401 (k) Plan vs. aktieplukning: Hvad er forskellen?

Investering i en 401 (k) -plan kan være frustrerende for folk, der kan lide at vælge deres egne bestande. De tilgængelige tilbud gennem en arbejdsgiver kan være begrænset. Og selvfølgelig er der begrænsninger på denne 401 (k). Den største er, at du ikke kan røre ved pengene, før du bare er genert over 60 uden at pålægge en straf.

Men der er betydelige fordele ved en 401 (k) -plan, der skal overvejes af alle, der overvejer at gå solo på pensionering. Skattefordelene er betydelige. Derudover matcher næsten halvdelen af ​​arbejdsgiverne en del af deres medarbejders bidrag til en 401k. Medianen for kampen er 3% af medarbejderbidraget.

401 (k) får undertiden en dårlig rap. Finansielle guruer klager over, at det er en dårlig erstatning for en pensionsplan, og at der kan være bedre muligheder for at investere dine penge. Men investerer du på egen hånd en af ​​disse bedre muligheder? Lad os sammenligne de to.

Key takeaways

• Et bidrag på 401 (k) er baseret på indkomst før skat, hvilket sænker individets øjeblikkelige skatteregning.
• Skatter på pengene er forsinket, indtil de trækkes tilbage, hvilket øger saldoen på 401 (k) over tid.
• Cirka halvdelen af ​​arbejdsgiverne bidrager til deres medarbejderes 401 (k) planer, med et medianmatch på 3%.

Planen 401 (k)

For det første kommer en 401 (k) med skattemæssige fordele. Pengene, der investeres, trækkes fra forudgående indtjening. Således annulleres cirka en tredjedel af et årligt bidrag på $ 2.000 effektivt af den øjeblikkelige indkomstskattebesparelse, som den ansatte har.

Kapitalgevinsten på pengene er skattefri, indtil pengene er trukket tilbage eller, til at bruge regeringslingo, indtil der er foretaget distribution. Forsinkelse af skat indtil distribution holder flere penge investeret i din konto i dine arbejdsår, og det svarer til større indtjening over tid. Derudover yder ca. halvdelen af ​​virksomhederne, der tilbyder 401 (k) planer, et matchende bidrag. Det er svært at sige nej til fri penge.

Men med enhver fordel kommer en afvejning. Du kan ikke røre ved 401 (k) penge, før du når 59½ år uden at betale den forfaldne indkomstskat plus en 10% skat. (Der er visse undtagelser, såsom en handicap.)

$ 66.000

Beløbet på en saldo på 401 (k) ville overstige en individuel aktievælgers balance, hvis man antager en investering på $ 2.000 om året og en vækstrate på 7% om året over 35 år.

Dine investeringsmuligheder er begrænset til de valg, din arbejdsgiver tilbyder. Disse inkluderer generelt en bred nok række gensidige fonde, fra meget konservative til meget aggressive fonde, til at tilfredsstille de fleste investorer. Din arbejdsgiver kan endda tilbyde en selvstyret mulighed, hvor du kan forvalte hele eller en del af dine midler på egen hånd.

Endelig kan ingen forudsige, hvad skattesatsen vil være, når du går på pension. Det gør det vanskeligt at estimere, hvor mange penge du skal trække på. (Hvis en Roth 401 (k) er tilgængelig for dig, skal du overveje denne mulighed. Du betaler indkomstskatten foran og betaler ingen skat på gevinsterne, når du hæver pengene.)

Stock-picking

Mange af os har store økonomiske mål, der ikke er relateret til pension: En udbetaling på et hus eller en universitetsuddannelse, for eksempel.

Det får investeringer på egen hånd til at virke som en attraktiv mulighed. Pengene på din konto er til rådighed når som helst til ethvert formål. Der er ingen 10% sanktioner, og du behøver ikke at opfylde nogen krav til tilbagetrækning.

Hvis en Roth 401 (k) er tilgængelig for dig, skal du overveje denne mulighed. Du betaler indkomstskatten foran og betaler ingen skat på gevinsterne, når du trækker pengene.

Du får også friheden til at investere i alt hvad du ønsker. Men det gør det ikke til det bedre valg. Til at begynde med er der ingen firmamatch for de penge, du investerer på egen hånd.

De skattemæssige fordele ved en 401 (k) -plan kombineret med en arbejdsgiverkamp er en vindende kombination. Hvis du investerede $ 2.000 om året over 35 år, hvis du antager en vækstrate på 7% om året, ville en 401 (k) med en 3% arbejdsgiverkamp fortjener omkring $ 66.000 mere end en mæglerkonto.

”Hvis du investerer din pension direkte i aktier i stedet for en pensionskonto, vil du blive pålagt skat af udbytte og kapitalgevinster, når du sælger aktierne. Du har også variationen i aktiekursudførelsen, der muligvis kræver, at du sælger på et uhensigtsmæssigt tidspunkt. Mens du måske ønsker at købe og holde, kan de økonomiske udsigter ændre sig, hvilket kræver, at du sælger og realiserer kapitalgevinster, ”forklarer Kirk Chisholm, en formuesforvalter i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Der er også spørgsmålet om din dygtighed som investor. Det er ekstremt vanskeligt at tjene betydelige penge over tid som en aktievælger. Selv de professionelle har problemer med at overgå det samlede marked. Derfor er indeksfonde så populære.

For de fleste er 401 (k) det bedre valg, selvom de tilgængelige investeringsmuligheder er mindre end ideelle. For de bedste resultater kan du holde dig med indeksfonde, der har lave administrationsgebyrer.

Hvis du har penge til at investere over det beløb, som din arbejdsgiver matcher, kan du overveje at investere dem på egen hånd.