Bør du acceptere et tilbud om førtidspensionering?

Virksomheder, der søger at reducere eller opdatere deres personale, tilbyder ofte medarbejdere en pakke med incitamenter for at tilskynde dem til at forlade deres job frivilligt, ofte inden deres sædvanlige pensionsdag.

Tilbudene er undertiden personlige, skræddersyet til dig alene. I andre tilfælde udvides opkøbstilbudet til hele organisationen, til bestemte afdelinger eller til medarbejdere, der har nået en bestemt levetid for service.

Et sådant tilbud kan give dig mulighed for at blive kompenseret for at forlade dit job tidligt. Når alt kommer til alt kan en generøs pakke med tidlig pensionering faktisk give en mulighed, såsom at bruge dens indtægter som et springbræt til at frø din egen virksomhed. Omvendt kan blot modtagelse af invitationen skabe angst for din arbejdsgivers tilsyneladende vilje til at give dig slip - og om din fremtid hos virksomheden, hvis du afviser tilbuddet.

Når dine første følelser er slået til, er det tid til nøje at vurdere, om du vil acceptere, afvise eller måske forhandle det foreslåede tilbud. Skynd dig ikke på beslutningen, da den i sidste ende vil påvirke mange aspekter af dit liv. Disse centrale spørgsmål vil hjælpe dig gennem processen.

Key takeaways

• Incitamenter i tilbuddet kan være omsættelige, især hvis du ikke har brug for eller accepterer dem alle
• Overvej om afslag på tilbuddet kan føre til afskedigelse med en anden, måske underordnet pakke
• Opret eller revideret en finansiel plan, der kvantificerer virkningen af ​​at acceptere tilbuddet på både indtægter og udgifter

Hvad er inkluderet i tilbuddet?

Mens detaljerne varierer, er hjertet i en pakke med førtidspension altid en fratrædelsesgodtgørelse, der består af uger, måneder eller endda års løn. Dette beløb kan sødes af tilføjelser som betalte forsikrings- og outplacement-tjenester for at hjælpe din overgang til et nyt job.

Efterløn

Ingen love kræver, at størrelsen af ​​fratrædelsesgodtgørelse for tidlige pensionister skal tilbydes i USA. Det er dog sædvanligt, at medarbejdere tilbydes en til to ugers fratrædelsesgodtgørelse for hvert års tjeneste for virksomheden. Tilbuddet kan være højere for ledere og seniorledere.

Undertiden tildeler en arbejdsgiver yderligere års tjeneste for at gøre tilbuddet mere lukrativt og attraktivt. Denne bonus i tjeneste udvider ikke kun fratrædelsesgodtgørelsen, men hvis en virksomhedspension er involveret, kan det medvirke til at øge de eventuelle betalinger fra denne plan.

Flere andre indkomstordninger kan være en del af et tilbud. Det mest lokkende kan være det, der er kendt som lønfortsættelse. Funktionen udbydes typisk til medarbejdere, der er tæt på pensionsalderen, og udløser fortsatte lønudbetalinger, indtil denne alder er nået. Tilbuddet kan være i tillæg til eller i stedet for efterløn.

Nogle pakker med førtidspension inkluderer også det, der kaldes brodannelse. Dette er et indkomsttilskud, der er designet til at bygge bro over forskellen mellem førtidspensionering og valgbarhed til social sikring. Ydelsesbeløbet svarer ofte til det, som medarbejderen ville modtage fra social sikring i en alder af 62.

Ideelt set bør dit fratrædelsesudbud også omfatte betaling for enhver påløbet ferie eller ubrugt sygefravær. Imidlertid er disse aktiver (især sygefraening) muligvis ikke en del af tilbuddet.

Forsikringsdækning

De stigende udgifter til medicinsk forsikring har bidraget til at reducere antallet af virksomheder, der tilbyder medicinsk dækning til deres pensionister. Og det har igen gjort, at denne frynsegave bliver mere sjælden i pakker med førtidspensionering. Hvor den er tilgængelig, dækker fordelene dog pensionerede medarbejdere, indtil de er berettigede til Medicare og kan tilbyde supplerende dækning over 65 år.

Mere almindeligt som en del af pakker med førtidspension er et tilbud til dækning af udgifterne til din virksomheds helbredsforsikringspolitik, som beskrevet i den konsoliderede lov om afstemning af omnibusbudgettet (COBRA). COBRA-bestemmelser giver mulighed for midlertidig fortsættelse af den dækning, du havde hos din arbejdsgiver i op til 18 måneder, og nogle gange endda længere under visse omstændigheder. Det er sjældent, at pakker med førtidspension dækker omkostningerne ved præmier i hele denne periode, men mange tilbyder præmiebetalinger op til seks måneder.

Virksomheder med mere end 20 ansatte skal tilbyde muligheden for COBRA, selvom de ikke er forpligtet til at dække nogen af ​​dens omkostninger. Derudover har mange stater lokale love, der ligner COBRA. Disse gælder typisk for sundhedsforsikringsselskaber for arbejdsgivere, der har færre end 20 ansatte, og kaldes ofte mini-COBRA-planer.

Du kan også spørge, om din arbejdsgiver kan dække livsforsikring og ulykkesindkomstforsikring i denne periode, eller mindst i en måned, før du tilbyder fortsættelsesmuligheden.

Pensionsaktiver

Hvad der vil ske med din pensionsplan, pensionsplan og bestandsplan varierer afhængigt af stat og arbejdsgiver. Anmod om en kopi af politikkerne og gennemgå dem med din advokat, hvis du engagerer en til processen. (Se "Har du brug for professionel hjælp til processen?)

Outplacement Services

Mange arbejdsgivere, især store, tilbyder et antal uger eller måneder med outplacement-tjenester som en del af buyout-pakker. Outplacement-tjenester inkluderer typisk en-til-en-rådgivning, evnen til at arbejde i delte kontorlokaler og muligheden for at deltage i diskussions- eller supportgrupper, der er organiseret af outplacement-virksomheden.

Spørg din arbejdsgiver, om det er parat til at udvide tjenesten og dække udgifterne til at udvide tjenesten, hvis du ikke finder et nyt job efter den tildelte tid. Hvis du er fortrolig med de forskellige tjenester i dit område, kan du også bede om at vælge tjenesten selv - selvom arbejdsgivere ofte indgår en bulk for at bruge en bestemt udbyder.

Mindre, eller simpelthen mindre generøs, virksomheder kan tilbyde jobbistand efter afrejse, der er mindre involveret, såsom at betale en service, der hjælper dig med at skrive eller omskrive dit CV.

Andre frynsegoder

Find ud af, om du kan beholde en virksomhedsejendom, du nu bruger, såsom en bærbar computer, og lad arbejdsgiveren erkende dette skriftligt. Nogle andre muligheder at overveje inkluderer at udvide din brug af en leaset firmabil eller et firma sponsoreret medlemskab af sundhedsklubben.

Ingen love kræver, at amerikanske arbejdsgivere betaler fratrædelsesgodtgørelse til ansatte, der er fyret

Kan du være i stand til at sødme aftalen?

Jobjægere ved normalt, at de kan forhandle om løn og fordele, når de ansættes, men måske ikke er klar over, at den samme fleksibilitet kan gælde for betingelserne for deres afgang - selv med en pakke med førtidspension, der er præsenteret som ikke-forhandlingsbar.

At udforske en mere generøs pakke kan være frugtbar, hvis du for eksempel ikke nødvendigvis har brug for alle komponenter i tilbuddet. Hvis du er dækket af sundhedsydelser i henhold til en ægtefælles medarbejderpolitik, kan du sige, du kan bede om, at virksomhedens omkostninger til at yde gratis COBRA-dækning, eller i det mindste en del af den, tilføjes til fratrædelsesgodtgørelserne.

Du kan muligvis nyde større forhandlingseffekt, hvis din arbejdshistorie, især for nylig, inkluderer performance-feedback eller hændelser, der kan støtte en sag om aldersdiskriminering. Virksomheder forsøger at undgå formelle, aldersbaserede udfordringer for afskedigelser og den juridiske, omdømme og økonomiske skade, de kan forårsage. Hvis din arbejdsgiver føler, at den er sårbar over for en sådan klage, kan den vælge at blødgøre aftalen snarere end at risikere en omstridt og potentielt kostbar juridisk kamp.

Hvordan påvirkes dine finanser?

Når du har den bedste aftale, du tror, ​​du kan få, er det tid til at grave dybere ned i dens indflydelse på dit liv. At acceptere et tilbud om førtidspension vil næsten helt sikkert påvirke din økonomiske situation ved pensionering eller - hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde - årene inden du går på pension.

Hvis du endnu ikke har en omfattende finansiel plan for pensionering, er det nu tid til at oprette en. En vigtig komponent i en sådan plan er at beregne den bedst mulige indkomst, du har brug for for at dække dine udgifter og bestemme, hvor de penge kan komme fra. Her skal du selvfølgelig overveje, hvad et tilbud om førtidspensionering kan give i lyset af disse tal.

Ideelt set bør din planlægning omfatte scenarier til både at acceptere og afvise pakken og muligvis for flere stier inden for hver af disse. Hvis du f.eks. Planlægger at acceptere pakken og få et andet job, kan det have flere scenarier, hvor lang tid det kan tage, før det nye job realiseres.

Planen bør naturligvis også overveje, hvordan udgifterne kan variere efter scenarie, herunder til sundhedsforsikring, pendling og bolig.

Skatets virkning af tilbuddet skal også overvejes. Afhængig af din alder kan udtræden fra din pensionsplan blive underlagt 10% bøde på toppen af ​​de almindelige indkomstskatter, hvis du er under 59½. Der er potentielle undtagelser fra dette for 401 (k) planer, og en rådgiver kan hjælpe med at afgøre, om dette gælder for din situation. Ideelt set kan du enten beholde pengene i din nuværende arbejdsgiverplan eller flytte dem til en IRA gennem en direkte (trustee-to-tristee) overførsel, som ikke vil påvirke dine skatter.

Hvor glad er du i dit job?

Din tilfredshed eller utilfredshed på arbejdet vil påvirke din entusiasme for at acceptere en pakke, og måske den økonomiske risiko eller det offer, du er parat til at udholde for at tage det.

Derefter skal du overveje, at arbejdspladsens kultur - og din egen moral - kan ændre sig, når opkøbene sker. Hvis andre kolleger bliver tilbudt pakker, for at gå tidligt på pension eller på anden måde, kan nogle af de mennesker og det kameraderi, du er kommet for at nyde om dit job, gå tabt.

Husk også, at hvis opkøbsprogrammer ikke tiltrækker så mange deltagere, som virksomheden havde forventet, kan der ske afskedigelser. Arbejdspladser, hvor bølger af medarbejdere slippes ufrivilligt, er typisk ulykkelige og stressende.

Omvendt - hvis du føler dig sikker i din opfattede værdi for virksomheden - kan afrejse af ældre personale, især fra ledelsespositioner, give muligheder. Og de, der tager pakken, kan inkludere visse medarbejdere, hvis tilstedeværelse du bestemt ikke vil gå glip af.

Kan du til sidst slappe af?

At udvides et tilbud på førtidspension er undertiden et signal fra virksomheden om din fremtid der, og ikke nødvendigvis et opmuntrende. Dette gælder især, hvis tilbudet var unikt for dig eller kun blev udvidet til et lille antal arbejdstagere.

"Efter min erfaring, når en person først er på" listen ", har deres arbejdsgiver besluttet, at de skal gå, og hvad enten det er nu eller ned ad vejen, vil dette generelt forekomme, " siger finansrådgiver og forfatter Roger Wohlner. Og en fremtidig afskedigelse vil sandsynligvis ikke være så generøs som den nuværende pakke, advarer Wohlner. "Efter min erfaring er den første pakke, der tilbydes af et selskab næsten uden undtagelse, den mest lukrative."

Uanset hvor sikker du føler dig, prøv at nøjagtigt vurdere, hvor stærk din position kan være i virksomheden. Overvej at supplere din selvvurdering med udtalelser fra arbejdsvenner eller kolleger, du har tillid til. Spørg dem om deres indsigt i, hvordan ledelse kan opfatte dig. Hvis de også har modtaget tilbuddet, kan du undersøge, hvordan de vurderer deres egen sikkerhed, og hvordan de ser arbejdsgiverens fremtidige vej.

Det er undertiden nyttigt - hvis det er lidt angstfremkaldende - at bede din chef, eller en HR-rep, der kører programmet, om deres egen indsigt i virksomheden og eventuelle fremtidige ændringer, der kan påvirke dig.

Har du brug for professionel hjælp til processen?

Præsenteret med en pakke med førtidspensionering kan det være nyttigt at have tjenesterne hos en kyndig finansiel rådgiver. Denne person kan hjælpe dig med at vurdere de økonomiske konsekvenser af pakken, og hvor godt de tilpasses dine økonomiske behov og mål. De kan være særlig værdifulde, når det kommer til at oprette og analysere de forskellige scenarier omkring at acceptere eller afvise tilbuddet.

Og det er måske ikke alt, hvad du har brug for. Efter en første gennemgang af aftalen kan du beslutte at ansætte en advokat. Det kan være særlig klogt, hvis du har bevis for forskelsbehandling, hvis sproget i pakken er for kompliceret eller bredt, eller hvis aftalen er flere sider lang. Spørg advokaten om, hvilke stative eventuelle love, der styrer fratrædelsesaftaler, og om der findes visse bestemmelser om timing og betalingsbeløb. Hvis du er en del af en fagforening, skal du kontakte dine fagforeningsrepræsentanter for råd og afklaring.

Hvis du efterfølgende beslutter at udfordre eller endda bare forhandle med virksomheden om pakken, kan din advokat være din agent, som både kan give bedre resultater og reducere stresset i forhandlingerne.

Disse forhandlinger kan overskride økonomiske problemer. For eksempel kan en advokat hjælpe med at arrangere og få afskedigelse fra virksomheden på en aftalte meddelelse om din afgang og et anbefalingsbrev. Disse dokumenter kan vedhæftes aftalen.