Hvad er din værd at fortælle dig?

Forestil dig, at du lige er landet i en ukendt by og nu er nødt til at køre en lejebil til dit hotel. Ønsker du en bil med GPS-navigation, eller vil du hellere vinge den? Alvorligt, hvor svært kan det være at finde vej rundt i Hong Kong? En beregning af nettoværdien er som GPS til din pensionsopsparing. Det fortæller dig, hvor du er nu, og hvilken vej du skal gå for at komme til din destination.

Key takeaways

• Tilføj dine aktiver, og træk din gæld. Dette nummer er din nettoværdi.
• Der er ingen hård regel for at bestemme din "rigtige" nettoværdi, men du skal vide, om det er på vej i den rigtige retning, mod en behagelig fremtid.
• Hvis det ikke er det, er det tid til at reducere dine udgifter, reducere din gæld eller begge dele.

Nedenfor kan du bestemme din nuværende nettoværdi. Find derefter ud af, hvordan du kan bruge denne beregning til at holde dine pensionsplaner i den rigtige retning.

Sådan beregnes din nettoværdi

Nettoværdi er simpelthen den samlede dollarværdi af alle aktiver minus alle forpligtelser. Det er et benchmark til måling af økonomisk sundhed, der anvendes til såvel virksomheder som enkeltpersoner. Formlen er en enkel:

Nettoværdi = Aktiver − Forpligtelser \ begynde {justeret} & \ tekst {Nettoværdi} = \ tekst {Aktiver} - \ tekst {Forpligtelser} \\ \ end {justeret} Nettoværdi = Aktiver − Forpligtelser

Det er bare to kolonner med tal, og her er hvad der går ind i hver kolonne.

• Aktiver: Du har både likvide aktiver og illikvide aktiver. Likvide aktiver er investeringer eller ejendele, der relativt hurtigt kan omdannes til kontanter med ringe eller intet værditab. Bankkonti, indskudsbeviser, aktier, obligationer, gensidige fonde og lignende investeringer falder ind under denne kategori. Illikvide aktiver er investeringer eller ejendele, der er svære at omdanne til kontanter hurtigt. Hvis du ejer dit eget hjem, er det et illikvidt aktiv, ligesom enhver anden fast ejendom, balancen i en pensionsopsparingsplan og partnerskaber i virksomheder. De er ikke nemme at konvertere til kontanter. De fleste personlige ejendomme, såsom møbler, køretøjer og beklædning, bør udelades. De har muligvis kostet en del at erhverve, men er sandsynligvis meget værd i en videresalg. Kunst eller samleobjekter af investeringskvalitet kan betragtes som aktiver.
• Bestemmelse af forpligtelser: Den anden side af hovedbogen viser dine gæld. Kreditkortsaldo, billån, boliglån, udestående studerendes gæld og forretningslån falder alle ind under denne kategori. Eventuelle personlige lån tæller også.

Tilføj alle dine aktiver, træk det samlede antal af dine passiver op, og du har din nuværende nettoværdi.

Hvor står du?

Du er muligvis interesseret i at sammenligne din nettoværdi med tallene i nedenstående diagram over median og gennemsnitlig nettoværdi for alle amerikanere efter aldersgruppe, udarbejdet fra en undersøgelse for Federal Reserve. (Medianen er det midterste antal. Halvdelen har mindre nettoværdi, og halvdelen har en større nettoværdi. Det gennemsnitlige antal er det gennemsnitlige nettoværdi.)

Læg ikke for meget vægt på din samlede værdi i sammenligning med disse tal. Dette er nationale data uden demografisk opdeling. For eksempel fordobler bor i det nordøstlige mod det sydlige næsten nettoværdien. Folk i nordøst tjener generelt mere og betaler mere for at opretholde nogenlunde den samme levestandard.

Bemærk også de store forskelle i gennemsnit og median nettoværdi i hver alderskategori. Husk, at det gennemsnitlige antal er det gennemsnitlige antal. Et relativt få meget velstående mennesker kan skjule gennemsnittet. Det kan være grunden til, at middelværdien af ​​amerikanere i alderen 18 til 24 topper $ 90.000. I det mindste i denne aldersgruppe kan medianen på $ 4.395 mere nøjagtigt afspejle de unge amerikaners nettoværdi.

Det ideelle antal

Hvor meget skal du være værd? Hver person har en unik livsstil og individuelle forventninger, så der er ikke et størrelse, der passer til alle, universelt aftalt antal. Når det er sagt, har Thomas Stanley og William Danko, forfattere af The Millionaire Next Door, tilbudt denne formel som en tommelfingerregel:

Nettoværdi = Alder × Pretaxindkomst10 \ begynde {justeret} & \ tekst {Nettoværdi} = \ frac {\ text {Alder} \ gange \ tekst {Pretaxindkomst}} {10} \\ \ slutning {justeret} Net Værdi = 10Age × Pretax-indkomst

Din forudgående indkomst ganget med din alder og derefter divideret med 10 svarer til dine nettoaktiver.

Ved hjælp af denne formel med en grundløn på $ 25.000, får vi følgende resultater:

Tallene i mellemalderen ser ud som muligt, men formlen fungerer ikke for folk, der lige starter i livet. Få 20-årige har ramt $ 50.000.

Så igen ser de fleste fagfolk, hvis alt går godt, en jævn lønstigning på årene. Nedenfor bruges den samme formel, men der indtastes højere indkomstniveauer for de øvre aldersgrupper. Resultaterne er dramatisk forskellige:

Skøn over nettoværdien er stadig urealistisk for meget unge arbejdstagere, og de er ikke gode til folk der nærmer sig deres pensionsår. Stadigvis kan numrene give et benchmark til overvejelse. Hvis du klarer dig bedre end benchmarket, bevæger du dig i det mindste i den rigtige retning.

En formel antyder, at din nettoværdi i en alder af 70 år skal være 20 gange din årlige udgift.

Interessant nok leverer estimatet af nettoværdien under det scenario, hvor indkomsten stiger med alderen, resultater, der ligner dem, der er genereret af en formel, der er udtænkt af David John Marotta, en bredt citeret finansiel rådgivning.

Marotta anbefaler at følge en opsparingsplan, der vil resultere i en nettoværdi, der er 20 gange årligt forbrug efter 72 år. I henhold til denne plan, jo ældre du bliver, jo mere sparer du. Da de fleste tjener mere, når de bliver ældre, er det ikke urealistisk.

Bygning af netto værdi

Formler og gennemsnit kan give en vis indsigt i spørgsmålet om nettoværdi, men absolutte sandheder er sværere at nå. På det mest basale niveau er en positiv nettoværdi bedre end en negativ nettoværdi, og en højere nettoværdi er bedre end en lavere nettoværdi.

Hvis din nettoværdi er negativ, skal du stræbe efter at få det til et positivt tal. Du bruger mere end du tjener. At skære ned på dine udgifter er det første skridt i retning af at vende situationen rundt. Afvikling af gæld er det næste.

Selv hvis din nettoværdi er lav, kan du stræbe efter at opbygge din nettoværdi gennem at spare og investere lidt ad gangen. Fokuser på at maksimere det beløb, du sparer, og minimere det beløb, du bruger.

Hvis din nettoværdi er høj, skal du fortsætte med at fortsætte med fart. Du arbejder mod en reel forbedring af livsstil: nok penge til at leve godt i dine pensionsår.