Studielånshjælp: Gratis og lave omkostningsløsninger til lån uden for kontrol

Hvorfor får hjælp til studielån hurtigt så vigtigt? Det er ikke kun det bekymrede gebyr i maven, når du falder bag på dine studielånbetalinger - eller når du ser en nær fremtid, når du vil. Gå glip af betalinger nok, og du kan få alvorlige konsekvenser. Sammen med skader på din kredit score, kan du få dine lønner garneret, blive sagsøgt, få din bankkonto garneret eller få beslaglagt din skattemæssige refusion.

Derfor er det så vigtigt at gribe ind så hurtigt som muligt. Både private og føderale studielånledere har måder at arbejde sammen med låntagere for at hjælpe dem med at komme tilbage på sporet. Ideelle organisationer kan også yde hjælp. Og hvis disse indstillinger ikke fungerer, kan det være godt brugt at betale for en studielånadvokat.

Her er en introduktion til hver mulighed for at få hjælp, når du kæmper med studielån.

Key takeaways

• Hvis du ikke kan foretage dine studielånbetalinger, er der flere måder at få hjælp, hvoraf mange er gratis - eller i det mindste billigere end at ignorere problemet.
• Du kan ansøge om en indkomststyret tilbagebetalingsplan for langvarig lempelse eller udsættelse eller tålmodighed i en kortvarig pause.
• Hvis du har misligholdt føderale lån, kan du overveje at rehabilitere eller konsolidere.
• Overvej at refinansiere dit private (eller endda føderale) lån med et privat studielånsfirma.
• Anmod om hjælp fra et non-profit kreditrådgivningsfirma, eller arbejd med en advokat med erfaring i studielånssager.

Indkomststyret tilbagebetaling

Hvis du ikke har råd til dine månedlige betalinger til studielån nu, men en lavere betaling muligvis er mulig, har du flere muligheder.

Hvis du har føderale studielån, kan du overveje at ansøge om indkomstdreven tilbagebetaling. IDR kan være et godt valg, hvis din indkomst er lav i forhold til din studielånegæld.

Din betaling under IDR kan være så lav som $ 0. Hvert år recertificerer du din indkomst hos den føderale regering, og din månedlige betaling justeres på baggrund af din indkomst og familiens størrelse. Fire forskellige IDR-planer findes; De disponible planer afhænger af den type føderale studielån, du har.

Når du vælger en IDR-plan, betaler du sandsynligvis mere renter i det lange løb. Du skylder penge i en længere periode, og du betaler hovedstolen langsommere end hvis du var på en standard 10-årig tilbagebetalingsplan. IDR planer tilgive din resterende saldo efter 20 eller 25 års betalinger, men du skylder muligvis føderal indkomstskat af det tilgængelige beløb. Afsæt lidt penge hvert år, så du kan betale regningen en dag.

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er gratis. Du kan færdiggøre papirerne selv på cirka 10 minutter.

Indkomststyret tilbagebetaling løser ikke alles studielånproblemer. Nogle låntagere finder ud af, at fordi den månedlige betaling er baseret på bruttoindkomst, og de har så mange obligatoriske udgifter, såsom skat og børnebidrag, har de stadig ikke råd til betalingerne under en IDR-plan. Og hvis dine lån er som standard, kan du ikke ansøge om indkomstdreven tilbagebetaling (eller udsættelse eller tålmodighed for den sags skyld). Du bliver først nødt til at fastsætte standard gennem lånrehabilitering eller -konsolidering.

Udsættelse og tålmodighed

Udskydelse og overholdenhed er måder til midlertidigt at stoppe med at foretage betalinger eller sænke dine betalinger på dine føderale studielån. Nogle private långivere tilbyder en eller begge disse muligheder. De har forskellige regler, så du bør studere dem begge nøje.

Subsidierede føderale lån og føderale Perkins-lån kræver ikke, at låntagere betaler de renter, der påløber under udsættelse. Tålmodighed forhindrer ikke renter i at påløbe noget føderalt studielån. Private långivere kan selv bestemme, hvordan de skal håndtere renteindtægter under udsættelse eller tålmodighed.

Din långiver eller låneservicen kræver, at du opfylder bestemte betingelser, før den godkender din anmodning om udsættelse eller tålmodighed. For eksempel kan føderale studielån låntagere være i stand til at tage en pause fra at foretage betalinger, hvis de er arbejdsløse, oplever økonomisk vanskelighed, gennemgår eller komme sig efter kræftbehandling eller tjener i aktiv militær pligt.

Nogle typer udsættelse eller tålmodighed sænker din månedlige betaling snarere end at sætte den helt på pause. De kan kræve, at du fortsætter med at betale renterne, men ikke hovedstolen, på dit studielån.

Overvej de langsigtede virkninger af at stoppe betalingerne, før du gør det. For det første, hvis renter fortsætter med at opsamle sig under din udsættelse eller udholdenhed, vil din lånesaldo vokse.

Kriminel og standard

Stadigvis kan udsættelse eller tålmodighed være bedre end at lade dine lån blive kriminelle (forfaldne). Når du er 90 dages forældre, vil din lånetjener rapportere dine forfaldne betalinger til de tre store kreditbureauer, hvilket kan skade din kredit score og gøre det sværere at få andre former for kredit - eller gøre noget andet, der kræver, at du passerer en kredit check, såsom at leje en lejlighed eller landing af visse job.

At gå i standard er endnu værre. Tidspunktet for standard varierer afhængigt af lånetype, men for føderale direkte lån og føderale familieuddannelseslån er det 270 dage (ca. ni måneder). For private studielån sker standard normalt, så snart du går glip af en betaling. Standard og dens konsekvenser vil blive defineret i din låneaftale. Hvis du går i standard på et studielån, kan hele din saldo straks forfalde, din långiver kan sagsøge dig, og dine lønninger kan garneres, blandt andre alvorlige konsekvenser.

Når dine føderale studielån er som standard

Hvis dine føderale studielån er som standard, kan du gå ind i det føderale studielånrehabiliteringsprogram, eller du kan bruge lånekonsolidering.

Lånrehabilitering

Det føderale studielånrehabiliteringsprogram kræver, at du foretager ni betalinger inden for 10 på hinanden følgende måneder. Du bliver nødt til at samarbejde med din lån indehaver for at bestemme din krævede betaling, som vil være baseret på din disponible indkomst.

Du skal fremlægge bevis for din indkomst og muligvis bevis for dine udgifter. Det føderale websted for studiestøtte siger, at dine betalinger kan være så lave som $ 5 pr. Måned under en rehabiliteringsplan.

Når dit lån er rehabiliteret, kan du ansøge om udsættelse, tålmodighed eller indkomststyret tilbagebetaling. Din kreditrapport viser ikke længere en standard, selvom den stadig viser de sene betalinger, der førte til din standard. Du får kun én chance for at rehabilitere et lån. Derudover vil dit lån fortsætte med at påløbe renter under rehabilitering, og du bliver muligvis også nødt til at betale opkrævningsgebyrer.

Konsolidering af lån

Lånekonsolidering er en anden mulighed for at komme ud af standard. Du kan muligvis bruge et føderalt direkte konsolideringslån til at afbetale dit misligholdte lån. Du kan derefter oprette en indkomststyret tilbagebetalingsplan på dit nye konsolideringslån, hvis du ønsker det.

Du skal foretage tre på hinanden følgende månedlige betalinger på dit standardlån, før du kan konsolidere det. Din lån indehaver vil basere størrelsen på disse betalinger på dine aktuelle økonomiske forhold, så de kan være mindre, end du var forpligtet til at betale tidligere. Konsolidering får dig ud af standarden før, men fjerner ikke standarden fra din kreditrapport. Det leveres også med mulige opkrævningsgebyrer og yderligere påløbne renter.

40%

Procentdelen af ​​din lånesaldo, som du muligvis skal betale i opkrævningsgebyrer - oven på de sene gebyrer og ekstra renter, du har påløbet - hvis dit lån bliver sendt til samlinger.

Når dine private studielån er som standard

Der er ingen enkelt vej til at komme ud af standard, når det kommer til private studielån. Du bliver nødt til at arbejde noget ud med din långiver eller ansætte en studielånadvokat. Det kan være en mulighed at forhandle om et forlig for mindre end du skylder.

For at finde en advokat, prøv hjemmesiden til American Bar Association, National Association of Consumer Advocates eller LawHelp.org. Hvis du ikke har råd til at få en advokat til at repræsentere dig, skal du overveje at betale for en time eller to af deres råd, så du kan lære, hvad du skal gøre for at repræsentere dig selv. Du kan forvente at betale et par hundrede dollars for denne service kontra flere tusinde for at få en advokat til at repræsentere dig. Og vær forsigtig med at undgå svindel ved studielån, når du leder efter hjælp.

Refinansiering af studielån

Hvis du har føderale studielån, kan du få et konsolideringslån (baseret på lånenes oprindelige renter), som nævnt ovenfor. Hvad du ikke kan gøre er at refinansiere dem til et nyt føderalt studielån med en lavere rente, selvom de nuværende renter er lavere, end da du oprindeligt tog lånet. For at få den lavere rente skal du refinansiere dine føderale studielån til et privat studielån. Du kan også refinansiere private studielån til et nyt privat studielån.

Det kan være fornuftigt at refinansiere, hvis du gør det betydeligt lavere din rente. En lavere rente kan gøre din månedlige betaling mere overkommelig. Det kan også hjælpe dig med at tilbagebetale dit lån hurtigere og betale mindre renter i løbet af lånets levetid.

Du kan kræve fradrag på studielånsrenter på dit selvangivelse, selvom du ikke specificerer fradrag i skema A.

De største omkostninger ved refinansiering er, at hvis du refinansierer et føderalt lån til et privat lån, mister du de unikke fordele ved føderale lån: indkomstdrevet tilbagebetaling, tilgivelse af lån, rehabilitering af lån og muligvis udsættelse og tålmodighed. Tænk grundigt igennem, før du opgiver disse fordele.

Refinansiering kan også betyde, at der betales et oprindelsesgebyr, afhængigt af långiveren: Mange private studielångivere opkræver dem ikke. Hvis de gør det, føjes gebyret normalt til din lånesaldo eller trækkes fra dit låneprovenu.

Privat studerende refinansierer lån kan have fast eller variabel rente. Hvis du kæmper med dine aktuelle betalinger, kan det være fristende at refinansiere til et lån med variabel rente, fordi det sandsynligvis vil have en lavere rente end et fast rente. Før du gør det, find ud af, hvor ofte lånets rente kan stige og med hvor meget. Find også ud af, hvad gulvet og loftet er på den variable rente. Du skal overveje, om du vil have råd til betalingerne, hvis satsen stiger.

Du har brug for god kredit for at refinansiere og få en gunstig rente. Hvis du allerede er faldet langt bagefter, og din kredit score er steget, er refinansiering muligvis ikke en mulighed for dig. Du skal også have en stabil indkomst for at refinansiere, så hvis du er arbejdsløs, bliver du nødt til at overveje andre muligheder.

Hvis studielån er en del af et større økonomisk problem

En non-profit kreditrådgivningsorganisation kan samarbejde med dig for at komme med en personlig plan til at tilbagebetale dine studielån. Du skal muligvis betale et gebyr for denne hjælp. Et velrenommeret sted at søge efter hjælp er National Foundation for Credit Counselling. De kan hjælpe med hele dit økonomiske billede, ikke kun med at få dine studielån under kontrol.

Bundlinjen

Ignorering af økonomiske problemer får dem aldrig til at gå væk, og det er især tilfældet med føderale studielån. Regeringen har beføjelse til at beslaglægge din tilbagebetaling af indkomstskat og pynt dine lønninger og dine sociale sikringsydelser.

At falde for langt bagefter på enhver form for studielån, føderalt eller privat, kan skade din kredit alvorligt. Det kan også forårsage, at din långiver tager det tilsyneladende nonsensiske og drastiske skridt med at fremskynde dit lån: at gøre hele saldoen forfalder øjeblikkeligt.

Undgå, at situationen bliver værre, og få dine lån tilbage under kontrol med en af ​​de muligheder, der er beskrevet her: indkomstdreven tilbagebetaling, udskud, underskud, refinansiering, rehabilitering, konsolidering eller non-profit kreditrådgivning. Endelig, hvis din situation dybest set er håbløs, kan det være din bedste mulighed at prøve at få dine studielån frigivet i konkurs - muligvis, men ikke let -.