Hvad er et prioritetsselskab?

Et prioritetsselskab er et firma, der beskæftiger sig med oprindelses- og / eller finansieringslån til bolig- eller erhvervsejendomme. Et prioritetsselskab er ofte kun ophavsmanden til et lån; det markedsfører sig selv for potentielle låntagere og søger finansiering fra en af ​​flere klientfinansielle institutioner, der leverer kapital til selve pantelånet.

Det er til dels grunden til, at mange realkreditinstitutter gik konkurs under subprime-pantekrisen i 2007-2008. Fordi de ikke finansierede det meste af lånene, havde de få egne aktiver, og da boligmarkederne tørrede ud, fordampede deres pengestrømme hurtigt.

Prioritetsudbydere tilbyder normalt en portefølje af prioritetslån til potentielle huskøbere inklusive fast rente, regulerbar rente, FHA, VA, militær, jumbos, refinansiering og hjemmekapitallinjer (HELOC).

Loven om ligestillet kreditmulighed forbyder forskelsbehandling af kredit baseret på alder, race, farve, religion, national oprindelse, køn, ægteskabelig status eller fordi du får offentlig hjælp. Det er også ulovligt for långivere at afskrække dig fra at anvende eller indføre forskellige vilkår og betingelser på grund af disse faktorer.

Endelig forbyder det långivere långivere at nægte realkreditlån til pensionister, hvis alle standardkriterier er opfyldt - ting som din kredit score, størrelsen på din udbetaling, dine likvide aktiver og din gæld-til-indkomst ratio. Selv om det er uklart, hvor længe tendensen vil fortsætte, indikerer positive økonomiske data, at huskøbere i den nærmeste fremtid kan fortsætte med at drage fordel af de lave realkreditrenter.

De store tre til realkreditlån

Her er tre af de store nationale spillere på pantebanerne.

Wells Fargo & Company

San Francisco-baserede Wells Fargo (NYSE: WFC) er et internationalt anerkendt navn i realkreditindustrien, på trods af at det i 2018 skulle betale over 2 milliarder dollars i sanktioner for at afvikle det amerikanske justitsministerium. Wall Street Journal rapporterede, at denne bøde var "over salget af giftige værdipapirer med sikkerhed i realkreditlån i forkant af finanskrisen."

Selvom Wells Fargo & Co., kæmpet under vægten af ​​efterforskningen, der stammer tilbage for over et årti siden, er det stadig en solid aktør i realkreditindustrien.

Key takeaways

• Nogle prioritetsselskaber tilbyder totalentreprenotjenester, herunder oprindelsesstatus, finansiering og service af pantelån.
• Nogle prioritetsudbydere tilbyder kreative og out-of-the-box lånetilbud, såsom ingen oprindelsesgebyrer eller tilbyder lån til dem med mindre end stjerne kredit.
• De faktorer, der adskiller et prioritetsselskab fra et andet, inkluderer forhold til finansieringsbanker, tilbudte produkter og interne forsikringsstandarder.
• Det er muligt at udfylde en prioritetsansøgning helt online, ligesom med Quicken's Rocket Mortgage, selvom nogle kunder foretrækker ansigt til ansigt møder med et lånetilbud i en bank.

Wells Fargo tilbyder den sædvanlige menu med realkreditprodukter - fast rente, regulerbar rente, FHA, VA, militær-, jumbos-, refinansierings- og boligkreditlinjer (HELOC) - samt ikke-konforme lån med specielle funktioner til købere af høje -værdiegenskaber.

For eksempel har WFCs jumbo-lån fleksible buydown-optioner, der giver kunderne mulighed for at foretage lavere betalinger i de første år med et prioritetslån. Andre produkter giver kunderne mulighed for at kombinere deres prioritetslån med egenkapitallån. Dens online platform blev for nylig opgraderet for at forbedre dens behandlingsfunktioner, og du kan nu anvende og spore din låneansøgning online fra din computer, smartphone eller tablet.

Virksomhedens websted har en betydelig mængde uddannelsesmateriale, der hjælper dig med at lære om dine prioritetsoptioner, plus du kan sammenligne renter og lånemuligheder og beregne dine betalinger. Selvom meget af ansøgningen udføres online, tilbyder de en boliglånskonsulent til at hjælpe dig gennem processen.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) er kendt for sine kreative måder at markedsføre nye prioritetsprodukter på. For eksempel annoncerede virksomheden i maj 2019 et nyt, men begrænset program, der tilbyder pantelån uden oprindelsesgebyrer. Derudover tilbyder Bank of American også "Affordable Loan Solution-pantelånet", som er et fastforrentet lån til lav- og moderat indkomst låntagere, ifølge virksomheden. Med dette prioritetslån ser Bank of America ud over traditionelle kreditvurderingsmetoder til at vurdere ansøgere, der demonstrerer ansvar baseret på andre kriterier såsom husleje og gymnastiks betalingshistorie.

Sammenlignet med FHA-lån på 3% kræver Bank of America's version af produktet ikke, at låntagere skal betale for privat prioritetsforsikring. Bank of America gjorde et livligt $ 46, 6 milliarder dollar i boliglån for over et år siden og satte det på top 10-listen over største prioritetsudbydere.

Mr. Cooper Group Inc.

Mr. Cooper (tidligere Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) er en pantelånsstifter og servicearbejder med base i Coppell, Texas. Ifølge virksomheden har det cirka 8.500 ansatte og er en af ​​de største ikke-bankudlånere i USA. Fra og med 2019 har det ifølge virksomhedens websted 3, 8 millioner kunder og stammer fra 21, 8 milliarder i lån.

Långiveren tilbyder låntagere en bred vifte af prioritetsprodukter, herunder FHA, VA og Fannie Mae, USDA og jumbo-lån. Det tilbyder også giver prioritetsindehavere et belønningskreditkort, der giver dem mulighed for at anvende point til deres hovedstol.

TD Bank

Blandt mursten og mørtelinstitutionerne er en, der ofte bliver citeret, TD Bank, der tilbyder et antal realkreditprodukter inklusive fast rente, regulerbar rente, jumboer og statslån, plus et eget TD Right Step Mortgage til købere, der mødes krav til lav til moderat indkomst (eller hvis den ejendom, du køber, befinder sig i et område med lav til moderat indkomst). For at få prækvalificeret kan du ringe til en TD Bank prioritetsrådgiver eller besøge en TD Bank i nærheden af ​​dig (mange har udvidede timer og er åbne på lørdage og søndage).

Du har brug for en underskrevet købs- og salgsaftale for at starte din ansøgning, og når den først er indsendt, siger TD Bank, at den vender tilbage til dig med de næste trin inden for 24 timer og vil have et lånestimat for dine lukningsomkostninger inden for tre arbejdsdage fra du indsender en ansøgning.

Online prioritetsudbydere

Som bemærket med Wells Fargo tilbyder mange banker en online ansøgningsproces. Hvis du dog er komfortabel med at gå helt digital, er der flere webbaserede realkreditudbydere. Fordi de mangler omkostninger, kan de ofte give bedre renter, siger talsmænd.

Quicken lån

Quicken Loans er en Detroit-baseret långiver, der er blevet et husstand navn takket være en imponerende branding-indsats. Virksomheden er kendt for at have konkurrencedygtige renter og flere unikke prioritetsprodukter, der ikke tilbydes af sine konkurrenter. Det tilbyder pantelån i hver stat i hele landet, og det er ifølge National Mortgage News, en publikation, der samler kvartalsvise placeringer for realkreditbranchen, en af ​​de største online-realkreditudbydere.

Dets prioritetsprodukttilbud inkluderer fast rente, regulerbar rente, FHA, jumbo, VA, omvendt realkreditlån og YOURgage-hvilket tilbyder tilbagebetalingsbetingelser, som du kan tilpasse ud over de typiske 15- og 30-årige prioritetslån leveret af de fleste virksomheder. Du kan vælge en hvilken som helst låneperiode fra 8 til 30 år (i et års trin) og få en fast rente.

Dette kan være særlig fordelagtigt for dem, der refinansierer et prioritetslån: Hvis du har, siger, 23 år tilbage på dit nuværende lån og ønsker at refinansiere, men ikke ønsker at nulstille din periode til 30 år, eller tage et 15-årigt lån (hvilket bringer højere månedlige betalinger), kan du få et 23-årigt lån og dermed opretholde din nuværende periode, men til bedre satser.

Quicken tilbyder også et raketlån. Alt fra den indledende ansøgning og kreditcheck til planlægning af din hjemmevurdering foretages online. (Hvis du sidder fast undervejs, har du stadig muligheden for at ringe til et gratis nummer og tale med en direktør med direkte lån.) Det er en helt online proces, der giver dig mulighed for at blive godkendt til dit boligkøb på få minutter. Virksomheden sigter mod at lukke et flertal af sine lån inden for 30 dage, og det har en A + -rating med Better Business Bureau (BBB).

Garanteret sats

Garanteret rente tilbyder en online prioritetsansøgningsproces, der ligner Quicken Loans 'Rocket Mortgage. Du kan endda færdiggøre din oprindelige ansøgning og se dine kreditresultater med de tre store bureauer gratis, alt sammen på din smartphone. Baseret på hvad din kredit kvalificerer dig til, giver mobilappen dig mulighed for at vælge en rente- og gebyrstruktur og låse den tidligt, hvis renten stiger.

I de fleste tilfælde har du muligheden for at betale et højere oprindelsesgebyr for at modtage en lavere rente, eller du kan betale et lavere gebyr, nogle gange endda ikke noget gebyr, og tage en højere sats. (Den generelle tommelfingerregel er, at jo længere du planlægger at bevare pantet, desto mere skal du betale forfra for en lavere rente, da du betaler mindre renter fordele dig mere over tid. Garanteret rente, som i 2019, blev bedømt som A -plus af Better Business Bureau og modtog flertal fem-stjernede anmeldelser på finans- og ejendomswebsteder som Bankrate.com og Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot er en direkte prioritetsudlåner, hvilket betyder, at virksomheden selv leverer midlerne til at lukke snarere end blot at tjene som mellemmand og uddele lånet til en tredjepart. Der er en færre person, der skal betales, hvilket ofte betyder en bedre aftale. Sammen med dets konkurrencedygtige rater tilbyder loanDepot muligheden for at få et renter på sit websted på få sekunder. Virksomheden anvender en ikke-styring politik, der forbyder sine lån tilbud fra at forsøge at snakke låntagere til en anden type lån for at tjene en større provision. Virksomheden er bedømt som A-plus af Better Business Bureau fra juli 2019.

I en æra, hvor bureaukrati og bureaukrati har strammet prioritetsprocessen længere, end de fleste forbrugere mener er nødvendigt, er hurtige lukninger et stort salgssted for loanDepot. Virksomhedens politik om "ingen styring" lover desuden, at ingen låneansvarlig nogensinde vil forsøge at styre dig ind i et andet lån end det, du ønsker, for at tjene en højere provision. Selv hvis du har haft nogle svære tider eller slip-ups med dine regninger i de senere år, er et prioritetslån fra loanDepot muligvis ikke uden for rækkevidde: Virksomheden tilbyder godkendelser til kunder med kreditresultater helt ned til 580.

Bundlinjen

Det er let at identificere de største prioritetsselskaber, men hvem er de bedste prioritetsselskaber? Det afhænger noget af, hvordan en potentiel husejer kan lide at operere.

Mange mennesker foretrækker at gå gennem prioritetsprocessen personligt snarere end via telefon eller over internettet. For nogle kan det være lettere at stille spørgsmål, når de står ansigt til ansigt med en långiver - plus det kan betyde mere personlig service.

Hvis det lyder som dig, er et godt sted at starte din lokale bank, hvor du allerede har konti. Menneskerne der allerede kender dig og værdsætter din virksomhed - som begge kan hjælpe med at fremskynde processen og sikre, at du ikke bliver siddende høje og tørre dage før lukning.