Hvad er de forskellige typer omvendt pantelån?

• Enkeltformet omvendt prioritetslån
• Home Equity Conversion Mortgage
• Proprietær omvendt pantelån

De tre typer omvendt realkreditlån er enkeltformål omvendt realkreditlån, føderalt forsikrede omvendte realkreditlån og ejendomsret pantelån. Et omvendt prioritetslån er kun tilgængeligt for dem, der er 62 år eller ældre; det bruges ofte til at betale de aktuelle pantelån, hjælpe med at betale udgifter til sundhedsydelser eller supplere den aktuelle indkomst. Når der er oprettet et omvendt prioritetslån, kræves det normalt ikke tilbagebetaling før døden, eller hvis du flytter eller sælger dit hjem.

Enkeltformet omvendt prioritetslån

Et omvendt prioritetslån tilbydes af statslige, lokale og nonprofitorganisationer og betragtes som den billigste proces. Staten eller lokalregeringen eller nonprofit-agenturet specificerer årsagen til det omvendte prioritetslån, og det skal være dets eneste anvendelse. Områdebureauer med aldring kan hjælpe dig med at finde et enkelt engangs lån, der kan hjælpe med at betale for husreparationer eller ejendomsskatter; disse typer omvendte prioritetslån er ikke så udbredt som resten.

Husejere kan kun anvende et omvendt realkreditudbytte til kun at betale for en bestemt långiver-godkendt vare, såsom nødvendige reparationer af hjemmet eller ejendomsskat. I modsætning til udbytte med hjemmets egenkapital, som kan bruges til ethvert formål, begrænser långivere, hvorledes et engangsudbytteprovenu kan bruges. Selvom et hjemmekapitallån eller kreditlinje kræver månedlige afdragsbetalinger, behøver ikke et enkeltformål omvendt prioritetslån at tilbagebetales, før boligens ejerskab ændres, flytter låntageren til en anden primær bolig eller låntageren går bort. Et enkeltformål omvendt prioritetslån forfalder også, hvis låntageren holder op med at opretholde husejere forsikring på ejendommen, eller hvis byen fordømmer ejendommen.

Årsagen til at vælge denne begrænsede mulighed: En boligejer kan forvente at betale mindre i renter og gebyrer for et enkeltformat omvendt prioritetslån end for et boligkapitalkonverteringslån eller et proprietært omvendt prioritetslån. Mens husejeren ikke behøver at foretage nogen betalinger på et omvendt prioritetslån, indtil det forfalder, reducerer prioritetsforsikring, gebyrer og renter det beløb, som husejeren kan låne.

Home Equity Conversion Mortgage

Boligkonverteringslån til hjemmet (HECM) er føderalt forsikrede omvendte prioritetslån, der er støttet af det amerikanske ministerium for boliger og byudvikling. En HECM vil sandsynligvis være dyrere end et traditionelt boliglån med høje forhåndsomkostninger. Det er det mest anvendte omvendte prioritetslån, fordi det ikke indeholder nogen indkomstbegrænsninger eller medicinske krav, og lånet kan bruges af enhver grund.

Rådgivning er påkrævet, inden du ansøger om en HECM for at blive fuldt uddannet om omkostninger, betalingsmuligheder og ansvar involveret i lånet. Du får også besked om alle nonprofitorganisationer eller offentlige udstedte alternativer, som du muligvis er berettiget til, og det bestemmes, om du skal vælge et enkeltformål eller proprietært omvendt pantelån. Du bliver opkrævet for denne rådgivningssession, men afgiften kan betales fra dit låneprovenu.

Efter rådgivningssessionen finder du ud af, hvor meget du kan låne med en HECM. Din alder, værdien af ​​dit hjem og den aktuelle rente bestemmer, hvor meget du kan låne. De, der er ældre og har en større egenkapital, får flere penge. Det er også vigtigt at skylde så lidt som muligt på hjemmet for at få de bedste resultater.

Når lånet er etableret, kan du vælge mellem flere betalinger, f.eks. En termindstilling, der tildeler månedlige kontante forskud for et bestemt tidspunkt, en opsigelsesoption, der betaler månedlige forskud, så længe hjemmet er din primære bopæl, en kreditgrænse, der giver dig mulighed for når som helst at trække fra kontoen eller en kombination af denne kreditgrænse kombineret med månedlige betalinger. Hvis du har brug for at ændre din betalingsmulighed, kan du gøre det med et lavt gebyr.

Proprietær omvendt pantelån

Et proprietært omvendt prioritetslån bruges til et større forskud til et hjem vurderet til en høj værdi. For eksempel, hvis din ejendom er værd mere end $ 679.650, udlånsgrænsen for 2018 for federalt understøttede HECM'er, kan du muligvis være kvalificeret til et højere lån, hvis du går den proprietære rute.

De med lave pantelån kvalificerer sig til flere midler. Rådgivning er undertiden påkrævet, før du ansøger om disse lån; en rådgiver kan hjælpe med at sammenligne omkostninger og fordele ved et proprietært lån og en HECM for at afgøre, om et proprietært lån er det rigtige for dig.

Da ejendomsret til realkreditlån ikke er føderalt forsikret, har de ikke forhånds- eller månedlig pantforsikringspræmie. Det betyder, at du sandsynligvis er i stand til at låne mere. (Mens husejeren ikke behøver at betale noget på et realkreditlån til bolig, indtil det forfalder, reducerer de månedlige præmier det beløb, som husejeren kan låne.) Så er et proprietært omvendt realkreditlån en bedre aftale end en HECM? Det afhænger af: långivere kan opkræve højere renter og låne mindre i forhold til husets værdi for at kompensere for manglen på realkreditforsikring.

Undersøg begge, hvis du overvejer et proprietært omvendt prioritetslån. Sammenlign renter og gebyrer fra flere ejendomsretlige omvendte prioritetsudbydere til hinanden og til tilbud fra flere HECM-tilbud for at se, hvilken mulighed der giver dig den bedste deal. Din alder og hvor langt over HECM begrænser dit hjem værdi vil også påvirke, hvilken der vil være den bedre aftale. Overvej også alternativer som boligkapitallån og kreditlinjer (se omvendt prioritetslån eller hjemmekapitallån ? ). Og da dit hjem sandsynligvis har en høj værdi (en grund til at gå efter et proprietært pantelån), skal du også overveje, om nedbrydning til noget mindre vil nå dine mål og give dig mere kapital.

Fortsæt med at læse

Komplet guide til omvendt prioritetslån
Sammenligning af omvendt realkreditlån kontra terminslån
Kvalificerer du dig for et omvendt prioritetslån?
Sådan vælges en omvendt pantebetalingsplan
Omvendt prioritetslån eller hjemmekapitallån?
5 top alternativer til et omvendt prioritetslån
5 tegn på et omvendt prioritetslån er en god idé
5 tegn på et omvendt prioritetslån er en dårlig idé
Sådan undgår du at overleve dit omvendte prioritetslån
Et kig på regulering af omvendt prioritetslån
Regler for at få et FHA-omvendt prioritetslån
Omvendt pantelån: Kunne din enke (er) miste huset?
Pas på disse omvendte prioritetslån
Omvendte pantefaldgruber