Hvad du har brug for at vide om konkurs

Tvangsafvikling og overdreven gæld er en husejers værste mareridt. Mange mener, at konkurs er den perfekte løsning til disse problemer. Men det er her, folk bliver fanget. Konkurs forbliver på din kreditrekord i lang tid, hvilket gør fremskridt i livet utroligt vanskeligt. Derudover inkluderer den opdaterede konkurslov, der blev vedtaget i 2005, alvorlige begrænsninger, der gør det mere kompliceret at indgive til konkurs.

I henhold til data indsamlet fra de amerikanske domstole faldt arkivering af konkurs i den 12-måneders periode, der sluttede den 31. marts 2018, sammenlignet med det foregående år. Men der var stadig en ganske stor mængde andragender indgivet. I alt 756.722 personer anmodede om personlig konkurs. Det samlede antal indleverede sager i kapitel 7 var 480.933 mod 290.566 indleveringer af kapitel 13.

Denne artikel er ment som en guide, hvis du tænker på at indgive en konkurs og har brug for oplysninger om processen og dens konsekvenser for din økonomiske sundhed.

Arkivering af konkurs

Når der udsættes for afskærmning eller sådan finansiel insolvens, bør den endelige mulighed i denne situation være konkurs. At erklære dig selv konkurs er den eneste lovlige måde at slippe af med dine økonomiske tilbageslag. Imidlertid er processen med indgivelse af konkurs lettere sagt end gjort.

( Hvis du vil nappe afskærmning i knoppen, skal du læse Gemme dit hjem fra afskærmning, og bor du for tæt på kanten? )

Når du anmoder om konkurs, skal du forklare den forestående konkursadministrator eller bedømme, hvordan du kom ind i dette økonomiske skridt. I mellemtiden vil konkursdomstolen bede dig om at indsende hele listen over aktiver og udestående gæld med dem.

Dine aktiver er opdelt i to kategorier alt efter deres art. De er:

• Undtaget aktiver: Disse aktiver kan ikke realiseres til at betale gælden. Eksempler inkluderer en del af egenkapitalen i dit hjem og din bil, personlige ting, tøj, pensioner, værktøjer, der er nødvendige til din ansættelse, social sikring og andre offentlige fordele såvel som andre ting.
• Ikke-fritagne aktiver: Som navnet antyder, kan disse aktiver beslaglægges og sælges for at tilbagebetale udestående konti. Ejendom - bortset fra den primære bopæl, fritidsbiler, både, en anden bil eller lastbil, samleobjekter eller andre værdifulde genstande, bankkonti, investeringskonti og andre genstande falder ind under denne kategori.

Klassificering af udestående gæld

Ligeledes klassificeres dine udestående gæld i to typer. De er:

• Sikker gæld: Disse inkluderer lån, hvor kreditor har en sikkerhedsandel i den ejendom, der stilles som sikkerhed. Den ejendom, der er købt med kredit, kan være dit andet hjem, en båd eller en bil.
• Ikke-sikret gæld: Disse gælder er ikke sikret af ejendommen. F.eks. Kreditkortgæld, medicinske regninger, personlige usikrede lån osv.

Konkursdomstolen betragter sikret gæld som kritisk vigtig, fordi dens manglende betaling tvinger kreditor til at kræve ejendom, der er valgt som sikkerhed.

Når alle væsentlige oplysninger er indleveret til retten, udpeges en konkursbegunstigede for at sikre, at din sikrede gæld tilbagebetales i den givne periode. Følgelig udsender retten et obligatorisk ophold, der forhindrer dine kreditorer i at lægge hænderne på dig gennem konfiskation eller afskærmning af ejendom. Opholdet forhindrer også kreditorerne i at forfølge en retssag mod dig. ( Læs mere om konkursbeskyttelse for dine konti for mere om beskyttelse af dine aktiver. )

Kapitel 7 vs. kapitel 13

Afhængig af dine omstændigheder kan du vælge at arkivere mellem kapitel 7 og kapitel 13 i henhold til konkursloven.

Kapitel 7: Denne likvidationsmulighed giver dig mulighed for at beholde de undtagne aktiver, mens usikrede gæld fra kreditkort osv. Udskrives. Her realiseres de ikke-fritagne aktiver til at tilbagebetale de sikrede gæld. Gæld som studielån, børnebidrag, skat osv. Vil dog ikke blive afskediget. Dette alternativ vælges generelt af personer med lavere indkomst og få aktiver og mere samlet gæld.

Kapitel 13 : I henhold til denne omorganiseringsprocedure skal du tilbagebetale din gæld over den angivne periode på tre til fem år gennem en logisk tilbagebetalingsplan. Trustee indsamler betalingerne fra dig og overfører dem til dine kreditorer. Også her har du tilladelse til at beholde dit hjem og derved forhindre enhver truende afskærmning. Denne konkursmulighed foretrækkes normalt af personer, der er interesseret i at holde deres ikke-fritagne ejendom intakt, eller som ønsker at købe tid mod tvangsauktioner eller beslaglæggelse af ejendom.

( Tab ikke dit hjem: Brug dit hjem. For at lære mere, se Fix det og vende det: Værdien af ​​ombygning. )

Virkningerne af 2005-loven

Loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse blev implementeret i 2005 og foretog store ændringer i landets konkurslovgivning. Med implementeringen af ​​den opdaterede konkurslovgivning fra 2005 er folk i større grad tvunget til at indgive kapitel 13 i stedet for kapitel 7.

For at være berettiget til kapitel 7, beregnes din nuværende månedlige indkomst ud fra den gennemsnitlige indkomst for en familie af din størrelse i din stat. Her indebærer din nuværende månedlige indkomst din gennemsnitlige indkomst i den sidste periode på seks måneder. Hvis din indkomst er mindre end eller lig med din stats gennemsnitlige indkomst, er du berettiget til at indgive under kapitel 7. Hvis din indkomst dog er højere, skal du bestå Means-testen for at opfylde kriterierne for kapitel 7.

Betyder test

I denne test bestemmes din resterende disponible indkomst ved at fratrække de specifikke udgifter, der er fastlagt af Internal Revenue Services (IRS), og sikrede gældsbetalinger fra din nuværende månedlige indkomst. Nu, hvis din månedlige disponible indkomst efter fratrækning af ovennævnte beløb er mindre end $ 100, får du adgang til at indsende kapitel 7. Hvis din disponible månedlige indkomst er mellem $ 100 og $ 166, 66, multipliceres det med 60 for at afgøre, om du har nok penge, der er tilbage til at betale mere end 25% af den ikke-sikrede gæld over en periode på fem år.

Hvis ja, skal du vælge kapitel 13 frem for kapitel 7. Hvis nej, kan du få adgang til kapitel 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Retten har dog myndighed til at tvinge dig til at indgive kapitel 13, hvis den indser, at du vil misbruge systemet ved at indgive kapitel 7.

Krav

Som anført i 2005-loven overholder retten de levestandarder, der er fastsat af IRS. Dette indebærer, at retten beslutter, hvilket beløb der er rimeligt at betale for daglige udgifter til mad, husleje osv., Og derefter hvor meget der skal tilbage for at betale for gælden.

Den nye lov lægger strenge begrænsninger for fritagelser på en måde, som du måske ikke har tilladelse til at beholde hele eller en stor del af egenkapitalen i dit hjem. Kontakt din konkursadvokat for at få flere oplysninger om dette spørgsmål.

Endelig pålægger den nye lov, at du skal mødes med en kreditrådgiver i de seks måneder, før du ansøger om konkurs. Du er også forpligtet til at deltage i et pengehåndteringsprogram udelukkende for din regning, før din gæld er betalt.

Gældsafladningen

Når retten udsender en decharge, frigøres debitor for ethvert ansvar for at tilbagebetale sin gæld. Det betyder, at kreditorer ikke længere har et retligt krav mod gælden, så de kan ikke udøve nogen inkassovirksomhed, tage nogen retssag eller kommunikere med debitor på nogen måde. Retten vil sende kreditorerne en meddelelse om, at gælden er opløst. En kopi sendes også til andragerens advokat samt den amerikanske kurator. Enhver kreditor, der forsøger at inddrive en gæld efter at have modtaget en meddelelse om decharge, kan idømmes bøder.

For en konkurs i kapitel 7 udstedes decharge normalt overalt mellem fire og seks måneder efter indgivelsen af ​​konkursbegæringen. Decharge i henhold til et kapitel 13-konkurs udstedes, når betalingsplanen er afsluttet, normalt tre til fem år efter arkivering af konkurs.

Fordele og ulemper ved konkurs

Et vigtigt punkt at overveje er, at du kan benytte dig af et konkurslån, efter at al din gæld er tilbagebetalt, og konkursen er blevet afskediget. Hovedformålet med dette lån er at gendanne din forværrede økonomiske sundhed tilbage til det normale.

Det negative punkt er, at konkurs kan forblive på din kreditrapport i mere end 10 år, afhængigt af hvilket kapitel du har indgivet. Omkostningerne ved at have et konkursstempel på din kredit score vil påvirke dine fremtidige udsigter til at få et prioritetslån, et lån eller et kreditkort.

( Læs mere om forbrugerkreditrapport: Hvad sker der "> for mere om dette

Men det bør ikke være en afskrækkende virkning fra at forsøge at forbedre din kredit score. Når du har ventet i nogen tid, kan du prøve at komme tilbage i kreditspelet ved at ansøge om sikrede kreditkort, kun bruge dem når det er nødvendigt og foretage dine betalinger regelmæssigt og til tiden. Dette trin kan hjælpe dig med at genopbygge din kredit og din generelle økonomiske helbred.

Bundlinjen

At erklære dig selv konkurs er ikke nøglen til at afslutte dine pengeproblemer. Oddserne fungerer muligvis mod dig med dårlig kredit i dit navn. Arkivering af konkurs er blevet kompliceret såvel som kostbart på grund af konkurslovgivningen fra 2005. Som sådan bliver konsultation med en pålidelig konkursadvokat inden en arkivering nødvendig. I sidste ende kan det at gøre det rigtige træk i den rigtige situation give dig et nødvendigt pusterum fra angst og gæld.

(Se seks måneder til et bedre budget, få dit budget i bekæmpelse af form og Indiana Jones Guide til at komme foran ) for at få din økonomi tilbage i toppen af ​​toppen.