Ulovligt lån
Et ulovligt lån er et lån, der ikke overholder - eller overtræder - enhver bestemmelse i gældende udlånslovgivning. Eksempler på ulovlige lån inkluderer lån eller kreditkonti med for høje renter eller overstiger de lovlige størrelsesgrænser, som en långiver har tilladelse til at forlænge.
Et ulovligt lån kan også være en form for kredit eller lån, der forklarer dets virkelige omkostninger eller undlader at afsløre relevante vilkår for gæld eller oplysninger om långiver. Denne form for lån er i strid med sandheden om udlånsloven (TILA).
Sådan fungerer et ulovligt lån
Udtrykket "ulovligt lån" er bredt, da en række forskellige love og lovgivninger kan gælde for låntagning og låntagere. Grundlæggende er imidlertid et ulovligt lån i strid med lovgivningen i en geografisk jurisdiktion, en industri eller en myndighed eller et agentur.
For eksempel tilbyder Federal Direct Loan Program, administreret af Department of Education, statsstøttede lån til postsecondary-studerende. Det sætter grænser for, hvor meget der kan lånes hvert år, baseret på hvad den studerendes college eller universitet identificerer som uddannelsesudgifter. Hvis en institution forsøger at forfalske dette tal for at få den studerende flere penge, ville lånet være ulovligt. Regeringen fastlægger også lånernes renter og en afdragsfri periode før tilbagebetaling begynder. Hvis en långiver eller låneansvarlig forsøger at ændre disse betingelser - eller opkræve den studerende for at udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA) - ville det også betyde et ulovligt lån.
Et ulovligt lån er ikke det samme som et rovdyrlån, som, selv om det er udnyttende, muligvis ikke er ulovligt.
Lov om ulovlige lån og sandheden i udlån
Loven om sandhed i udlån gælder for de fleste typer kredit, hvad enten det drejer sig om lukket kredit (f.eks. Et autolån eller realkreditlån) eller åbent kredit (f.eks. Et kreditkort). Loven regulerer, hvad virksomheder kan annoncere og sige om fordelene ved deres lån eller tjenester.
Loven kræver, at långivere oplyser lånets omkostninger for at give forbrugerne mulighed for at sammenligne shopping. Loven indeholder også en tre-dages periode, hvor forbrugeren kan opsige låneaftalen uden økonomisk tab. Denne bestemmelse er beregnet til at beskytte forbrugerne mod skrupelløs udlånstaktik.
Loven dikterer ikke, hvem der kan modtage eller nægtes kredit (bortset fra almindelige forskelsnormer for race, sex, trosbekendelse osv.). Den regulerer heller ikke de rentesatser, som en långiver kan opkræve.
Ulovlige lån og uge-love
Rentesatser falder ind under bestemmelsen og definitionen af lokale lovbestemmelser. Ukretslove regulerer størrelsen af renter, der kan opkræves på et lån af en långiver med base i et bestemt område. I USA fastlægger hver stat sine egne uge-love og ubehagelige priser. Så et lån eller en kreditlinje anses for ulovlig, hvis renten på det overstiger det beløb, der er påbudt i statsretten.
Usuary love er designet til at beskytte forbrugerne. Dog gælder de love, der gælder for den stat, hvor långiveren er, og ikke den stat, hvor låntageren bor.
Ulovlige lån mod rovviltlån
Ulovlige lån ses ofte som provinsen for rovudlån, en praksis, der pålægger en låntager urimelige eller voldelige lånevilkår eller overbeviser en låntager til at acceptere urimelige vilkår eller uberettiget gæld ved vildledende, tvangsmæssige eller andre skruppelløse metoder. Interessant nok er et rovdyr imidlertid teknisk set ikke et ulovligt lån.
Tilfælde: lønningsdagslån, en type personligt lån på kort sigt, der opkræver et beløb, der kan svare til 300% til 500% af det lånte beløb. Ofte brugt af mennesker med dårlig kredit og få besparelser, kan lønningsdagslån bestemt betragtes som rovdyr, idet de drager fordel af dem, der ikke kan betale presserende regninger på nogen anden måde. Men medmindre långiverens stat eller kommune udtrykkeligt sætter et loft under sådanne beløb på lånerenter eller lånegebyrer, er lønningsdagslånet faktisk ikke ulovligt.
Eksempel på det virkelige liv på et ulovligt lån
I maj 2016 forbød en overordnet domstol i North Carolina en långiver fra online-biler at operere i staten. North Carolina Attorney General havde anlagt sag mod långiveren, der gjorde forretninger under flere navne, for ulovlige lån. Dens lån kvalificerede sig som ulovlige i flere tællinger: renter på 161% til 575% (mod North Carolina's cap på 30% på sådan gæld); endelige ballonbetalinger større end lånets hovedstol; beslaglæggelse af sikkerhedsbiler efter en for sen eller mistet betaling; og det faktum, at disse vilkår eller detaljer ofte blev tilbageholdt eller ikke gjort klart for låntagere. Derudover har låntagere aldrig modtaget skriftlige låneaftaler.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.