Husejers forsikringsguide: Oversigt over en begynder

Husejers forsikring (også kendt som boligforsikring) er ikke en luksus, det er en nødvendighed. Og ikke kun fordi det beskytter dit hjem og ejendele mod skader eller tyveri. Stort set alle prioritetsselskaber kræver, at låntagere skal have forsikringsdækning for en ejendoms fulde eller dagsværdi (normalt købsprisen) og vil ikke foretage et lån eller finansiere en ejendomstransaktion uden beviser for det.

Du behøver ikke engang at eje dit hjem for at have brug for forsikring; mange udlejere kræver, at deres lejere skal have lejers forsikringsdækning. Men uanset om det kræves eller ej, er det smart at have denne form for beskyttelse alligevel. Vi leder dig gennem det grundlæggende i denne type politik.

Hvad en husejers politik giver

Elementerne i en standardhusejers forsikringspolice giver, at forsikringsselskabet dækker omkostninger i forbindelse med:

Skader på det indre eller det ydre af dit hus - I tilfælde af skade på grund af brand, orkaner, lyn, hærværk eller andre overdækkede katastrofer, kompenserer din forsikringsselskab dig, så dit hus kan repareres eller endda genopbygges. Skader på grund af oversvømmelser, jordskælv og dårlig vedligeholdelse af hjemmet dækkes normalt ikke, og du kan kræve separate ryttere, hvis du ønsker den type beskyttelse. Fritstående garager, skure eller andre strukturer på ejendommen kan muligvis også være dækket separat ved hjælp af de samme retningslinjer som for hovedhuset.

Tøj, møbler, apparater og det meste af det andet indhold i dit hjem er dækket, hvis de ødelægges i en forsikret katastrofe. Du kan endda få dækning "uden for lokalerne", så du f.eks. Kan indgive et krav om mistet smykker, uanset hvor i verden du har mistet det. Der kan dog være en grænse for det beløb, som din forsikringsgiver refunderer dig. I henhold til Insurance Information Institute giver de fleste forsikringsselskaber dækning for 50-70% af det forsikringsbeløb, du har på strukturen i dit hjem. Hvis dit hus er forsikret for $ 200.000, ville der være op til omkring $ 140.000 dækning værd for dine ejendele. Hvis du ejer en masse dyre ejendomme, vil du måske købe en separat

Personligt ansvar for skader eller kvæstelser forårsaget af dig eller din familie - Ansvarsdækning beskytter dig mod retssager anlagt af andre. Denne klausul inkluderer endda dine kæledyr! Så hvis din hund bider din nabo, Doris, uanset om bidet opstår på dit sted eller hendes, betaler din forsikringsselskab hendes medicinske udgifter. Eller, hvis dit barn bryder sin Ming-vase, kan du indgive et krav om refusion af hende. Og hvis Doris glider på de ødelagte vasestykker og med succes sagsøger for smerter og lidelse eller mistet løn, vil du også være dækket for det, ligesom hvis nogen var blevet såret på din ejendom. (Bemærk: Dækning uden for lokalerne gælder ofte ikke for dem med lejers forsikring.) Mens forsikringer kan tilbyde så lidt som $ 100.000 dækning, anbefaler eksperter at have mindst 300.000 $ dækning værd, ifølge Insurance Information Institute. For ekstra beskyttelse kan et par hundrede dollars mere i præmier købe dig en ekstra $ 1 million eller mere gennem en paraplypolitik.

Leje af hotel eller hus, mens dit hjem bliver genopbygget eller repareret - Det er usandsynligt, men hvis du befinder dig i denne situation, vil det uden tvivl være den bedste dækning, du nogensinde har købt. Denne del af forsikringsdækningen, kendt som ekstra leveomkostninger, refunderer dig for huslejen, hotelværelse, restaurant måltider og andre tilfældige omkostninger, du pådrager dig, mens du venter på, at dit hjem skal blive beboeligt igen. Før du booker en suite på Ritz-Carlton og bestiller kaviar fra roomservice, skal du dog huske på, at politikker indfører strenge daglige og samlede grænser. Naturligvis kan du udvide de daglige grænser, hvis du er villig til at betale mere i dækningen.

Forskellige typer af dækning

Al forsikring oprettes bestemt ikke ens. Den mindst dyre husejers forsikring vil sandsynligvis give dig den mindst mulige dækning, og vice versa.

I USA er der flere former for husejers forsikring, der er blevet standardiseret i branchen; de er udpeget HO-1 til HO-8 og tilbyder forskellige niveauer af beskyttelse afhængigt af husejernes behov og den type bolig, der dækkes.

Der er hovedsageligt tre dækningsniveauer:

• Faktisk kontantværdi - Denne værdi dækker huset plus værdien af ​​dine ejendele efter fradrag af afskrivning (dvs. hvor meget varerne i øjeblikket er værd, ikke hvor meget du betalte for dem).
• Garanteret (eller udvidet) udskiftningsomkostning / -værdi - Den mest omfattende, denne inflationsbufferpolitik betaler for hvad det koster at reparere eller genopbygge dit hjem - selvom det er mere end din politikgrænse. Visse forsikringsselskaber tilbyder udvidet udskiftning, hvilket betyder, at det giver mere dækning, end du har købt, men der er et loft; typisk er det 20–25% højere end grænsen. Nogle rådgivere mener, at alle husejere bør købe garanterede erstatningsværdipolitikker, hvis de planlægger at blive i et hjem i nogen længere periode. Fordi du ikke har brug for lige nok forsikring til at dække værdien af ​​dit hjem, har du brug for nok forsikring til at genopbygge dit hjem, helst til aktuelle priser (som sandsynligvis vil være steget, siden du købte eller byggede). Ifølge Adam Johnson på QuoteWizard.com “begår kunderne ofte den fejl at forsikre [et hus bare] nok til at dække pantelånet, men det svarer normalt til 90% af dit hus værdi. På grund af et svingende marked er det altid en god ide at få dækning for mere end dit hjem er værd. ”Garanterede erstatningsværdipolitikker vil absorbere de øgede udskiftningsomkostninger og give husejeren en pude, hvis byggepriserne stiger.
• Udskiftningsomkostninger - Dette er den faktiske kontante værdi uden fradrag for afskrivning, så du ville være i stand til at reparere eller genopbygge dit hjem op til den oprindelige værdi.

Hvad er ikke dækket?

Mens husejers forsikring dækker de fleste scenarier, hvor tab kan forekomme, er nogle begivenheder typisk udelukket fra politikker, nemlig naturkatastrofer eller andre "gudshandlinger" og krigshandlinger.

Hvad hvis du bor i en oversvømmelse eller et orkanområde? Eller et område med en jordskælvshistorie? Du ønsker ryttere til disse, eller en ekstra politik for jordskælvsforsikring eller oversvømmelsesforsikring. Der er også kloakering og kloakering, som du kan tilføje, og endda identitetsdækning, der refunderer dig for udgifter i forbindelse med at være et offer for identitetstyveri.

Hvordan fastlægges priser?

Så hvad er drivkraften bag satserne? Ifølge Noah J. Bank, en licenseret forsikringsmægler hos The B&G Group, Inc. i Plainview, NY, er det sandsynligheden for, at en boligejer vil indgive et krav - forsikringsselskabets opfattede "risiko." Og for at fastlægge risiko tager hjemmeforsikringsselskaber væsentligt hensyn til tidligere boligforsikringskrav, der er indgivet af husejeren, samt krav i tilknytning til denne ejendom og husejers kredit. ”Kravets hyppighed og sværhedsgrad spiller en betydelig rolle ved at bestemme satserne, især hvis der er mere end et krav, der vedrører det samme problem som vandskader, vindstormer osv.”, Siger Bank.

Mens forsikringsselskaberne er der for at betale krav, er de også i det for at tjene penge. Forsikring af et hjem, der har haft flere fordringer i de sidste tre til syv år, selvom en tidligere ejer indgav kravet, kan ødelægge din boligforsikringspræmie til et højere prisniveau. Du kan muligvis ikke engang være berettiget til boligforsikring baseret på antallet af de tidligere indgivne krav, siger Bank.

Kvarter, kriminalitet og tilgængelighed af byggemateriale vil også alle spille en rolle i fastlæggelsen af ​​priser. Og selvfølgelig indregner dækningsmuligheder som egenandele eller tilføjede ryttere til kunst, vin, smykker osv., Og det ønskede dækningsbeløb også størrelsen på en årlig præmie.

”Prisfastsættelse og berettigelse til boligforsikring kan også variere afhængigt af et forsikringsselskabs appetit for visse bygningskonstruktioner, husets tagtype, tilstand eller alder, opvarmningstype (hvis en olietank er på lokalet eller under jorden), nærheden til kysten, swimmingpool, trampolin, sikkerhedssystemer og mere, ”siger Bank.

Afhængig af racen, kan mands bedste ven, der bor hjemme, også hæve dine boligforsikringssatser, siger Bill Van Jura, ejer, Birchyard LLC, et forsikringsplanlægningsfirma og mægler i Poughkeepsie, NY. ”Dit hjemmes tilstand kan også reducere et hjemforsikringsselskabs interesse i at yde dækning, ” siger Van Jura. "Et hjem, der ikke er velholdt, øger oddsene, som forsikringsselskabet betaler for et krav om skade."

Tips til omkostningsbesparelse

Vedligehold et sikkerhedssystem og alarmer: En tyverialarm overvåget af en centralstation eller bundet direkte til en lokal politistation vil hjælpe med at sænke husejers årlige præmier, måske med 5% eller mere. For at opnå rabatten skal husejeren typisk fremlægge bevis for central overvågning i form af en regning eller en kontrakt til forsikringsselskabet.

Røgalarmer er en anden biggie. Selvom det er standard i de fleste moderne huse, kan installation af dem i ældre huse spare husejeren 10% eller mere i årlige præmier. CO _2- detektorer, låse med fast bolt, sprinkleranlæg og i nogle tilfælde endda vejrbestandig kan også hjælpe.

Hæv din egenandel: Ligesom en sundhedsforsikring eller en bilforsikring, jo højere den egenandel, som husejeren vælger, jo lavere er de årlige præmier. Imidlertid er problemet med at vælge en høj egenandel mindre fordringer / problemer, såsom ødelagte vinduer eller beskadiget arkgrund fra et utæt rør, som typisk kun koster et par hundrede dollars at løse, vil sandsynligvis blive optaget af husejeren.

Se efter flere rabatter på forsikringer : Mange forsikringsselskaber giver en rabat på 10% eller mere til kunder, der opretholder andre forsikringskontrakter under samme tag (f.eks. Bil- eller sundhedsforsikring). Overvej at få et tilbud på andre typer forsikringer fra det samme firma, der leverer din husejers forsikring. Du kan muligvis ende med at spare på to præmier.

Planlæg forud for konstruktion: Hvis husejeren planlægger at bygge en tilføjelse til huset eller en anden struktur, der støder op til huset, skal han eller hun overveje de materialer, der vil blive brugt. Typisk vil træindrammede strukturer (fordi de er meget brandfarlige) koste mere at forsikre. Omvendt vil cement- eller stålindrammede strukturer koste mindre, fordi det er mindre tilbøjeligt til at bukke under for brand eller ugunstige vejrforhold.

En anden ting de fleste husejere bør, men ofte ikke overveje, er forsikringsomkostningerne i forbindelse med opbygning af en swimmingpool. Faktisk kan genstande som puljer og / eller andre potentielt skadelige apparater (som trampoliner) øge de årlige husejers forsikringsomkostninger med 10% eller mere. (For relateret læsning, se: 6 måder at spare på forsikring .)

Betal af dit prioritetslån: Det er klart, at det er lettere sagt end gjort, men husejere, der ejer deres boliger direkte, vil sandsynligvis se, at deres præmier falder. Hvorfor? Forsikringsselskabet viser, at hvis et sted er 100% dit, skal du passe bedre på det.

Foretag regelmæssige politikvurderinger og sammenligninger: Uanset hvilken oprindelig pris, du er citeret, skal du foretage en lille sammenligningssalg, herunder kontrollere muligheder for gruppedækning gennem kredit- eller fagforeninger, arbejdsgivere eller foreningsmedlemskaber. Og selv efter at de har købt en politik, bør investorer mindst en gang om året sammenligne omkostningerne ved andre forsikringspolicer med deres egne. Derudover bør de gennemgå deres nuværende politik og notere sig de ændringer, der måtte have fundet sted, som kunne sænke deres præmier. For eksempel har du måske demonteret trampolinen, betalt pantelånet, installeret en tyverialarm eller installeret et sofistikeret sprinkleranlæg. Hvis dette er tilfældet, kan simpelthen underretning af forsikringsselskabet om ændring (er) og fremlæggelse af bevis i form af billeder og / eller kvitteringer betydeligt sænke forsikringspræmierne. ”Nogle virksomheder har kreditter for cplete opgraderinger til VVS, elektrisk, varme og tag, ” siger Van Jura.

Loyalitet betaler ofte også. Jo længere du bor hos nogle virksomheder, jo lavere kan din præmie blive, eller desto lavere vil din egenandel være.

For at vide, om du har tilstrækkelig dækning til at erstatte dine ejendele, skal du også foretage periodiske vurderinger af dine mest værdifulde genstande. Ifølge John Bodrozic, medstifter af HomeZada.com, “Mange forbrugere er underforsikret med indholdsdelen af ​​deres politik, fordi de ikke har foretaget en hjemmebeholdning og tilføjet den samlede værdi for at sammenligne med, hvad politikken dækker. ”

Se efter ændringer i nabolaget, der også kan reducere satserne. F.eks. Kan installation af en brandhane inden for 100 fod fra hjemmet eller opførelse af et ildstation i nærheden af ​​ejendommen sænke præmierne.

Hvordan man sammenligner boligforsikringsselskaber

Før du logger på den stiplede linje, her er en tjekliste med søgetips.

1. Sammenlign statewide omkostninger og forsikringsselskaber

Når det kommer til forsikring, vil du sikre dig, at du går med en udbyder, der er legitim og kreditværdig. Dit første skridt skal være at besøge din stats Department of Insurance website for at lære klassificeringen for hvert boligforsikringsselskab, der har licens til at udføre forretninger i din stat, samt eventuelle forbrugerklager indgivet mod forsikringsselskabet. Webstedet skal også give en typisk gennemsnitlig omkostning for boligforsikring i forskellige amter og byer.

Disse hjælper dig med at bestemme, hvilke transportører du vil sammenligne.

2. Foretag en virksomhedsundersøgelse

Undersøg boligforsikringsselskaber, som du overvejer via deres scoringer på webstederne med de bedste kreditbureauer (såsom AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) og dem fra National Association of Insurance Commissioners and Weiss Research. Disse sider sporer forbrugerklager mod virksomhederne såvel som generel feedback fra kunder, behandling af krav og andre data. I nogle tilfælde vurderer disse websteder også et husforsikringsselskabs økonomiske helbred for at afgøre, om virksomheden er i stand til at udbetale politikker, hvis du har brug for at indgive et krav.

3. Se på kravets svar

Efter et stort tab kan byrden ved at betale ud af lommen for at reparere dit hjem og vente på refusion fra dit forsikringsselskab placere din familie i en vanskelig økonomisk situation. En række forsikringsselskaber outsourcerer kernefunktioner, herunder håndtering af skader.

Før du køber en politik, skal du finde ud af, om licensjusteringer eller tredjeparts callcentre modtager og håndterer dine kravopkald. ”Din agent skal være i stand til at give feedback om hans eller hendes oplevelse med en transportør såvel som dets omdømme på markedet, ” siger Mark Galante, senior vicepræsident og Chief Marketing Officer i PURE Group of Insurance Companies. ”Kig efter en transportør med en dokumenteret track record med retfærdige, rettidige afviklinger, og sørg for at forstå dit forsikringsselskabs holdning til tilbageholdelsesbestemmelser, hvilket er, når et forsikringsselskab holder tilbage en del af deres betaling, indtil en husejer kan bevise, at de begyndte at reparere. ”

4. Aktuel tilfredshed med forsikringstagerne

Hvert firma vil sige, at de har god erstatningsservice. Skær dog gennem rodet ved at spørge din agent eller en virksomhedsrepræsentant, hvilken procentdel af forsikringstagerne der fornyes hvert år. Kaldt forsikringsselskabets tilbageholdelsesprocent, rapporterer mange virksomheder tilbageholdelsesgrader mellem 80% og 90%. Du kan også finde oplysninger om tilfredshed i årsrapporter, online anmeldelser og gode gammeldags vidnesbyrd fra folk, du har tillid til.

5. Få flere tilbud

”Det er vigtigt at få flere tilbud, når man søger enhver form for forsikring; det er dog især vigtigt for husejers forsikring, da dækningsbehovene kan variere så meget, "siger Eric Stauffer, tidligere præsident, ExpertInsuranceReviews.com." Sammenligning af flere virksomheder vil give de bedste samlede resultater. "

Hvor mange tilbud bør du få? Kontakt fem eller flere virksomheder, så du ved, hvad folk tilbyder, og du har gearing i forhandlingerne. Før du indsamler tilbud fra andre virksomheder, skal du anmode om en pris fra forsikringsselskaber, som du allerede har et forhold til. Som tidligere nævnt, i mange tilfælde kan en transportør, du allerede driver forretning med (til din bil, båd osv.) Muligvis tilbyde bedre priser, fordi du er en eksisterende kunde.

Nogle virksomheder giver en særlig rabat til seniorer eller for folk, der arbejder hjemmefra. Begrundelsen er, at begge disse grupper har en tendens til at være oftere i lokaler - forlader huset mindre udsat for indbrud.

6. Se ud over prisen

Den årlige præmie er ofte det, der driver valget om at købe en boligforsikring, men ser ikke udelukkende på prisen. ”Ingen to forsikringsselskaber bruger de samme forsikringsformer og påtegninger, og ordlyden kan være meget forskellig, ” siger Bank. ”Selv når du tror, ​​at du sammenligner æbler med æbler, er der normalt mere ved det, så du er nødt til at sammenligne dækning og grænser.”

7. Tal med en rigtig person

Stauffer føler, at den bedste måde at få tilbud er at gå direkte til forsikringsselskaberne eller tale med en uafhængig agent, der handler med flere virksomheder, i modsætning til en traditionel "fangenskabelig" forsikringsagent eller finansiel planlægger, der arbejder for kun et husforsikringsselskab. Vær dog opmærksom på, at "en mægler, der har licens til at sælge for flere virksomheder, ofte lægger deres egne gebyrer til politikker og politiske fornyelser. Dette kan koste hundreder ekstra om året blot ved at bruge dem over en captive agent, " bemærker han.

Bank opfordrer forbrugerne til at stille spørgsmål, der giver dem en detaljeret fornemmelse af deres muligheder: ”Du ønsker at overveje forskellige fradragsberettigede scenarier for bedst at veje, hvis det er fornuftigt at vælge en højere egenandel og selvforsikring, ” siger han.