Topproblemer med økonomisk dataggregation

Mint.com lancerede i slutningen af ​​2007 som den første online forbrugerplatform, der samlede økonomiske data fra mange forskellige tjenester. På blot to år tiltrækkede tjenesten 1, 5 millioner brugere og blev solgt til Intuit, den populære producent af QuickBooks-regnskabssoftware, for $ 170 millioner. Siden da har en håndfuld upstarts, der tilbyder lignende tjenester som Personal Capital og SigFig, skaffet millioner i venturekapital, der er målrettet mod investeringens slutning af datasamlingsspektret og leveret sund konkurrence til menneskelige finansielle rådgivere.

Samtidig har banker, mæglere og andre finansielle institutioner tøvet med at give adgang til disse applikationer. Frygten er, at kunder og konkurrenter let vil kunne se renteafgifter og andre følsomme detaljer, der kan erodere deres konkurrencefordel. Derudover hævder de, at der er høje omkostninger og kompleksiteter forbundet med at betale for servere for at håndtere den øgede trafik til at bygge alternative løsninger til at levere dataene.

Lad os tage et kig på nogle af disse konflikter, og hvor industrien sandsynligvis vil gå over i de kommende år, når det kommer til datasamling. (For relateret læsning, se: 6 bedste apps til personlig økonomi. )

Mekaniske vanskeligheder

Mange finansielle institutioner giver ikke et direkte link til datasamlinger, hvilket ikke er overraskende i betragtning af deres forældede teknologi. For dataggregator-upstarts betyder det, at de bliver tvunget til robotisk at logge ind på en klients konto og "skrabe" informationen. Processen involverer typisk et computerprogram, der besøger en banks websted, logger ind ved hjælp af en klients legitimationsoplysninger og derefter læser gennem kode for at udtage oplysninger som kontosaldo automatisk.

Når Mint alene har millioner af aktive brugere, der opdaterer deres konti flere gange om dagen, overvinder skrapningsprocessen hurtigt de populære bankers servere. Efterspørgslen i spidsbelastningsperioder er så dårlig, at nogle banker kæmper med afmatning for deres faste kunder, der prøver at logge ind og udføre normal forretning. I bund og grund er det en slags afvisning af serviceangreb, der oversvømmer websteder med nok trafik til at bremse dem eller nedbringe dem.

Ud over afmatningen har bankerne kæmpet med at identificere forskellen mellem dataggregatorer, der logger ind på en konto flere gange, og hackere, der prøver at gøre det samme. Forbrugerne kan blive udsat for kontoutlåsninger i disse tilfælde, hvis der har været for mange mislykkede forsøg på at logge ind, hvilket skader klientforholdene. (For relateret tech-læsning, se: 5 Bedste iPhone Finance-apps til 2016. )

Forbrugere fanget i midten

Nogle store banker har svaret ved at forbyde dataggregater at få adgang til deres websted. I praksis gøres dette ved at bede en server om at blokere IP-adressen på en dataggregators computerprogram og derved deaktivere dem fra at logge ind og hente informationen. Forbrugere, der bruger dataggregatorer som Mint, kan enten se fejlmeddelelser - hvis beslutningen pludselig blev taget - eller banken fjernes helt fra listen over kompatible institutioner.

Der er mange problemer med dette knæ-ryk. For det første kan kunder, der bruger dataggregatorer, irritere sig over manglende evne til at interface med deres bank, hvilket kan føre til, at de skifter bankudbydere. Banker bør ikke undervurdere ønsket om at bruge teknologi og viljen til at skifte, især blandt yngre generationer. For det andet bruger mange banker dataggregatorer til at drive deres mobile platforme, hvilket kan føre til spændinger.

Forbrugerne bliver fanget midt i denne kamp. Uden samarbejde fra banker kan de muligvis se unøjagtige data rapporteret om deres valgte datasamler eller måske overhovedet ikke være i stand til at få adgang til deres økonomiske data. Datasamlerne selv kan også forårsage, at deres online bankerfaring går langsommere eller kan forårsage kontoutlåsninger. (For relateret teknisk læsning, se: Top Money Management Apps. )

API-baserede løsninger

Den bedste løsning for banker ville være at implementere en applikationsprogrammeringsgrænseflade (API) designet til at håndtere dataanmodninger. Ved at dirigere anmodninger om sammenlægning af data til et API snarere end et websted, vil traditionelle kunder ikke opleve en afmatning på grund af efterspørgsel efter dataggregator og har muligvis ikke engang brug for at afsløre deres loginoplysninger. Dataene ville også være meget mere pålidelige, da de ikke behøver at blive skrabet på en arkaisk måde.

Den gode nyhed er, at denne løsning har vundet damp. I 2014 foreslog en brancheorganisation kendt som FS-ISAC at oprette et standard API til at dele information fra bankkonti. Modellen vil følge utallige andre virksomheder, der sikkert har implementeret disse teknologier, herunder Facebook, Twitter, Google og Apple, der betjener milliarder af kunder og håndterer lige så følsomme data i nogle tilfælde.

Den dårlige nyhed er, at bankbranchen stadig virker tilbageholden med at bruge tid og penge på at implementere denne slags løsninger. Efter al sandsynlighed venter bankerne på sidelinjen, indtil der er en større bevægelse mod disse tjenester på tværs af branchen for at afbøde eventuelle konkurrenceproblemer og tvinge tiden og kapitalinvesteringerne til at holde trit.

Bundlinjen

Datasamlere er blevet ekstremt populære i løbet af de sidste flere år med stigningen i tjenester som Mint og Personal Capital. Mens forbrugernes efterspørgsel efter disse tjenester er åbenlyst, har banker og andre finansielle institutioner været tøvende med at tilbyde let adgang til dataene af konkurrencemæssige og omkostningsgrunde. Forbrugerne er blevet fanget midt i kampen med teknologier, der er underplan i begge ender. Det forekommer sandsynligvis, at tingene forbliver på denne måde, indtil et kompromis er nået. (For relateret læsning, se: Hvordan mennesker og robotter vil forbedre den økonomiske rådgivning. )