401 (k) vs. Roth IRA: Hvad er forskellen?

401 (k) s og Roth IRA'er er populære skattemæssigt fordelte pensionskonti, der adskiller sig i skattebehandling, investeringsmuligheder og arbejdsgiverbidrag.

I et perfekt scenario ville du have en 401 (k) og en Roth IRA til at afsætte midler til pensionering. Men hvis du skal beslutte mellem de to, er her nogle måder, hvor disse konti er forskellige.

Key takeaways

• Hvis din arbejdsgiver tilbyder et matchende program på 401 (k), er det en god mulighed for at spare endnu flere pensionister.
• En Roth IRA tilbyder ikke den samme type fordel, da det er en individuelt ejet konto.
• Hvis du tror, ​​du kommer til at være i en højere indkomstgruppe ved pensionering, kan en Roth IRA være mest fornuftig.
• At have både en 401 (k) og en Roth IRA (forudsat at du har råd til at finansiere begge) giver de fleste muligheder for en velfinansieret pension.

Hvad er en 401 (k) -plan?

Opkaldt efter § 401 (k) i den interne indtægtskode er en 401 (k) en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. For at bidrage til en 401 (k) udpeger du en del af hver lønseddel for at aflede ind i planen. Disse bidrag forekommer, før indkomstskatter trækkes fra din lønseddel.

Investeringsmulighederne mellem forskellige 401 (k) planer kan variere enormt, afhængigt af planudbyderen. Men uanset hvilken fond (eller fonde) du vælger, beskattes investeringsgevinster, der realiseres inden for planen, ikke af IRS.

401 (k) Bidragsgrænser

401 (k) s har meget højere bidragsgrænser end Roth IRA'er. For 2019 er 401 (k) bidragsbegrænsningen:

• 19.000 $, hvis du er under 50 år
• $ 25.000, hvis du er 50 år eller ældre

401 (k) Arbejdsgiverkamp

401 (k) -planer er mest gavnlige, når din arbejdsgiver tilbyder en kamp og bidrager med yderligere penge til din 401 (k) -konto.

Kampen er normalt en procentdel af dit bidrag, op til en bestemt procentdel af din løn. For eksempel kan din arbejdsgiver matche 50% af dine bidrag, op til 6% af din løn.

Arbejdsgiverkampen tæller ikke med til din bidragsgrænse. Men IRS cap det samlede beløb, der kan gå til dine 401 (k) hvert år (dine bidrag plus kampen).

For 2019 er den samlede bidragsgrænse for en 401 (k):

• 56.000 dollars, hvis du er under 50 år
• 62.000 dollars, hvis du er 50 år eller ældre
• 100% af din løn (hvis det er mindre end dollargrænsen)

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) -kamp, ​​skal du drage fordel af den. Det er som at få gratis penge.

401 (k) Skatter

Du får en skattelettelse, når du bidrager til en 401 (k). Det skyldes, at du kan trække dine bidrag fra, når du indgiver din selvangivelse. Dette reducerer din skattepligtige indkomst, hvilket sparer dig penge.

Du betaler skat, når du når pensionsalderen og begynder at trække dig ud af planen. Disse fordelinger, som de er kendt, er underlagt indkomstskatter til din daværende nuværende skattesats. Hvis du tror, ​​din indkomst vil være højere, når du går på pension, kan du planlægge fremad, da alle indtægter fra dine fordelinger bliver beskattet.

401 (k) Krævede minimumsfordelinger

Hvis du har en 401 (k), skal du begynde at tage de krævede minimumsdistributioner (RMD'er) inden den 1. april året efter året, hvor du fylder 70 1/2 eller året, hvor du går på pension, alt efter hvad der er senere.

Her er et hurtigt kig på fordele og ulemper ved 401 (k) -planer.

Fordele

• Arbejdsgiverkamp

• Højere bidragsgrænser

• Vedligeholdes af arbejdsgiveren

Ulemper

• Færre investeringsmuligheder

• Krævede minimumsfordelinger

• Højere gebyrer

Hvad er en Roth IRA?

En variation af traditionelle individuelle pensionskonti (IRA'er), en Roth IRA er oprettet direkte mellem et individ og et investeringsselskab; din arbejdsgiver er ikke involveret.

Da du opretter og kontrollerer kontoen, er dine investeringsvalg ikke begrænset til, hvad planudbyderen tilbyder. Dette giver indehavere af IRA en større grad af investeringsfrihed end medarbejdere har med 401 (k) planer, selvom gebyrerne, som disse udbydere opkræver, typisk er højere.

I modsætning til 401 (k) bruges penge efter skat til at finansiere en Roth IRA. Som et resultat opkræves der ingen indkomstskat ved udbetalinger under pensionering. På kontoen er investeringsgevinster ubeskattede.

Roth IRA-bidragsbegrænsninger

Bidragsgrænserne er meget mindre med Roth IRA-konti. For 2019 er det maksimale årlige bidrag til en Roth IRA:

• $ 6.000, hvis du er under 50 år
• 7.000 dollars, hvis du er 50 år eller ældre

Roth IRA indkomstgrænser

For 2019 kan du yde et fuldt bidrag, hvis din indkomst er mindre end $ 122.000 for enkeltpersoner og $ 193.000, hvis du er gift, arkiverer i fællesskab.

Hvis din indkomst er mellem $ 122.000 og $ 137.000 for enkeltpersoner og $ 193.000 og $ 203.000 for dem, der er gift, arkiverer i fællesskab, kan du yde et reduceret bidrag.

Hvis du tjener mere end $ 137.000 pr. År - eller $ 203.000 for dem, der er gift, arkiverer i fællesskab - kan du ikke bidrage til en Roth IRA.

Roth IRAs giver mest mening for enkeltpersoner, der tror, ​​de vil være i en højere skatteklasse, når de går på pension.

Roth IRA-tilbagetrækninger

Du kan trække dine Roth IRA-bidrag tilbage til enhver tid eller enhver alder uden skat eller straf. Tilbagetrækning af indtjeningen kan dog være underlagt indkomstskatter og en bøde på 10%, afhængigt af din alder og hvor længe du har haft kontoen.

Generelt kan du undgå skatter og bøder, hvis din konto er mindst fem år gammel, og udbetalingen er:

• Lavet, når du er fyldt 59 1/2
• Taget på grund af et permanent handicap,
• Foretaget af din støttemodtager eller ejendom efter din død, eller
• Brugt til at købe, bygge eller genopbygge dit første hjem (maksimalt 10.000 $ levetid gælder).

Hvis du ikke overholder disse retningslinjer, kan du muligvis undgå bøden (men ikke skatten), hvis en kvalificeret undtagelse finder anvendelse.

I modsætning til 401 (k) s har Roth IRA'er ingen RMD'er i løbet af din levetid. Hvis du ikke har brug for pengene ved pensionering, kan du lade dem stå på kontoen, hvor de kan fortsætte med at vokse skattefri for dine modtagere.

Her er en oversigt over fordele og ulemper ved Roth IRAs.

Fordele

• Tilbagetrækninger er skattefri ved pensionering

• Flere investeringsvalg

• Ingen RMD'er i løbet af din levetid

Ulemper

• Lavere bidragsgrænser

• Indkomstgrænser kan forhindre dig i at bidrage

• Ingen arbejdsgiver match

Bundlinjen

Her er en oversigt over forskellene mellem 401 (k) s og Roth IRA'er:

I mange tilfælde kan en Roth IRA være et bedre valg end en 401 (k) pensionsplan. En Roth IRA tilbyder et fleksibelt investeringskøretøj med større skattemæssige fordele - især hvis du tror, ​​du senere befinder dig i en højere skatteklasse.

Hvis din indkomst dog er for høj til at bidrage til en Roth, tilbyder din arbejdsgiver en kamp, ​​og du vil stash flere penge hvert år, er en 401 (k) svært at slå.

En god strategi (hvis du kan klare det) er at have både en 401 (k) og en Roth IRA. Invester i din 401 (k) op til den matchende grænse, og finansier derefter en Roth op til bidragsbegrænsningen. Derefter kan resterende midler gå mod din 401 (k) bidragsbegrænsning.

Alligevel er alles økonomiske situation anderledes, så det lønner sig at gøre dit hjemmearbejde, inden du træffer beslutninger. Hvis du er i tvivl, skal du tale med en kvalificeret økonomisk planlægger, der kan besvare spørgsmål og hjælpe dig med at træffe det rigtige valg til din situation.