Hvad skal du lave, når du har maksimeret din 401 (k) -plan

Hvis du allerede har nået din 401 (k) bidragsbegrænsning for året - eller snart vil - er det et problem. Du har ikke råd til at falde bag i spillet om finansiering-pension (hvem ved, hvad leveomkostningerne vil være, når du holder op med at arbejde?). Og at miste bidragets reduktion i din bruttoindkomst hjælper heller ikke din skatteregning næste april.

Key takeaways

• Uanset om du bidrager til en Roth IRA eller en traditionel en, vil dine penge vokse skattefrit, indtil du går på pension, ligesom det gør i din 401 (k).
• For pensionsopsparing er det generelle mål at minimere skatteforpligtelser og maksimere indtjeningspotentialet.
• Selvom der ikke er nogen magisk formel, der garanteres at nå begge mål, kan omhyggelig planlægning komme tæt på.
• Der er mange måder at maksimere dine besparelser på, så omhyggelige planlæggere ville være kloge at overveje så mange metoder som giver mening for at nå dine mål.

Disse tip vil hjælpe dig med at beslutte, hvordan du skal håndtere maksimering af dine bidrag og forhåbentlig undgå en stor skattetryk i april.

Maksimumgrænser

Maksimering betyder, at hvis du er 49 år eller yngre, har du bidraget med maksimalt $ 19.000 - fra og med 2019. Hvis du er 50 år eller ældre, og tilføjer det øverste fangstbidrag til $ 6.000, er det maksimale 401 (k) bidrag er $ 25.000.

Disse grænser er steget fra $ 18.500 - plus $ 6.000 i indsamlingspenge - i 2018.

Første sted at se: IRA'er

At bidrage til en IRA ud over din 401 (k) er en mulighed. Uanset om du bidrager til en Roth IRA eller en traditionel en, vil dine penge vokse skattefrit, indtil du går på pension, ligesom det gør i din 401 (k). Bemærk, at du kan yde et bidrag til en IRA for skatteåret 2019 til og med 15. april 2020.

Hvor skattemæssigt fordelagtigt, der bidrager til en IRA, afhænger af, hvor meget du tjener. Da du er dækket af en arbejdsmarkedspensionsplan, skal du for 2019 arkivering, når du når $ 64.000- $ 74.000 i indkomst som en enkelt person - eller $ 103.000 - $ 123.000, hvis du er gift, arkiverer i fællesskab eller en kvalificeret enke (er) - vil du enten have ret kun at trække en del af dit traditionelle IRA-bidrag tilbage eller ikke have ret til fradrag overhovedet. Grænserne for 2018 var $ 63.000 - $ 73.000 og $ 101.000 - $ 121.000 i indkomst.

Du kan muligvis stadig bidrage til en Roth IRA. Dit bidrag vil dog ikke være fradragsberettiget. Når du begynder at udbetale ved pensionering, vil alle penge, der er bidraget efter skat, være skattefrie på bagsiden. I 2019 kan enlige, der tjener $ 137.000 eller mere (og gifte mennesker, der indleverer samlet $ 203.000 +) ikke bidrage til en Roth; muligheden for at gøre dette begynder at udfase på $ 122.000 for singler og $ 193.000 for gift arkivering i fællesskab. (2018-intervallerne var $ 120.000 - $ 135.000 for enslige; $ 189.000 - $ 199.000 for gifte arkivering i fællesskab.)

Næste trin: Strategiske investeringer

Lad os sige, at du også har maksimeret dine IRA-muligheder - eller har besluttet, at du hellere vil investere dine ekstra besparelser på en anden måde. For pensionsopsparing er det generelle mål at minimere skatteforpligtelser og maksimere indtjeningspotentialet.

Selvom der ikke er nogen magisk formel, der garanteres at nå begge mål, kan omhyggelig planlægning komme tæt på. "Se på mulighederne med hensyn til investeringsprodukter og investeringsstrategier, " siger Keith Klein, CFP og hovedchef hos Turning Pointe Wealth Management i Phoenix. Her er også nogle ikke-IRA muligheder, der skal overvejes.

Valgmuligheder med lav risiko

1. Kommunale obligationer

En kommunal obligation (eller mun) er en sikkerhed, der sælges af en by, by, stat, amt eller anden lokal myndighed til finansiering af projekter til det offentlige (offentlige skoler, motorveje, hospitaler osv.) Køberen låner i det væsentlige købet pris til den statslige enhed til gengæld for et specifikt rente. Hovedstolen returneres til køberen på obligationens løbetid. ”Det gode ved kommunale obligationer, ” forklarer Klein, ”er, at de er likvide. Du har altid muligheden for at sælge dem eller at holde dem moden og samle din hovedstol tilbage. ”

Og det virkelig rart ved dem til pensioneringsplanlægning er, at renteindtægterne, der er optjent undervejs, er fritaget for føderale skatter og i nogle tilfælde også fra statslige og lokale skatter. Imidlertid findes munis med skattepligtig indkomst, så kontroller dette aspekt, før du investerer. Hvis du sælger obligationerne for et overskud, før de modnes, kan du også betale kapitalgevinstskat. Tjek også obligationens rating; det skal være BBB eller derover for at betragtes som en konservativ mulighed (hvilket er det, du vil have i et pensionskøretøj).

2. Faste indeks livrenter

En fast indeksrente, også kaldet en indekseret annuitet, udstedes af et forsikringsselskab. Køberen investerer et bestemt beløb, der skal tilbagebetales i udpegede beløb med regelmæssige mellemrum senere. Livrentets resultat er knyttet til et egenkapitalindeks (såsom S&P 500), deraf navnet. Forsikringsselskabet garanterer, at de oprindelige investeringer mod svingninger i markedet, samtidig med at de også giver potentiale for vækst (indtjening). ”De tilbyder afkast, der er lidt bedre end ikke-indekserede livrenter, ” siger Klein.

Faste indeksrenter er en konservativ investeringsmulighed, ofte sammenlignet med indskudsbeviser (CD'er) med hensyn til risiko. Bedst af alt er, at livrenteindtægter udskydes, indtil ejeren når pensionsalderen.

Ulempen: Livrenter er ret illikvide. "Du er sommetider nødt til at betale en [skat] -straf, hvis du trækker midlerne ud før 59½ år, eller hvis du ikke tager dem som en indkomststrøm [efter pensionering], " advarer Klein. Selvom du undgår bøden ved at flytte midlerne direkte til et andet livrenteprodukt, vil du sandsynligvis stadig blive underlagt forsikringsselskabets overgivelsesomkostninger.

3. Universal Life Insurance

En universel livsforsikring, en type hel livsforsikring, er både en forsikring og en investering. Forsikringsselskabet betaler et forudbestemt beløb ved forsikringstagers død, og i mellemtiden akkumulerer forsikringen kontantværdi. Forsikringstageren kan trække eller låne fra kontoen, mens han er i live, og i nogle tilfælde tjene udbytte.

Ikke alle er fan af at bruge livsforsikring som et investeringsprodukt. Hvis den er struktureret og brugt korrekt, tilbyder politikken dog skattemæssige fordele for den forsikrede. Bidragene vokser med en udskudt skattesats, og forsikringstageren har i mellemtiden adgang til kapitalen.

”Den gode nyhed er, at du har adgang til midlerne før 59½ år uden straf, hvis du bruger dem korrekt, ” siger Klein. ”Gennem brug af politilån kan du muligvis tage penge uden at betale skat og sætte pengene tilbage uden at betale skat, så længe livsforsikringspolitikken holdes i kraft.” Ejeren skal betale skat på gevinster, hvis politikken annulleres.

Risici mere

1. Variable livrenter

En variabel livrente er en kontrakt mellem køberen og et forsikringsselskab. Køberen foretager enten en enkeltbetaling eller en række betalinger, og forsikringsselskabet accepterer at foretage periodiske betalinger til køberen. De periodiske betalinger kan starte med det samme eller i fremtiden. En variabel annuitet giver investoren mulighed for at allokere dele af midlerne til forskellige aktivoptioner, såsom aktier, obligationer og gensidige fonde. Så selvom et minimumsafkast normalt garanteres, svinger betalingerne afhængigt af porteføljens præstation.

Variable livrenter giver flere fordele. Skattebetalinger på indkomst og gevinst udsættes til 59½ år. De periodiske betalinger kan indstilles til at vare resten af ​​investorens liv, hvilket giver beskyttelse mod muligheden for, at investoren vil overleve sin pension. Disse livrenter leveres også med en dødsfradrag, som garanterer, at købers modtagere betaling svarer til det garanterede minimum eller beløbet på kontoen, alt efter hvad der er større. Bidrag udskydes, indtil de trækkes tilbage som indkomst.

Tidlige tilbagetrækninger er underlagt afgivelsesomkostninger. Variable livrenter leveres også med forskellige andre gebyrer og afgifter, der kan spise i den potentielle indtjening. Ved pensionering beskattes gevinster med indkomstskatten, ikke den lavere kapitalgevinstprocent.

2. Variabel Universal Life

Ja, vi ved, at dette lyder som element tre i det foregående afsnit. Variabel universel livsforsikring er faktisk lignende; det er en hybrid af universel liv og variabel livsforsikring, som giver dig mulighed for at deltage i forskellige typer investeringsmuligheder, mens du ikke bliver beskattet af din indtjening. Kontantværdien af ​​din politik investeres i separate konti (svarende til gensidige fonde, pengemarkedsfonde og obligationsfonde), hvis præstationer svinger. Mere gevinst muligvis - men også mere smerter.

Hvis aktiemarkedet falder, "kan disse aktiver falde til en værdi af nul, og du risikerer muligheden for at miste forsikringen i dette tilfælde, " advarer Klein. ”Men hvis du har brug for livsforsikring og har evnen til at påtage dig risikoen for at investere på aktiemarkedet, kan det være en mulighed.” Variabel universel livsforsikring er et komplekst instrument, så det er klogt at studere op, før man fortsætter.

Andre strategiske bevægelser

Alternative investeringsprodukter

Nogle alternative produkter er meget efterspurgte på grund af det lave renteklima og potentialet for højere distributioner. De inkluderer olie- og gasinvesteringer "på grund af de skattefradrag, du får for at deltage, " siger Klein. Visse typer af ikke-handlede ejendomsinvesteringer (REIT) eller andre typer ejendomsinvesteringer er ønskelige, fordi kun en del af distributionerne er skattepligtige. Imidlertid har "ikke-handlede produkter ofte en vis kompleksitet og kan være meget illikvide, " advarer Klein.

Ejendom

Nogle investorer kan lide at investere i individuelle ejendomsbesiddelser. ”En af de store ting ved at eje individuel ejendom er muligheden for at udveksle afdeling 1031, ” siger Klein. Med andre ord kan du sælge ejendommen og rulle pengene til ny fast ejendom uden at skulle indregne gevinsterne til skatteformål (indtil du afvikler hele ejendommen).

Individuelle beholdninger

En anden strategi er at købe individuelle beholdninger - aktier, obligationer og i nogle tilfælde børshandlede fonde (ETF'er). "Når du ejer disse investeringer, behøver du ikke betale skat for gevinsterne, før du faktisk afvikler eller sælger disse kapitalandele, " forklarer Klein. (Gensidige fonde derimod er underlagt skatter af gevinsterne, når du tjener dem.)

En nyttig strategi for nogle investorer, der køber individuelle aktiver eller kortvarige investeringer, der er faldet uden for fordel og skabte et tab, er at anvende skatteunderskud. Investoren kan modregne gevinster ved at høste tabet og overføre aktiverne til en lignende type investering (uden at foretage en vaskesalgstransaktion). ”Folk, der bruger høst af skatteunderskud i deres porteføljer, kan faktisk øge deres afkast på lang sigt med op til 1%, ” siger Klein.

Investering i en virksomhed

"En medarbejder, der har maksimeret deres 401 (k), vil måske overveje at investere i en virksomhed, " siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, masse. ”Mange virksomheder, såsom fast ejendom, har generøse skattemæssige fordele . Oven på disse skattefordele kan virksomhedsejere bestemme, hvilken type pensionsplan de ønsker at oprette. Hvis de for eksempel ønskede at oprette en 401 (k) -plan for deres virksomhed, ville de være i stand til at udvide deres 401 (k) -bidrag ud over, hvad de måtte have hos deres arbejdsgiver. ”

pensioner

Med udgangspunkt i den forrige idé vil nogle virksomhedsejere overveje at oprette en pensionsordning eller en ydelsesbaseret plan ud over enhver 401 (k), som deres virksomhed måtte tilbyde. Store virksomheder er flyttet væk fra pensionsplaner på grund af de høje omkostninger, men disse planer kan fungere godt for nogle mindre forretningsejere, især dem, der har succes og over 40 år. ”Disse virksomhedsejere kan udsætte yderligere penge fra skat til deres pension ved at bruge en pensionsplan for sig selv eller nøglemedarbejdere ud over en 401 (k) -plan, ”bemærker Klein.

HSAs

En anden mulighed for dem, der er villige til at risikere en højt fradragsberettiget sundhedsplan, er at finansiere en sundhedsopsparingskonto (HSA). "En mulighed, som vi har undersøgt for nylig med vores klienter, er tilgængeligheden af ​​HSA'er, " siger David S. Hunter, CFP, hos Horizons Wealth Management i Asheville, NC. "Hvis de er kvalificerede, er der potentielt flere skattemæssige fordele for disse bidrag end en 401 (k) kan have. Der er heller ingen indtægtsfase ud for bidrag. HSA'er har mange fordele, såsom fradragsberettigelse, indkomstudsættelse og skattefri fordeling, som for et stigende antal besparere svarer til en meget praktisk pensionering opsparingsværktøj.

Efter skat 401 (k) Bidrag

Du kan også se, om din virksomheds 401 (k) giver dig mulighed for at yde bidrag efter skat til dine 401 (k) op til den lovlige grænse for kombinerede arbejdsgiverbidrag (56.000 $ i 2019). "De fleste arbejdsgivere tillader ikke bidrag efter skat, men hvis din plan tillader det, kan det være meget fordelagtigt, " siger Damon Gonzalez, CFP, RICP, fra Domestique Capital LLC i Plano, Texas. "Indtjening på din opsparing efter skat vokser skatteudskudt, og når du adskiller dig fra service, kan du rulle, hvad du bidrog med efter skat til dine 401 (k) til en Roth IRA. Væksten på disse efter skat dollars skulle rulles til en traditionel IRA. "

Roths

Endelig bør de, der har råd til at spille begge sider af skattespelet, overveje at bruge Roth IRAs eller Roth 401 (k) s. Det er ikke altid garanteret at udsætte skatter til et senere tidspunkt, som man gør med de almindelige 401 (k), den største fordel. Investorer, der har begge, kan tage fremtidige udbetalinger fra den konto, der giver mest mening: Hvis skattesatserne går op, trækkes tilbage fra Roth, fordi skatten allerede var betalt af midlerne derinde. Hvis skattesatserne falder, kan investoren tage penge fra den traditionelle konto 401 (k) og betale skat til den lavere sats.

Bundlinjen

Alle disse investeringsmuligheder har forskellige grader af kompleksitet, likviditet / illikviditet og risiko. Men de beviser, at ja, der er skattefordelagtige måder at spare til pension efter 401 (k). Der er mange måder at maksimere dine besparelser på, så omhyggelige planlæggere ville være kloge at overveje så mange metoder som giver mening for at nå dine mål.