Indstilling af økonomiske mål for din fremtid

At sætte kortsigtede, mellemfristede og langsigtede økonomiske mål er et vigtigt skridt i retning af at blive økonomisk sikker. Hvis du ikke arbejder mod noget specifikt, vil du sandsynligvis bruge mere end du burde. Du kommer så kort op, når du har brug for penge til uventede regninger, for ikke at nævne, hvornår du vil gå på pension. Du sidder muligvis fast i en ond cirkel med kreditkortgæld og føler, at du aldrig har nok kontanter til at blive ordentligt forsikret, så du bliver mere sårbar, end du har brug for for at håndtere nogle af livets største risici.

Årlig økonomisk planlægning giver dig en mulighed for formelt at gennemgå dine mål, opdatere dem og gennemgå dine fremskridt siden sidste år. Hvis du aldrig har sat dig mål før, giver denne planlægningsperiode dig muligheden for at formulere dem for første gang, så du kan komme - eller forblive - på fast økonomisk grundlag.

Key takeaways

• Korrekt finansiel planlægning og pensionering starter med målsætning, herunder kort-, mellem- og langsigtede mål.
• De vigtigste kortsigtede mål inkluderer fastlæggelse af et budget og start af en nødfond.
• Mellemfristede mål bør omfatte centrale forsikringer, mens de langsigtede mål skal fokuseres på pension.

Her er mål, fra kort sigt til fjernt, som finansielle eksperter anbefaler at indstille for at hjælpe dig med at lære at leve komfortabelt inden for dine midler og reducere dine pengeproblemer.

Finansielle mål på kort sigt

Indstilling af kortsigtede økonomiske mål kan give dig det selvtillidsforøg og den grundlæggende viden, du har brug for for at nå større mål, der vil tage mere tid. Disse første trin er relativt lette at opnå. Selvom du ikke kan få $ 2 millioner til at vises på din pensionskonto lige nu, kan du sætte dig ned og oprette et budget på få timer, og du kan sandsynligvis gemme en anstændig nødfond om et år. Her er nogle vigtige kortsigtede økonomiske mål, som begynder at hjælpe med det samme, og få dig på sporet til at nå langsigtede mål.

Opret et budget

”Du kan ikke vide, hvor du skal hen, før du virkelig ved, hvor du er lige nu. Det betyder, at der oprettes et budget, ”siger Lauren Zangardi Haynes, en finansieringsplanlægger og kun gebyrfrit hos Spark Financial Advisors i Richmond og Williamsburg, Virginia. "Du er måske chokeret over hvor mange penge, der glider gennem revnerne hver måned."

En nem måde at spore dine udgifter på er at bruge et gratis budgetteringsprogram som Mint (mint.com). Det vil kombinere oplysningerne fra alle dine konti på ét sted og lade dig mærke hver udgift efter kategori. Du kan også oprette et budget på gammeldags måde ved at gå igennem dine kontoudtog og regninger fra de sidste par måneder og kategorisere hver udgift med et regneark eller på papir.

Du kan opdage, at det at koste at spise med dine kolleger hver dag koster dig $ 315 om måneden, til $ 15 et måltid i 21 arbejdsdage. Du lærer måske, at du bruger en anden $ 100 pr. Weekend på at spise sammen med din markante anden. Når du ser, hvordan du bruger dine penge, kan du træffe bedre beslutninger, styret af disse oplysninger, om, hvor du vil have dine penge til at gå i fremtiden. Er nydelsen og bekvemmeligheden ved at spise ude værd $ 715 om måneden for dig? Hvis ja, fantastisk, så længe du har råd til det. Hvis ikke, har du lige opdaget en nem måde at spare penge hver måned. Du kan se efter måder at bruge mindre på, når du spiser ude, erstatte nogle restaurant måltider med hjemmelavede måltider eller lave en kombination af de to.

Opret en nødfond

En nødfond er penge, du specifikt afsætter til at betale for uventede udgifter. For at komme i gang er $ 500 til $ 1.000 et godt mål. Når du når dette mål, ønsker du at udvide det, så din nødfond kan dække større økonomiske vanskeligheder, som arbejdsløshed.

Ilene Davis, en certificeret finansiel planlægger med Financial Independence Services i Cocoa, Florida, anbefaler at du sparer mindst tre måneders udgifter til dækning af dine økonomiske forpligtelser og grundlæggende behov, men fortrinsvis seks måneder værd, især hvis du er gift og arbejder for samme virksomhed som din ægtefælle, eller hvis du arbejder i et område med begrænsede jobmuligheder. Hun siger, at det at finde mindst en ting i dit budget at skære ned på kan hjælpe med at finansiere dine nødbesparelser.

En anden måde at opbygge nødbesparelser er ved at decluttering og organisere, siger Kevin Gallegos, vicepræsident for Phoenix salg og opererer med Freedom Financial Network, en online finansiel service til afvikling af forbrugernes gæld, indkøb af realkreditlån og personlige lån. Du kan tjene ekstra penge ved at sælge unødvendige varer på eBay eller Craigslist eller holde et værftesalg. Overvej at omdanne en hobby til deltidsarbejde, hvor du kan afsætte denne indkomst til opsparing.

Zangardi Haynes anbefaler, at du åbner en sparekonto og indstiller en automatisk overførsel til det beløb, du har bestemt, at du kan gemme hver måned (ved hjælp af dit budget), indtil du når dit mål for nødfond. ”Hvis du får en bonus, skatterefusion eller endda en 'ekstra' månedlig løncheck - som sker to måneder ud af året, hvis du får betalt hver uge - skal du spare de penge, så snart de kommer ind på din kontrolkonto. Hvis du venter til slutningen af ​​måneden med at overføre disse penge, er oddsene store for, at de bliver brugt i stedet for at blive gemt, ”siger hun.

Mens du sandsynligvis også har andre besparelsesmål, som at spare til pension, bør oprettelse af en nødsituation være en høj prioritet. Det er sparekontoen, der skaber den økonomiske stabilitet, du har brug for for at nå dine andre mål.

Betal kreditkort

Eksperter er uenige om, hvorvidt de skal betale kreditkortgæld eller oprette en nødfond først. Nogle siger, at du skal oprette en nødsituationskasse, selvom du stadig har kreditkortsgæld, fordi uden ulykkesfond vil uventede udgifter sende dig videre ind i kreditkortgæld. Andre siger, at du først skal betale kreditkortgæld, fordi renterne er så dyre, at det gør det vanskeligere at opnå ethvert andet økonomisk mål. Vælg den filosofi, der giver dig mest mening, eller gør lidt af begge på samme tid.

Som en strategi for betaling af kreditkortsgæld anbefaler Davis, at du optager al din gæld med rente fra laveste til højeste, og betaler derefter kun minimum for alle undtagen din gæld med højeste rente. Brug eventuelle ekstra midler, du har til at foretage ekstra betalinger på dit kort med den højeste pris.

Metoden, Davis beskriver, kaldes gældsskred. En anden metode til at overveje kaldes gældsnebball. Med sneboldmetoden betaler du din gæld i rækkefølge af den mindste til den største, uanset renten. Ideen er, at den følelse af præstation, du får ved at afbetale den mindste gæld, vil give dig fart for at tackle den næste-mindste gæld, og så videre, indtil du er gældsfri.

Gallegos siger, at gældsforhandling eller -afvikling er en mulighed for dem med $ 10.000 eller mere i usikret gæld (såsom kreditkortgæld), som ikke har råd til de krævede minimumsbetalinger. Virksomheder, der tilbyder disse tjenester, er reguleret af Federal Trade Commission og arbejder på forbrugerens vegne for at nedbringe gælden med op til 50% i bytte for et gebyr, typisk en procentdel af den samlede gæld eller en procentdel af gældsreduktionen, som forbrugeren kun skal betale efter en vellykket forhandling. Forbrugerne kan komme ud af gælden på to til fire år på denne måde, siger Gallegos. Ulemperne er, at gældsafvikling kan skade din kredit score, og kreditorer kan tage retssager mod forbrugere for ubetalte konti.

Konkurs bør være en sidste udvej, fordi det ødelægger din kreditvurdering i op til 10 år.

Midtvejs finansielle mål

Når du har oprettet et budget, oprettet en nødsituationskasse og betalt din kreditkortsgæld - eller i det mindste lavet en god bukke i disse tre kortsigtede mål - er det tid til at begynde at arbejde mod økonomiske midtvejsemål. Disse mål skaber en bro mellem dine korte og langsigtede økonomiske mål.

Få livsforsikring og ulykkesindkomstforsikring

Har du en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst? I så fald har du brug for livsforsikring for at sørge for dem, hvis du går for tidligt bort. Livsforsikring i en periode er den mindst komplicerede og billigste type livsforsikring og vil imødekomme de fleste folks forsikringsbehov. En forsikringsmægler kan hjælpe dig med at finde den bedste pris på en politik. De fleste livsforsikringer kræver medicinsk forsikring, og medmindre du er alvorligt syg, kan du sandsynligvis finde mindst et firma, der tilbyder dig en politik.

Gallegos siger også, at du skal have en handicapforsikring på plads for at beskytte din indkomst, mens du arbejder. ”De fleste arbejdsgivere giver denne dækning, ” siger han. "Hvis de ikke gør det, kan enkeltpersoner få det selv indtil pensionsalderen."

Handicapforsikring erstatter en del af din indkomst, hvis du bliver alvorligt syg eller såret til det punkt, hvor du ikke kan arbejde. Det kan give en større fordel end socialsikringsinsikringsindkomst, så du (og din familie, hvis du har en) kan leve mere komfortabelt, end du ellers kunne, hvis du mister din evne til at tjene indkomst. Der vil være en ventetid mellem det tidspunkt, du ikke er i stand til at arbejde, og den tid, dine forsikringsfordele begynder at udbetale, hvilket er en anden grund til, at det er så vigtigt at have en nødsituationskasse.

Betal studielån

Studielån er et stort træk på mange menneskers månedlige budgetter. At sænke eller slippe af med disse betalinger kan frigøre kontanter, der vil gøre det lettere at spare til pension og opfylde dine andre mål. En strategi, der kan hjælpe dig med at betale dine studielån, er at refinansiere til et nyt lån med en lavere rente. Men pas på: Hvis du refinansierer føderale studielån hos en privat långiver, kan du miste nogle af fordelene forbundet med føderale studielån, såsom indkomstbaseret tilbagebetaling, udsættelse og tålmodighed, hvilket kan hjælpe, hvis du falder på hårde tider.

Hvis du har flere studielån og ikke kan drage fordel af at konsolidere eller refinansiere dem, kan gældsskredmetoden eller gældssneboldmetoderne hjælpe dig med at betale dem hurtigere.

Overvej dine drømme

Midtvejsmål kan også omfatte mål som at købe et første hjem eller senere et feriehus. Måske har du allerede et hjem og vil opgradere det med en større renovering - eller begynde at spare på et større sted. College for dine børn eller børnebørn - eller endda at spare til, når du har børn - er andre eksempler på midtvejsmål.

Når du har sat et eller flere af disse mål, skal du begynde at finde ud af, hvor meget du har brug for at spare for at gøre noget ved at nå det. Visualisering af den type fremtid, du ønsker, er det første skridt mod at nå det.

Langsigtede finansielle mål

Det største langsigtede økonomiske mål for de fleste mennesker er at spare penge nok til at gå på pension. Den almindelige tommelfingerregel, at du skal spare 10% til 15% af enhver lønseddel på en skattemæssig fordelagtig pensionskonto som en 401 (k), 403 (b), eller Roth IRA er et godt første skridt. Men for at sikre dig, at du virkelig sparer nok, skal du finde ud af, hvor meget du faktisk har brug for at gå på pension.

Anslå dine pensioneringsbehov

Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansiel planlægger med PNC Wealth Management i Tampa Bay / St. Petersborg-området siger, at du kan foretage en hurtig beregning af kuvertet for at estimere din pensionsberedskab.

1. Skøn dine ønskede årlige leveomkostninger under pensionering. Det budget, du oprettede, da du startede på dine kortsigtede økonomiske mål, giver dig en idé om, hvor meget du har brug for. Det kan være nødvendigt, at du planlægger højere sundhedsudgifter ved pensionering.

2. Træk indkomst, du vil modtage. Inkluder social sikring, pensionsplaner og pensioner. Dette giver dig det beløb, der skal finansieres af din investeringsportefølje.

3. Vurder hvor meget i pensionsaktiver, du har brug for til din ønskede pensionsdag. Baser dette på det, du i øjeblikket har, og sparer på årsbasis. En online pensionskalkulator kan gøre matematik for dig. Hvis 4% eller mindre af denne saldo på pensionstidspunktet dækker det resterende udgiftsbeløb, som din samlede socialsikring og pension ikke dækker, er du på vej til at gå på pension.

4%

Højeste indledende tilbagetrækningsrate for pensionering, der har overlevet alle historiske perioder i amerikansk markedshistorie, under forudsætning af en diversificeret portefølje af aktier og mellemstatslån.

Hvis du for eksempel startede med en portefølje på $ 1.000.000 og trak $ 40.000 tilbage i år 1 (4% af $ 1 million), øgede tilbagetrækningen med inflationen hvert efterfølgende år ($ 40.000 plus 2% i år to eller $ 40.8000; $ 40.8000 plus 2% i år 3 eller $ 41.616 osv.), Ville du have gjort det gennem enhver 30-årig pension uden at løbe tør for penge. ”Derfor ser man ofte 4% som en tommelfingerregel, når man diskuterer pensionering, ” siger han.

"I de fleste scenarier ender du faktisk med flere penge i slutningen af ​​30 år med 4%, men i det værste af det værste ville du have løbet tør for penge i år 30, " tilføjer Vives Ortiz. "Det eneste ord med forsigtighed her er, at bare fordi 4% har overlevet ethvert scenarie i historien, ikke garanterer det, at det fortsætter med at gøre det fremover."

Vives Ortiz leverede følgende eksempel på, hvordan du estimerer, om du er på vej til at gå på pension:

Et 56 år gammelt par, der ønsker at gå på pension om 10 år

For enkelheds skyld har vi ikke medtaget den afkastrate, der ville blive optjent i de næste 10 år på de aktuelle investeringer.

Forøg pensionering med disse strategier

For de fleste mennesker, der har en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan, vil arbejdsgiveren matche en procentdel af det, du får betalt, siger den certificerede økonomiske planlægger Vincent Oldre, præsident for Assured Retirement Group i Minneapolis. De svarer måske til 3% eller endda 7% af din løncheck, siger han. Du kan få et 100% afkast på din investering, hvis du bidrager nok til at få din fulde arbejdsgiverkamp, ​​og dette er det vigtigste skridt at tage for at finansiere din pension.

”Det, der dræber mig, er, at folk ikke lægger penge i deres pensionsplan, fordi de enten ikke har råd til det, eller de er” bange for aktiemarkedet. ” De går glip af det, jeg kalder en "no-brainer" tilbagevenden, ”siger han.

Michael Cirelli, en finansiel rådgiver hos SAI Financial i Warrenville, Ill., Anbefaler at bidrage med IRA i begyndelsen af ​​året i modsætning til slutningen, når de fleste har en tendens til at gøre det, for at give pengene mere tid til at vokse og give dig selv et større beløb at trække sig tilbage på.

Bundlinie

Du vil sandsynligvis ikke gøre perfekte, lineære fremskridt hen imod at nå nogle af dine mål, men den vigtige ting er ikke at være perfekt, men at være konsekvent. Hvis du bliver ramt af en uventet bilreparation eller en medicinsk regning en måned og ikke kan bidrage til din nødsituationskasse, men i stedet er nødt til at tage penge ud af det, skal du ikke slå dig selv; det er hvad fonden er der for. Bare kom tilbage på banen så snart du kan.

Det samme er tilfældet, hvis du mister dit job eller bliver syg. Du bliver nødt til at oprette en ny plan for at komme igennem den svære periode, og du kan muligvis ikke betale ned gæld eller spare for pension i løbet af det tidsrum, men du kan genoptage din oprindelige plan - eller måske en revideret version - når du først kom ud på den anden side.

Det er skønheden ved den årlige økonomiske planlægning: Du kan gennemgå og opdatere dine mål og overvåge dine fremskridt med at nå dem gennem livets op- og nedture. I processen vil du opdage, at både de små ting, du gør dagligt og månedligt, og de store ting, du gør hvert år og gennem årtier, vil hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål.