redlining
Redlining er en uetisk praksis, der sætter tjenester (økonomiske og ellers) uden for rækkevidde for beboere i visse områder baseret på race eller etnicitet. Det kan ses i den systematiske benægtelse af pantelån, forsikring, lån og andre finansielle tjenester baseret på placering (og dette områdes standardhistorie) snarere end en persons kvalifikationer og kreditværdighed. Især bemærkes, at omlægningspolitikken føles mest af beboere i mindretalskvarterer.
Key takeaways
- Redlining er en praksis, der nægter tjenester til hele kvarterer på grundlag af race eller etnicitet.
- Fællesskabets geninvesteringslov af 1977 gjorde enhver omlænningspraksis ulovlig.
- Omvendt omlægning retter sig mod kvarterer ved at sælge produkter og tjenester til højere priser, end de sælges til i områder med større konkurrence.
Forståelse af redlining
Udtrykket "omdirigering" blev myntet af sociologen James McKnight i 1960'erne og stammer fra, hvordan långivere bogstaveligt talt ville trække en rød streg på et kort omkring kvartererne, de ikke ville investere i baseret på kun demografi. Det var sandsynligt, at sorte indre byområder blev omdirigeret. Undersøgelser fandt, at långivere ville yde lån til hvide med lavere indkomst, men ikke til afroamerikanere i mellem- eller øvre indkomst.
I 1930'erne begyndte den føderale regering at omdisponere fast ejendom og markere ”risikable” kvarterer for føderale realkreditlån på grundlag af race. Resultatet af denne reduktion i fast ejendom kunne stadig mærkes årtier senere. I 1997 var boliger i de omdirigerede kvarterer værd mindre end halvdelen af hjemmene i det, som regeringen havde betragtet som ”bedst” til realkreditudlån, og forskellen er kun vokset større i de sidste to årtier.
Eksempler på omdirigering findes i en række forskellige finansielle tjenester, herunder ikke kun realkreditlån, men også studielån, kreditkort og forsikring. Selv om Fællesskabets geninvesteringslov blev vedtaget i 1977 for at stoppe al omlægningspraksis, siger kritikere, at forskelsbehandling stadig finder sted. For eksempel er omlining brugt til at beskrive diskriminerende praksis fra detailhandlere, både mursten og mørtel og online. Omvendt omdirigering er praksis med at målrette mod kvarterer (for det meste ikke hvid) mod produkter og tjenester, der er højere prissat end de samme tjenester i områder med mere konkurrence.
Domstole har bestemt, at omlining er ulovligt, når udlånsinstitutioner bruger race som grundlag for at udelukke kvarterer fra adgang til lån. Desuden forbyder Fair Housing Act, som er en del af Civil Rights Act fra 1968, forskelsbehandling af kvarterer baseret på deres racersammensætning. Loven forbyder imidlertid ikke omdirigering, når den bruges til at udelukke kvarterer eller regioner på grundlag af geologiske faktorer, såsom fejllinjer eller oversvømmelseszoner.
Omlænning er ikke ulovlig, når det udføres med hensyn til geologiske faktorer, såsom fejllinjer eller oversvømmelseszoner.
Særlige overvejelser
Selvom det er ulovligt at omlægge kvarterer eller regioner, der er baseret på race, kan udlånsinstitutioner tage økonomiske faktorer i betragtning, når de yder lån. Udlånsinstitutioner er ikke forpligtet til at godkende alle låneansøgninger på samme vilkår og kan pålægge nogle låntagere højere renter eller strengere afdragsbetingelser. Disse overvejelser skal dog være baseret på økonomiske faktorer og kan ifølge amerikansk lovgivning ikke være baseret på race, religion, national oprindelse, køn eller ægteskabelig status.
Banker kan lovligt tage følgende faktorer i betragtning, når de beslutter, om de skal yde lån til ansøgere, og på hvilke vilkår:
- Kredithistorie. Långivere kan lovligt evaluere en ansøgers kreditværdighed som bestemt af FICO-scoringer og rapporter fra kreditbureauer.
- Indkomst. Långivere kan overveje en ansøgers regelmæssige finansieringskilde, som kan omfatte indkomst fra beskæftigelse, virksomhedsejerskab, investeringer eller livrenter.
- Ejendomstilstand. En udlånsinstitution kan vurdere den ejendom, som den yder lånet til, samt tilstanden til nærliggende ejendomme. Disse evalueringer skal være grundigt baseret på økonomiske overvejelser.
- Nabolagsfaciliteter og bytjenester. Långivere kan tage hensyn til faciliteter, der forbedrer eller forringer værdien af en ejendom.
- Kreditinstituttets portefølje. Kreditinstitutter kan tage hensyn til deres krav til at have en portefølje, der er diversificeret efter region, strukturtype og lånebeløb.
Långivere skal evaluere hver af de ovennævnte faktorer uden hensyntagen til ansøgerens race, religion, national oprindelse, køn eller ægteskabelig status.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.