Definition af niveaupræmie
Nivåpræmieforsikring er en livsforsikring, som præmierne garanteres forbliver den samme i hele kontrakten, mens dækningsbeløbet stiger. Som et resultat kan dækningen være fordelagtig over tid, da en forsikringstager fortsat betaler det samme beløb, men har adgang til øget fordelingsdækning, når forsikringen modnes.
De mest almindelige udtryk er 10, 15, 20 og 30 år, baseret på forsikringstagerens behov. Nivåpræmie er forskellig fra livsforsikringspolitikker, da de har præmiesatser, der stiger, når forsikringerne bliver gamle.
Sammenligning af pris på niveau-premium-forsikring
Premieforsikringspræmier er oprindeligt højere end andre forsikringer med lignende dækning. Men ved afslutningen af kontrakten ender præmierne ofte med et bedre tilbud, da de højere præmier er modregnet ved at øge dækningen i en periode i livscyklussen, når en forsikringstager typisk har flere medicinske problemer. Policerne med lignende dækning og lavere præmier ser normalt ikke en stigning i dækningen, når de modnes, hvilket for nogle investorer begrænser de fordele, der følger af at have indledende lavere præmiebetalinger. Lokke af bedre dækning på et senere tidspunkt uden forhøjelse af præmier er en nøgleårsag til, at investorer undertiden vælger en premium-forsikring, forudsat at de er i stand til økonomisk at tolerere de højere betalinger.
Key takeaways
- Nivåpræmieforsikring er en type livsforsikring, hvor præmierne forbliver den samme pris i hele perioden, mens mængden af tilbudt dækning stiger.
- Præmiebetalinger starter ofte på et højere niveau end politikker med lignende dækning, men er i sidste ende mere værd end konkurrenter, da forsikringstagerne oplever øget dækning over tid uden yderligere omkostninger.
- Betingelser er normalt 10, 15, 20 og 30 år, baseret på, hvad forsikringstageren kræver.
Niveau-præmie forsikring forklaret
Denne politik er inkluderet under livsforsikring, hvilket betyder, at den kun giver dækning i en specificeret varighed, og den har kun en dødsfordel, i modsætning til en opsparingskomponent som i hele livets dækning. For at bestemme, om niveaupræmieforsikring foretrækkes, skal du overveje den nødvendige dækningslængde.
For eksempel, hvis det primære formål med dødsfradraget er at yde indkomst til støtte for meget små børn og finansiere collegeudgifter, kan en 20-årig niveaupræmie være passende. Men hvis disse børn allerede er i deres tidlige teenageår, kan en 10-årig niveaupræmie være tilstrækkelig.
Nogle former for livsforsikring er sårbare overfor renteforhøjelser. Ved niveaupræmieforsikring er præmier garanteret og vil aldrig blive ændret, medmindre forsikringstageren anmoder om en ændring. Udbetalingen for politikken forbliver også den samme i løbet af løbetiden, medmindre forsikringstageren anmoder om andet.
Hvis forsikringstageren dør i løbet af forsikringstiden, kan personens familie modtage en kontantudbetaling, der kan bruges til at betale et eksisterende pantelån, hjælpe med løbende husholdningsregninger og andre grundlæggende behov eller endda betale for forsikringstagerens begravelse eller mindesmærke .
Nivåpræmie og faldende levetidsforsikring
Mens de to typer livsforsikring er ens, har de ikke desto mindre primære forskelle og passer til forskellige anvendelser. Ved niveaupræmieforsikring betaler forsikringen en fordel, hvis forsikringstageren går bort i løbet af en fast periode (periode). Hvis døden forekommer uden for denne tidsperiode, er der ingen udbetaling. Med faldende livsforsikring falder dækningsbeløbet over tid, svarende til den måde, hvorpå et tilbagebetalingslån falder over tid. Faldende livsforsikring købes normalt for at betale en bestemt gæld, som et tilbagebetalt pant. Politikken sikrer, at tilbagebetalingslånet eller anden specificeret gæld ved døden afvikles.
Andre specialtyper af livsforsikring inkluderer "Livsforsikring over 50'erne", som er en specialiseret form for forsikring rettet mod mennesker mellem 50 og 80 år. Der er også fælles livsforsikring, hvor to personer i et forhold tegner individuelle politikker . Politikken dækker begge liv, normalt ved første dødsfald.
Eksempel på ægte verden
Alderen og tidsrammen for forsikringstagerbehovene er afgørende for at afgøre, om en garanteret, præmie på niveau med præmie er optimal i forhold til en årlig politik for fornybar periode (ART), der stiger, når forsikringstageren bliver ældre. Den gennemsnitlige sigtlængde og præmie, som kunderne ofte vælger, er 20 år og $ 600, 00.
Lad os sige, to kvindelige venner, Jen og Beth, begge 40 år gamle og ved godt helbred, vælger at købe livsforsikring. Jen køber en garanteret niveaupræmiepolitik til $ 37 pr. Måned med en 20-årig horisont for i alt $ 440 pr. År. Men Beth regner med, at hun muligvis kun har brug for en plan i 3 til 5 år eller indtil fuld betaling af hendes nuværende gæld. Så i stedet vælger hun en årlig politik for fornybar periode (YRT), der starter ved $ 20 pr. Måned og holder sig stabil i de første fem år. Hun betaler oprindeligt $ 240 pr. År.
I år to til fem fortsætter Jen med at betale $ 444 pr. Måned, og Beth fortsætter med at betale $ 240 pr. År. Hvis Beth hæver sin politik i år fem, vil hun have sparet en masse penge i forhold til hvad Jen betalte. Men hvad nu hvis Beth ikke stopper ved år tre? Hvad nu hvis hun køber et hus og vil holde på sin politik lidt længere. Nu har hun en ulempe, fordi Beth i år seks bliver 45 og falder i en højere risikokategori.
I mange tilfælde vil hendes årlige sats springe tæt på 200%. Så nu i år seks betaler hun $ 654 pr. År mod Jens $ 444 pr. År. Efter 45-årsalderen har satserne en tendens til at stige hvert år, nogle gange så meget som 10% om året. Efter 56 år har de en tendens til at gå endnu mere op. I år 20, i en alder af 60, ved at vælge og holde sig til en politik med en årlig fornyelsesprocent, kunne Beth betale mere end $ 2600 pr. År mod Jens $ 444 pr. År.
I løbet af 20 år betalte Jen $ 440 pr. År hvert år for i alt $ 8.880 med hendes garanterede niveau-præmie-plan. Men Beth, der valgte en årlig fornyelsesplan, holdt stabilt på $ 240 pr. År i de første fem år og derefter så hendes præmier stige 10% om året i de sidste 15 år, endte med at betale mere end $ 24.000 over politikperioden. .
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.