Top 3 sundhedsforsikringsmuligheder, hvis du går på pension tidligt

Frivilligt at gå væk fra en produktiv karriere præsenterer tidlige pensionister med en række vægtige overvejelser. En af de første: sundhedsforsikring. Personer, der går på pension før 65-årsalderen, når Medicare-støtteberettigelse begynder, skal finde alternative muligheder for at dække medicinske omkostninger, hospitalisering og receptpligtig medicin. Og det er ikke et lille problem.

Priser for sundhedsforsikringer kan tygge en betydelig del af indkomst efter pension. Derfor skal pensionister under 65 år undersøge alle rimelige forretninger for dækning, afvejning af omkostninger med fordele, udbydersnetværk og plandesign.

Key takeaways

• Den optimale helbredsforsikringssituation, som en pensioneret kan støde på, er en fortsættelse af dækningen, der tilbydes af den arbejdsgiver, som den enkelte sidst var ansat med.
• En pensioneret kan tilmelde sig sundhedsdækning gennem Affordable Care Act's udpegede indskrivninger eller regeringens websted 60 dage før - eller 60 dage efter - ikrafttrædelsesdatoen.
• Den mindst foretrukne sundhedsforsikringsmulighed for en pensioneret er at erhverve sundhedsdækning gennem den konsoliderede Omnibus-budgetforsoningslov (COBRA).

1. Dækning af gruppepensioneret

Med hensyn til sundhedsforsikring er den optimale situation, som en pensioneret kan støde på, en fortsættelse af dækningen, der tilbydes af den arbejdsgiver, som den enkelte sidst var ansat med. Selvom det er sjældent, tilbyder mange private arbejdsgivere og offentlige enheder sundhedsforsikringsmuligheder til tidlige pensionister. I det væsentlige forbliver den pensionerede person grupperet med den aktivt beskæftigede befolkning. Almindelig praksis inkluderer et tilbud om dækning til de enkelte pensionister i en fast periode eller indtil den tidligere medarbejder bliver Medicare-kvalificeret.

Udgifterne til forsikring fremtræder som den primære fordel. Mange arbejdsgivere i den offentlige og den private sektor subsidierer kraftigt præmiebetalinger eller præmieækvivalenter for at tiltrække og beholde nøglemedarbejdere. Som en del af en forhandlet eller kollektivt forhandlet pensionsordning fortsætter dækningen før 65-pensionister de samme bidragsniveauer, som medarbejderen var vant til. Således kan gruppepensioneret sundhedsforsikring kontraktmæssigt forblive tæt på overkommelige niveauer inden førtidspension eller i nogle tilfælde ikke give nogen omkostninger overhovedet.

En gift pensionist før 65 har ofte muligheden for at forblive på en arbejdende ægtefælles arbejdsgiver sponsorerede sundhedsplan. Selv om fusionsdækning ikke er føderalt mandat, beholder de fleste private virksomheder spousal-muligheder med et rimeligt bidragsniveau. En tidlig pensioneret, der tilføjes som afhængig af en ansat ægtefælles politik, kan nyde de samme billige omkostningsdelingsbestemmelser, der blev forlænget i løbet af den enkeltes lønoptjeningsår.

2. Føderale børser

I 2010 skabte Affordable Care Act (ACA) sundhedsforsikringsmarkedet. Dette giver sundhedsforsikringsmuligheder, der leverer en tærskel for minimumsværdi og overkommelige niveauer bundet til indkomst. En pensionist kan tilmelde sig dækning via udpegede indskrivninger eller regeringens websted 60 dage før eller 60 dage efter den effektive pensionsdato.

På trods af de nylige præmieforhøjelser er udvekslingsoptioner stadig et mere overkommeligt middel til dækning end at opnå en individuelt rangeret politik, der tidligere var underlagt eksisterende forhold og begrænset levetid maksimum. En 55-årig mand, der ikke bruger tobak, der tjener $ 50.000 pr. År i pension og bor i Philadelphia, Pa., Forventer muligvis at betale omkring $ 444 pr. Måned for den laveste pris "Bronze" -politik gennem Independence Blue Cross. Medlemskostnadsandelen inkluderer en fradragsberettigelse på $ 6.850 og et kontobesøg på kontor på primærpleje (PCP) på $ 50. En indkomst på $ 50.000 forhindrer pensionisten i at modtage føderale skattesubsidier, der ydes til personer med lavere indkomst.

”Nu hvor vi har Obamacare, og det ser ud til, at det ikke går væk, har alle adgang til at købe sundhedsforsikring uden sundhedsspørgsmål. Børserne har planer og har også skattefradrag for at hjælpe med at betale for en plan. For eksempel: Du går på pension i en alder af 59 år, ruller over dine pensioner og 401 (k) s og tager ikke nogen fordelinger fra noget skattepligtigt regnskab, så din skattepligtige indkomst er under $ 17.000 pr. År (som en enkelt person). Hvis din stat accepterede Medicaid-udvidelsen, kvalificerer du dig gratis sundhedsforsikring! ”Siger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californien.” Efter det, hvis din indkomst er mindre end $ 27.000, kvalificerer du dig til præmiehjælp under ACA i form af skattekreditter for at reducere dine præmieudgifter og reducerede co-betaler og egenandele, der er tæt på nul! Og hvis du kan holde din indkomst under $ 47.000, har du stadig skattekreditter, bare ikke så meget, til at hjælpe med at betale for præmier. Bare lav denne skatteplan, indtil du er 65 år og er berettiget til Medicare! ”

3. COBRA

Generelt er den mindst foretrukne sundhedsforsikringsmulighed for en pensioneret et ydelsestilbud, der følger af den konsoliderede lov om forsoning af omnibusbudgettet (COBRA). COBRA giver mandat til, at arbejdsgivere tilbyder dækning, der er identisk med de ydelsesplaner, hvori en opsiget medarbejder blev tilmeldt inden adskillelsen af ​​tjenesten. Mens dækningen forbliver den samme, subsidierer arbejdsgivere sjældent COBRA-præmier, som kan svare til den fulde præmie, som arbejdsgiveren betaler, til forsikringsselskabet. Selvfinansierede arbejdsgivere har lov til at opkræve en aktuarmæssigt fastlagt præmieækvivalent sats plus et administrationsgebyr på 2%. Ud over at være uoverkommeligt dyre varer COBRA-bestemmelserne kun 18 måneder i de fleste tilfælde. Den kortvarige løsning kræver, at en tidlig pensioneret mere end halvandet år fra 65 år søger anden dækning, når COBRA-fordele er opbrugt.

Bundlinjen

Hvis en form for gruppepensioneret sundhedsforsikringsmulighed ikke er tilgængelig for dig, hvis du forlader arbejdsstyrken inden 65 år, er tilmelding til forsikring gennem ACA-børserne sandsynligvis det bedste alternativ til dækning til lave omkostninger. “Affordable Care Act skal være den første mulighed for sundhedsydelser, når de går på pension, ” siger David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC “Den reducerede indkomst fra ikke at arbejde vil give den bedste chance for at få subsidier .”