på op til $ 1.000 i IRA-bidrag for året.
• Arbejdsgiver-sponsorerede planer
  Hvis du deltager i en arbejdsgiver sponsoreret plan og du er mindst 50 år ved udgangen af ​​året, kan du også have tilladelse til at yde bidrag ud over de grænser, der gælder for personer, der ikke når 50 år ved årets udgang .
  • For enkle IRA'er og 401 (k) -planer, hvor en deltager kan udsætte 100% af kompensationen op til $ 13.000 for skatteåret 2019 eller $ 16.000 for ansatte 50 år eller ældre.
  • For 401 (k), 403 (b) og 457 planer, hvor en deltager kan udsætte 19.000 $ for skatteåret 2019 eller $ 25.000 for ansatte 50 år eller ældre.
• Bidragsgrænse for flere pensioneringsplaner Generelt, hvis du deltager i flere arbejdsgiver sponsorerede planer med lønudskydelsesfunktioner, kan dine samlede lønudskydelsesbidrag ikke overstige den dollargrænse, der gælder for året.

3. Hvis du bliver gift eller skilt

At blive gift eller skilt kan have en betydelig indflydelse på dit æg til pensionering. Hvis du gifter dig, kan dette påvirke dit pensioneringsæg på flere måder. Fra et fordelagtigt perspektiv kan dine økonomiske fremskrivninger omfatte din ægtefælles aktiver og indkomst samt forventede delte udgifter.

Selvom fremskrivninger kan vise, at det beløb, du sparer regelmæssigt, kan være mindre end det beløb, du ville spare, hvis du ikke var gift, kan det være klogt at fortsætte med at spare til den højere sats, hvis du har råd til at gøre det, da Det er kun praktisk at være klar til livsændrende begivenheder, såsom død og skilsmisse. Hvis din ægtefælle dør, og du ikke giftes igen, ville du være alene ansvarlig for at finansiere dit pensioneringsæg. Hvis du får en skilsmisse, kan du blive bedt om at dele dine pensioner med din ægtefælle. Alternativt kan du være i den modtagende ende, da din ægtefælle kan være påkrævet at dele hans / hendes pensionskvoter med dig.

Tip : Hvis du havde IRA-aktiver, før du blev gift, skal du overveje, om du vil opbevare disse aktiver i en separat IRA og tilføje nye bidrag under dit ægteskab til en ny IRA. Hvis statslovgivningen bestemmer, at ægteskabelig eller samfundsejendom er defineret som det, der akkumuleres under ægteskabet, er du muligvis ikke forpligtet til at medtage dine ægteskabelige IRA-aktiver i ejendomsafviklingen. Rådfør dig med en lokal advokat vedrørende de regler, der gælder for din stat.

4. Hvis du bruger din ægtefælles indkomst til at finansiere dit pension

Hvis du ikke har nogen indkomst fra ansættelse, kan du bruge din ægtefælles indkomst til at finansiere din egen traditionelle IRA eller Roth IRA (eller en Spousal IRA). Dette giver dig mulighed for at tilføje dit eget æg til pensionering.

5. Hvis du afbalancerer (eller genbalancerer) din portefølje

Din aktivallokering til dit æg til pensionering skal revurderes med jævne mellemrum. Dette giver dig muligheden for at afgøre, om du har brug for at ændre din aktivallokering. Når du kommer tættere på din pensionsalder, skal du muligvis vælge investeringer, der er mindre risikable, da der er mindre tid til at inddrive investeringstab. Denne regel gælder dog ikke for alle. Det kan være en god ide at overveje at konsultere en kompetent finansiel rådgiver for at få hjælp til at vælge en aktivallokeringsmodel, der passer til dig. (Se Opnåelse af optimal allokering af aktiver, aktiveringsallokeringsstrategier og vores risiko- og diversificeringsvejledning for mere information om aktivallokering.)

6. Andre faktorer

Du står muligvis over for flere problemer, der påvirker din pensionsplanlægning, såsom at vælge, om du skal betale for dit barn at gå på college eller sørge for voksne børn, der stadig bor derhjemme i stedet for at lægge tiltrængte midler i dit redenæg. Overvej også, om det ville være klogt at købe forsikring til langvarig pleje (LTC), som kan hjælpe med at forhindre, at din pensionsopsparing bruges til at dække udgifter fra en uventet langvarig sygdom, i stedet for at blive brugt til at finansiere den pensionistiske livsstil, du har planlagt.

Bundlinjen

Uanset om du lige er i gang med en karriere, eller dit æg til pensionering er på rette spor, og du planlægger at gå på pension, håber vi, at du finder disse tip nyttige. For aldersgruppen 45 til 54 år er der stadig tid til at komme på banen. Behovet for at forsikre dit pensioneringsæg mod ikke-planlagte utilsigtede eller betydelige udgifter stiger også, og kan muligvis kræve behovet for forsikringsprodukter, der kan bruges til at dække sådanne udgifter. Se hele serien med aldersrelaterede artikler for andre tip, der kan gælde for dig.