Subprime-pantelån
Et subprime-pantelån er et, der normalt udstedes til låntagere med lav kreditvurdering. Et primært konventionelt prioritetslån tilbydes ikke, fordi långiveren betragter låntageren som at have en større risiko end gennemsnittet for misligholdelse af lånet.
Udlånsinstitutioner opkræver ofte renter på subprime-prioritetslån til en meget højere rente end på prime-prioritetslån for at kompensere for at have større risiko. Disse er ofte justerbare renter til realkreditlån (ARM) også, så renten kan potentielt stige på specificerede tidspunkter.
Långivere er ikke lovligt forpligtet til at tilbyde dig de bedst tilgængelige pantebetingelser eller endda fortælle dig, at de er tilgængelige, så overvej først at ansøge om et primært prioritetslån for at finde ud af, om du virkelig kvalificerer dig.
Forståelse af subprime-pantelån
"Subprime" henviser ikke til de rentesatser, der ofte er knyttet til disse prioritetslån, men snarere kreditværdien for den enkelte, der tager pantelånet. Låntagere med FICO-kreditværdier under 600 vil ofte sidde fast med subprime-prioritetslån og deres tilsvarende højere renter. Det kan være nyttigt for personer med lav kreditværdi at vente i en periode og opbygge deres kredithistorik, inden de ansøger om et prioritetslån, så de muligvis kan kvalificere sig til et primært lån.
Rentesatsen, der er forbundet med et subprime-pantelån, afhænger af fire faktorer: kredit score, størrelsen på udbetalingen, antallet af forsinkede betalingsovertrædelser på en låntagers kreditrapport og de typer af kriminelle fund i rapporten.
01:23Subprime-pantelån
Subprime-realkreditlån kontra premierlån
Prioritetsansøgere klassificeres typisk fra A til F, med A-scoringer, der går til dem med eksemplarisk kredit, og F-scoringer, der går til dem, der ikke har nogen bemærkelsesværdig evne til at tilbagebetale et lån overhovedet. Prime-prioritetslån går til A- og B-kandidater, mens C-, D- og F-kandidater typisk skal fratræde sig til subprime-lån, hvis de overhovedet får lån.
Key takeaways
- "Subprime" henviser til kreditværdien under gennemsnittet for den enkelte, der optager pantet, hvilket indikerer, at han kan være en kreditrisiko.
- Rentesatsen forbundet med et subprime-pantelån er normalt høj for at kompensere långivere for at tage risikoen for, at låntageren misligholder lånet.
- Finanskrisen i 2008 har i stor udstrækning været skylden for spredningen af subprime-prioritetslån, der blev tilbudt ikke-kvalificerede købere i årene frem til nedbruddet.
Et eksempel på virkningen af subprime-pantelån
Husmarkedskrisen i 2008 skyldtes i vid udstrækning udbredte misligholdelser af subprime-prioritetslån. Mange låntagere fik, hvad der blev kendt som NINJA-lån (Ingen indkomst ingen job ingen aktiver).
Disse prioritetslån blev ofte udstedt uden nogen forudbetaling krævet, og bevis på indkomst var heller ikke nødvendigt. En køber kan muligvis oplyse, at hun tjente $ 150.000 om året, men ikke behøvede at fremlægge dokumentation for at underbygge sin påstand. Disse låntagere befandt sig derefter under vand i et faldende boligmarked med deres boligværdier lavere end det pant, de skyldte. Mange af disse NINJA-låntagere misligholdte, fordi rentesatserne forbundet med lånene var "teaserrenter", variabel rente, der begyndte lavt og balloneret over tid, hvilket gjorde det meget vanskeligt at nedbetale princippet om prioritetslånet.
Wells Fargo, Bank of America og andre finansielle institutioner rapporterede i juni 2015, at de ville begynde at tilbyde pantelån til enkeltpersoner med kreditvurderinger i de lave 600'ere, og den non-profit, samfundsadvokat og husejereorganisation Neighborhood Assistance Corporation of America lancerede et initiativ i slutningen af 2018, der er vært for begivenheder landsdækkende for at hjælpe folk med at ansøge om "ikke-prime" lån, som faktisk er det samme som subprime-prioritetslån.