Top tips til pensionsopsparing til 55 til 64-årige

Hvis du er mellem 55 og 64 år, har du stadig tid til at øge din pensionsopsparing. Uanset om du planlægger at gå på pension tidligt, sent eller aldrig nogensinde, kan du have en tilstrækkelig mængde sparede penge, der gør forskellen, både økonomisk og psykologisk. Dit fokus skal være at bygge ud - eller indhente om nødvendigt.

Det er selvfølgelig aldrig for tidligt at begynde at spare, men det sidste årti eller deromkring, før du når pensionsalderen, kan være specielt afgørende. På det tidspunkt har du sandsynligvis en ret god idé om, hvornår (eller hvis) du ønsker at gå på pension, og endnu vigtigere, har du stadig tid til at foretage justeringer, hvis du har brug for det.

Hvis du opdager, at du er nødt til at lægge flere penge væk, skal du overveje disse seks æretablerede tip til pensionering.

Key takeaways

• Hvis du er mellem 55 og 64 år, har du stadig tid til at øge din pensionsopsparing.
• Start med at øge dine 401 (k) eller andre pensionsbidragsbidrag, hvis du ikke allerede er maksimeret.
• Overvej også, om at arbejde lidt længere kan tilføje din pension eller sociale sikringsydelser.

Top pensionering sparetips til kvinder

1. Finansier din 401 (k) til det maksimale

Hvis din arbejdsplads tilbyder en 401 (k) —eller en lignende plan, såsom en 403 (b) eller 457 — og du ikke allerede finansierer din til det maksimale, er det nu et godt tidspunkt at revidere dine bidrag. Sådanne planer er ikke kun en nem og automatisk måde at investere på, men du vil være i stand til at udskyde at betale skat på denne indkomst, indtil du trækker den tilbage i pensionen.

Fordi dine 50'ere og begyndelsen af ​​60'erne sandsynligvis vil være dit højtydende år, kan du også befinde dig i et højere marginalt skatteklods, end du vil være under pensionering, hvilket betyder, at du står over for en mindre skatteregning, når den tid kommer. Dette gælder naturligvis traditionelle 401 (k) s og andre planer. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k), og du vælger den, betaler du skat på indkomsten nu, men kan senere foretage skattefri udtræk.

Det maksimale beløb, du kan bidrage til din plan, justeres hvert år for at afspejle inflationen. I 2019 er det $ 19.000 for alle under 50 år. Men når du er 50 år eller ældre, kan du yde et ekstra indhentningsbidrag på $ 6.000 for en samlet sum på $ 25.000. Hvis du har mere end $ 25.000 til at strømpe væk, kan enten en traditionel eller Roth IRA være en god mulighed, som vi kommer til senere.

2. Gennemse dine 401 (k) tildelinger

Konventionel økonomisk visdom siger, at du skal investere mere konservativt, når du bliver ældre, lægge et større beløb i obligationer og mindre i aktier. Årsagen er, at hvis dine aktier falder i et langvarigt bjørnemarked, har du ikke så mange år til, at deres priser kan komme sig, og du kan blive tvunget til at sælge med underskud.

Hvor konservativ du skal være er et spørgsmål om personlig præference, men få økonomiske rådgivere vil anbefale at sælge alle dine aktieinvesteringer og flytte helt til obligationer, uanset din alder. Aktier giver stadig vækstpotentiale og en sikring mod inflation, som obligationer ikke gør. Pointen er, at du skal forblive diversificeret i både aktier og obligationer, men på en aldersmæssig måde.

En konservativ portefølje kan for eksempel bestå af obligationer fra 70 til 75%, 15% til 20% aktier og 5% til 15% i kontanter eller likvide midler, såsom en pengemarkedsfond. En moderat konservativ kan reducere bindingsdelen til 55% til 60% og øge lagerdelen til 35% til 40%.

Hvis du stadig lægger dine 401 (k) penge i de samme gensidige fonde eller andre investeringer, som du valgte tilbage i dine 20'erne, 30'erne eller 40'erne, er det nu tid til at se nærmere på og beslutte, om du er tilpas med denne tildeling når du bevæger dig mod pensionsalderen. En praktisk mulighed, som mange planer nu tilbyder, er måldato-midler, der automatisk justerer deres aktivallokering, når det år, du planlægger at gå på pension, trækker sig nærmere. Ved dog, at måldato-midler kan have højere gebyrer, så vælg nøje.

3. Overvej at tilføje en IRA

Hvis du ikke har en 401 (k) -plan tilgængelig på arbejdspladsen - eller hvis du allerede finansierer din til det maksimale - er en anden mulighed for pensionering at investere en individuel pensionskonto eller IRA. Det maksimale, du kan bidrage til en IRA i 2019, er $ 6.000, plus yderligere $ 1.000, hvis du er 50 år eller ældre.

IRA'er findes i to sorter: traditionel og Roth. Med en traditionel IRA er de penge, du bidrager med, normalt fradragsberettigede på forhånd. Med en Roth IRA får du din skattelettelse i den anden ende i form af skattefri tilbagetrækning.

De to typer har også forskellige regler med hensyn til bidrag.

Traditionelle IRA'er

Hvis hverken du eller din ægtefælle, hvis du er gift, har en pensionsplan på arbejde, kan du trække hele dit bidrag til en traditionel IRA. Hvis en af ​​jer er dækket af en pensionsplan, kan dit bidrag mindst være delvis fradragsberettiget, afhængigt af din indkomst og arkiveringsstatus. IRS forklarer disse regler i publikation 590-A.

Roth IRAs

Som nævnt er bidrag fra Roth ikke fradragsberettigede, uanset din indkomst, eller om du har en pensionsplan på arbejdet. Imidlertid spiller din indkomst og skatteregistreringsstatus ved afgørelsen af, om du er berettiget til at bidrage til en Roth i første omgang. Disse grænser er også detaljeret i IRS-publikation 590-A.

Bemærk også, at ægtepar, der indgiver deres skatter i fællesskab, ofte kan finansiere to IRA'er, selvom kun en ægtefælle har et lønnet job ved hjælp af det, der er kendt som en ægtefælles IRA. IRS-offentliggørelse 590-A indeholder også disse regler.

4. Ved hvad du kommer til dig

Hvor aggressiv du har brug for at være i opsparing afhænger også af, hvilke andre kilder til pensionsindkomst du med rimelighed kan forvente. Når du er nået til midten af ​​50'erne eller begyndelsen af ​​60'erne, kan du få et meget tættere skøn, end du kunne have gjort tidligere i din karriere.

Traditionelle pensioner

Hvis du har en traditionel ydelsesbaseret pensionsordning hos din nuværende arbejdsgiver eller en tidligere, skal du modtage en individuel ydelsesopgørelse mindst hvert tredje år. Du kan også anmode om en kopi fra din plans administrator en gang om året. Erklæringen skal vise de fordele, du har optjent, og hvornår de indrømmes (det vil sige når de hører fuldt ud til dig).

Det er også værd at lære, hvordan dine pensionsydelser beregnes. Mange planer bruger formler baseret på din løn og tjenesteår. Så du kan få en større fordel ved at blive i jobbet længere, hvis du er i stand til.

Social sikkerhed

Når du har bidraget til social sikring i 10 år eller mere, kan du få et personlig estimat af dine fremtidige månedlige fordele ved hjælp af Social Security Retirement Estimator. Dine fordele vil være baseret på dine 35 højeste år med indtjening, så de kan stige, hvis du fortsætter med at arbejde.

Dine fordele varierer også afhængigt af, hvornår du begynder at indsamle dem. Du kan drage fordel allerede i 62-årsalderen, selvom de permanent reduceres fra det, du får, hvis du venter til din "fulde" pensionsalder (i øjeblikket mellem 66 og 67 år for alle, der er født efter 1943). Du kan også udskyde modtagelse af social sikring op til 70 år til gengæld for en større fordel.

Selvom disse estimater muligvis ikke er perfekte, er de bedre end at gætte blindt - eller for optimistisk. En undersøgelse fra 2019 foretaget af Harris Poll for det landsdækkende pensionsinstitut fandt, at folk har en tendens til at overvurdere, hvor meget social sikkerhed de sandsynligvis vil modtage, nogle gange med en betydelig procentdel. For at sætte det i et vist perspektiv er den gennemsnitlige månedlige pensionsydelse i 2019 $ 1.461, mens den højeste mulige fordel - for en person, der maksimalt betalte hvert år begyndende ved 22-årsalderen og ventede til 70-årsalderen for at begynde at indsamle - er $ 3.770.

Selvom du kan tage straffri fordelinger fra dine pensionsplaner allerede i alderen 50 eller 55 i nogle tilfælde, er det bedre at lade dem være uberørte og lade dem fortsætte med at vokse.

5. Efterlad dine pensionsopsparinger alene

Efter en alder af 59½ kan du begynde at foretage straffri tilbagetrækning fra dine traditionelle pensionsplaner og IRA'er. Med en Roth IRA kan du trække dine bidrag tilbage, men ikke deres indtjening, straffri i alle aldre.

Der er også en IRS-undtagelse, almindeligvis kendt som regel 55, der frafalder straffen for tidlig tilbagetrækning ved fordeling af pensionsplaner for arbejdstagere 55 år og derover (50 og derover for nogle regeringsansatte) der mister eller forlader deres job. Det er komplekst, så tal med en finans- eller skatterådgiver, hvis du overvejer at bruge det.

Men bare fordi du kan foretage udbetalinger, betyder det ikke, at du skal - medmindre du absolut har brug for kontanterne. Jo længere du forlader dine pensionskonti uberørt (op til 70½ år, hvor du skal begynde at tage nødvendige minimumsfordelinger fra nogle af dem), desto bedre er det sandsynligt, at du er.

6. Glem ikke skat

Til sidst, når du opsummerer din pensionsopsparing, skal du huske, at ikke alle disse penge er dine at holde. Når du foretager udbetalinger fra en traditionel 401 (k) -typeplan eller traditionel IRA, beskatter IRS dig til din sats for almindelig indkomst (ikke den lavere sats for kapitalgevinster). Så hvis du for eksempel befinder dig i 22% -beslaget, hver $ 1.000, du trækker, netto dig kun $ 780. Du ønsker måske at strategisere for at holde på flere af dine pensionskasser - for eksempel ved at flytte til en skattevenlig stat.