Hvad sker der med en 401 (k), når du har forladt dit job?

Når du har forladt dit job, er der flere muligheder for din 401 (k). Afhængig af hvor meget du har gemt, kan du muligvis forlade din konto, hvor den er. Alternativt kan du rulle over en gammel 401 (k) til en ny konto hos din nye arbejdsgiver, rulle den til en IRA, begynde at udbetale distributioner eller udbetale den helt.

Sørg for at forstå oplysningerne om de tilgængelige muligheder, inden du beslutter, hvilken rute du skal tage.

Key takeaways

• Når du forlader et job, kan du forlade din 401 (k) der, hvis din kontosaldo ikke er for lille - eller rulle den over til en 401 (k), der tilbydes af din nye arbejdsgiver eller til en IRA.
• Afhængig af din alder kan du muligvis tage fordelinger uden at blive genstand for en tidlig tilbagetrækningsstraf.
• En anden mulighed er at udbetale det, selvom det generelt ikke er en god ide.

Forlad det hos din tidligere arbejdsgiver

Hvis du har investeret mere end $ 5.000 i din 401 (k), giver de fleste planer dig mulighed for at forlade det, hvor det er, efter at du er adskilt fra din arbejdsgiver. "Hvis det er under $ 1.000, kan virksomheden tvinge pengene ved at udstede dig en check, " sagde Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Hvis det er mellem $ 1.000 og $ 5.000, skal virksomheden hjælpe dig med at oprette en IRA til at være vært for pengene, hvis de tvinger dig ud."

Hvis du har gemt et betydeligt beløb, og du kan lide din portefølje, kan det være en god ide at forlade din 401 (k) hos en tidligere arbejdsgiver. Hvis du sandsynligvis glemmer kontoen eller ikke er særlig imponeret over planens investeringsmuligheder eller gebyrer, skal du overveje nogle af dine andre muligheder.

"Når du forlader dit job, og du har en 401 (k) -plan, der administreres af din arbejdsgiver, har du standardmuligheden for ikke at gøre noget og fortsætte med at forvalte pengene, som du tidligere havde gjort, " sagde Steven Jon Kaplan, administrerende direktør, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Imidlertid er dette normalt ikke en god idé, fordi disse planer har meget begrænsede valg i forhold til de IRA-tilbud, der er tilgængelige hos de fleste mæglere."

Rul det over til din nye arbejdsgiver

Hvis du har skiftet job, skal du se, om din nye arbejdsgiver tilbyder en 401 (k), og hvornår du er berettiget til at deltage. Når du er tilmeldt en plan med din nye arbejdsgiver, er det nemt at rulle over din gamle 401 (k). Du kan vælge at få administratoren af ​​den gamle plan til at deponere indholdet af din konto direkte i den nye plan ved blot at udfylde nogle papirer. Dette er en direkte overførselsoverførsel og sparer dig for risiko for at skylde skatter eller mangler en frist.

Mange arbejdsgivere kræver, at nye medarbejdere sætter et vist antal dage i tjeneste, før de kan tilmelde sig en pensionsopsparingsplan.

Alternativt kan du vælge at få saldoen på din gamle konto distribueret til dig i form af en check. Du skal dog indsætte pengene i din nye 401 (k) inden for 60 dage for at undgå at betale indkomstskat ved distributionen. Sørg for, at din nye 401 (k) -konto er aktiv og klar til at modtage bidrag, før du likviderer din gamle konto.

"Det er fornuftigt at konsolidere gamle 401 (k) -konti til en nuværende arbejdsgivers 401 (k) -program, hvis din nuværende arbejdsgivers 401 (k) er godt struktureret og omkostningseffektiv, og det giver dig en mindre ting at holde styr på, " sagde Stephen J. Taddie, administrerende partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "At holde tingene enkle for dig nu gør også tingene enkle for dine arvinger, hvis de bliver nødt til at træde ind for at tage sig af dine anliggender senere."

Et andet punkt, hvis du er en ældre medarbejder: Penge i din nuværende arbejdsgivers 401 (k) er ikke underlagt de krævede minimumsfordelinger. Penge i andre 401 (k) planer og traditionelle IRA'er er underlagt RMD'er.

Rul det over i en IRA

Hvis du går på pension eller flytter til en arbejdsgiver, der ikke tilbyder en pensionsplan - men du ikke ønsker at forlade din 401 (k) hos din gamle arbejdsgiver - kan du vælge at rulle kontoen til en IRA. Rollover-processen er den samme som for en ny 401 (k): Du kan enten lade planadministratoren gøre det direkte eller tage en fuld distribution og deponere den i en IRA inden for 60 dage.

At rulle din gamle 401 (k) til en IRA kan være det bedste alternativ, medmindre investeringsmulighederne, der tilbydes af din gamle plan, er særligt lokkende. Traditionelle IRA'er er dog underlagt RMD'er i alderen 70½ år, uanset om du stadig er ansat. Roth IRA'er overholder generelt ikke dette krav.

"Den største fordel ved at rulle en 401 (k) til en IRA er friheden til at investere, hvordan du vil, hvor du vil og i hvad du vil, " sagde John J. Riley, AIF, præsident og chefstrateg for Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Der er få grænser for en IRA-rollover."

"En ting, du måske vil overveje, er, at i nogle stater, f.eks. Californien, hvis du er midt i en retssag, eller mener, at der er potentiale for et fremtidig krav mod dig, kan du overlade dine penge til en 401 (k) i stedet for at rulle det til en IRA, ”sagde finansiel rådgiver Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Californien. "Der er mere kreditorbeskyttelse i Californien med 401 (k) s, så er der med IRA'er. Med andre ord er det sværere for kreditorer / sagsøgere at få pengene i dine 401 (k), så er det at få pengene i din IRA. "

Tag distributioner

Du kan begynde at tage kvalificerede fordelinger fra alle 401 (k), gamle eller nye, efter alder 59½. Hvis du adskiller dig fra din arbejdsgiver på grund af pension, kan det være det rigtige tidspunkt at begynde at trække på din opsparing til din månedlige indkomst.

Hvis du har en traditionel 401 (k), skal du betale indkomstskat til din almindelige sats for eventuelle distributioner, du tager. Hvis du har en udpeget Roth-konto, er eventuelle distributioner, du tager efter alder 59½, skattefri, så længe du har haft kontoen i mindst fem år. Hvis du ikke opfylder kravet til fem år, er kun indtægtsdelen af ​​dine distributioner beskattet.

Hvis du går på pension før du er 55 år eller skifter job inden 59½ år, kan du stadig tage fordelinger fra din 401 (k). Du bliver dog bedt om at betale en 10% straf skat ud over indkomstskat på den skattepligtige del af din distribution, som kan være det hele. 10% -straffen gælder ikke for dem, der går på pension efter 55-årsalderen, men før 59½-årsalderen.

Når du når 70½ år, skal du begynde at tage fordelinger fra din 401 (k), hvis du ikke længere arbejder. Din RMD er dikteret af din forventede levetid og din kontosaldo. Kontakt din planadministrator for at finde ud af, hvor meget du kræver at trække hvert år.

Udbetal det

Selvfølgelig kan du beslutte, at du hellere bare vil tage kontanterne og løbe. Selvom der ikke er noget, der forhindrer dig i at afvikle en gammel 401 (k) og tage en engangsfordeling, vil de fleste økonomiske rådgivere advare kraftigt mod denne mulighed. Dette reducerer din pensionsopsparing unødvendigt, og du bliver nødt til at inkludere fordelingen i din årlige indkomstskat. Hvis du har en stor sum på en gammel konto, er skattebyrden ved en fuld tilbagetrækning muligvis ikke værd at faldet, og du kan også være underlagt 10% tidligt tilbagetrækningsstraf.

"Bortset fra at skulle betale regelmæssige indkomstskatter og en skattesag på 10% inden 55-årsalderen (ikke små overvejelser), er der få mennesker, der betragter tidsværdien af ​​(i dette tilfælde udskudte skatter), der allerede er sparet, " sagde Jane Nowak, CFP®, finansiel planlægger og investeringsrådgiver, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgien. "Ved at tage en fuld tilbagetrækning skaber de behovet for at starte med at spare op til pension. Generelt er det en meget bedre idé at lade pengene forblive skatteudskudt på en pensionskonto og ikke tage en tilbagetrækning."

Bundlinjen

Måske opsummerer John Riley fra Cornerstone bedst, hvad du måske vil gøre med pengene i en tidligere arbejdsgivers 401 (k) -plan: "Man skal virkelig se på alle fordele og ulemper, før du beslutter, hvad man skal gøre med 401 (k) penge ." Afhængig af din alder og din situation, kan det være en god ide at konsultere en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at beslutte, hvilken mulighed der giver mest mening.