Få et prioritetslån efter konkurs og afskærmning
Hvis det er den amerikanske drøm at eje et hjem, kan det være det amerikanske mareridt at gå gennem konkurs eller afskærmning. I slutningen af 2000'erne kollapset det amerikanske boligmarked, og økonomien begyndte sit frie fald. Da økonomien ramte bunden i marts 2009, havde over 1, 2 millioner mennesker indgivet konkurs inden for 12 måneder. Siden 2009 har økonomien lavet en langsom, men betydelig opsving. I nov. 2016 nåede arbejdsløsheden et ni-årigt lavt på 4, 6%. Det er fortsat faldende og nåede op på 4, 0% i juni 2018. Når økonomien går op, kan det være et godt tidspunkt at begynde at bevæge sig mod denne drøm igen. Men hvad med at købe et hjem, efter at du har ansøgt om konkurs, eller hvis du har gennemgået en afskærmning? Du bliver nødt til at vise noget disciplin. Og nogle betaler stubber. Og dans et par skridt til.
Hold på toppen af din kreditrapport
Amerikanere, der har indgivet konkurs har en lavere score end ikke-konkursstyper. Jo højere din kredit score, desto mindre renter har du for den pantebetaling: 1, 5 til 2 procentpoint mindre. Og enhver, der har gennemgået afskærmning, vil også ramme deres kreditvurdering. Så det er vigtigt, at du ikke forbliver i mørke, når det kommer til din kreditrapport.
Der er flere måder at holde oversigt over din kredithistorik og score. I henhold til loven skal de traditionelle tre agenturer, Equifax, Experian og TransUnion, levere en gratis rapport en gang om året. Alternativt kan du bruge et af de mange kreditovervågningswebsteder, der nu er tilgængelige for forbrugere. Og den gode ting: De fleste af dem er gratis.
Hvis du ser fejl i din kreditrapport, er det vigtigt, at du straks griber ind. Jo mere fejlen sidder i din historie, desto mindre sandsynligt vil det være, at du får mere kredit inklusive et prioritetslån. Den bedste ting at gøre er at kontakte rapporteringsorganet og underrette dem om fejlen og fortælle dem, at du bestrider den. Det er måske en ubetalt gæld, der blev afskåret for længe siden eller svigagtig aktivitet, efter at din identitet blev stjålet. Uanset hvad det er, skal du få alt rettet, så du kan komme videre. Og sørg for, at din kreditrapport viser, at din konkurs udledes. Dette betyder, at retten har frigivet dig for dit ansvar fra en del eller hele din gæld. (Se også hvad betyder kreditvurderingsintervaller? )
Behold dit job
Hvis du agonerer over at gå på arbejde, eller du ikke kan lide det job, du er i, skal du muligvis stikke det ud lidt længere. Ophold hos din nuværende arbejdsgiver viser en potentiel långiver, som du er troværdig; for ikke at nævne, at du har en sikker indtægtskilde, som du kan stole på for at foretage din regelmæssige månedlige betaling.
Genopbyg din kredit
Det kan være en skræmmende opgave at vende tilbage fra, hvad der ser ud som rockbund, men det kan gøres. Alt, hvad det kræver, er en vis omhyggelig planlægning og meget tålmodighed. Først skal du have to eller tre sikrede kreditkort. Prøv at slå din bank først. Du bliver nødt til at deponere et bestemt beløb på en bankkonto i hele tiden, hvor dit kort er sikkert - dette beløb er normalt det samme som din kreditgrænse. Den gode ting med sikrede kort er, at du vil tjene renter på din indbetaling. Når du først har dem, skal du kun opkræve små beløb og holde dem betalt. Prøv derefter at tage et lille lån, enten et personligt lån, et bil- eller studielån, og afbetale det hurtigt. Hvis du kan svinge det, kan du prøve at foretage en tidlig betaling, men sørg for, at ingen af dine betalinger nogensinde er for sent. Et par andre ting, du skal overveje: Foretag dine huslejeindbetalinger til tiden, sørg for aldrig at afvise en check, og hold altid nogle penge på en sparekonto. Du ved aldrig, hvornår du har brug for nogle nødfonde.
Tålmodighed er bestemt en dyd
Hvis det er mindre end to år siden arkiveringen til konkurs, bliver du nødt til at vente. Hvis du har mistet dit hjem til afskærmning, er det længere - typisk i tre år. Og nedtællingsuret starter ikke, når du har indlæst den sidste boks på den bevægelige varevogn; långiveren skal gennemføre afskærmningen. Efter ventetiden skal du sørge for, at du er helt klar til at ansøge om et lån. Spørg dig selv, om du har en god gæld-til-indkomst-ratio. Er dit liv stabilt? Har du en pensionsplan eller aktiver i en 401 (k)?
Har du været igennem en afskærmning?
Der er nogle gode nyheder, hvis du har været igennem en afskærmning. Ejendomsmæglere og realkreditmæglere ser positivt på dig: Du er en motiveret køber - du har købt et hjem og mistet et, og nu er du tilbage igen. Du skal gøre, hvad det tager. Og flere gode nyheder: Afskærmning kan være dit eneste kreditproblem, hvilket betyder, at du muligvis kan rydde op i rodet lidt hurtigere.
Næsten alle udlånsinstitutioner - banker, kreditforeninger og realkreditudbydere - vil arbejde med statsstøttede programmer. Der er to: Federal Housing Administration (FHA) og Department of Veterans Affairs (VA), som kun er tilgængelig for veteraner af den ærligt udskrevne sort.
Hvis det afskærmede lån blev bakket op af FHA eller VA, spores det nu af CAIVRS, en regeringsdatabase. CAIVRS er næsten lige så dårlig som NSA. Kort sagt er du ikke kvalificeret til et andet statsstøttet lån, indtil du har tilbagebetalt regeringen.
Hvis du er blevet afskærmet, skal långiveren forud godkende dit nye boliglån, så tjek først med långiveren, før du starter søgningen. Tjek faktisk med en ejendomsmægler før långiveren bare for at sikre, at du har udfyldt alle felterne.
Før godkendelsesprocessen
Hvis du har været i stand til at oprette din kredit igen og har gennemgået den svage ventetid, hvad er dernæst? Først skal du sikre dig, at du har en god udbetaling klar - mindst mellem 10% og 20%. Men vær sikker på, at du ved, hvad du får dig selv ind i. Fordi du er kommet ud af konkurs eller overlevet en afskærmning, bliver du nødt til at betale en højere rente. Og husk at holde dig inden for dit budget, så det er sandsynligvis en god ide at finde noget overkommeligt. Det er måske et ældre condo, en co-op eller måske endda et mobilhome.
Kreditgivere ønsker måske en medunderskriver, så hold det bagud i dit sind. Spørg med venner eller familie, der kan være villige til at underskrive lånet til dig. Dette efterlader dem selvfølgelig ansvarlige, hvis du sprænger husbetalinger. Sørg for, at de er fortrolige med dig, din moral, din økonomi, din kredit score og din betalingshistorik. Sørg for, at de stoler på dig, og sørg for, at du ikke ødelægger deres kredit. Men alvorligt, gør det kun som en sidste udvej.
Bundlinjen
Mange mennesker ender med en finansiel bundbund - uanset om det er konkurs eller gennemgår en afskærmning. Men det betyder ikke, at du skal hylde dine drømme om at eje et hjem. At få dig selv tilbage i prioritetsspil betyder, at du bliver nødt til at gøre et lille stykke arbejde for at grave dig selv ud af denne grøft. Men med lidt tid og kræfter kan du muligvis stadig leve den amerikanske drøm.