Besparelse til pensionering, når du ikke har et almindeligt job

Mange mennesker befinder sig uden for den formelle arbejdsstyrke fra tid til anden - eller for godt - nogle efter valg og andre efter afskedigelser. Nogle deltager i den enorme koncertøkonomi. Andre prøver at konsultere eller freelancing eller blive hjemme for at passe familie. Under alle omstændigheder, når folk holder op med at hente en ugentlig løncheck, holder de ofte op med at bidrage til pensionsopsparing. At opretholde disse bidrag, uanset hvor små de er, kan dog gøre en stor forskel i den indkomst, du har efter pensionering.

De fleste arbejdende, der sparer til pensionering, gør det gennem et arbejdsgiver sponsoreret program. Men du kan gøre det uafhængigt. Der er en række måder at gå det på egen hånd.

Key takeaways

• Selvstændige kan investere i en solo 401 (k), som har højere bidragsgrænser, end den version, som arbejdsgivere tilbyder.
• En ægtefælle, der ikke er ansat, kan bidrage til en IRA, hvis deres ægtefælle har en skattepligtig kompensation.
• Sundhedssparekonti er designet til at betale for medicinske udgifter, men når du er 65 år gælder denne begrænsning ikke længere.

Solo 401 (k)

Soloen 401 (k), også kendt som den uafhængige 401 (k), er designet til folk, der er selvstændige erhvervsdrivende som eneejere, uafhængige entreprenører eller medlemmer af et partnerskab. Det er til folk, der arbejder alene eller sammen med en ægtefælle og ikke har ansatte. Bidragene kombinerer udskudte indtægter og overskudsdelingselementer.

En grænse på $ 19.000 kan bidrage som en medarbejder i 2019. For enkeltpersoner i alderen 50 år og derover er et ekstra indfangningsbidrag på $ 6.000 tilladt. Overskudsdelingsdelen for en eneejer er 20% af den selvstændige erhvervsindkomst reduceret med 50% af selvstændig beskæftigelse. For indarbejdede virksomheder øges profitdelingskomponenten til 25% af selvindkomstindkomst uden fradrag for selvstændig beskatning.

Det bringer det samlede tilladte bidrag til udskud og deling af overskud til $ 56.000 om året eller $ 62.000 med bidraget.

Antag f.eks. At Mary, en 33-årig marketingchef, forlod sit fuldtidsjob, da hun fik en baby. Hun laver noget konsulentarbejde og tjener $ 20.000 om et år. Som ejer af et enkeltpersonforetagende kunne hun lægge op til $ 19.000 af det i udsættelse af medarbejdere.

Hvis du ønsker at etablere en af ​​disse, skal du følge tidsfristen: Solo 401 (k) -planer skal etableres inden 31. december i skatteåret for at bidrag skal være tilladt i det kommende år.

Selv små bidrag kan gøre en stor forskel for din pensionsopsparing på lang sigt. Du behøver ikke regelmæssig ansættelse for at få de skattemæssige fordele.

Spousal IRA

En ikke-arbejdende ægtefælle, der arkiverer i fællesskab, har muligheden for at investere i enten en traditionel eller en Roth spousal IRA, så længe deres ægtefælle har en skattepligtig kompensation. Det maksimale bidrag for 2019 for begge IRA er $ 6.000, plus en ekstra $ 1.000 for personer over 50 år. Dette gør det muligt for familien at fordoble sin IRA-pensionsopsparing.

Lad os for eksempel sige, Joe, 51, mistede sit job sent i sidste år og har ikke været i stand til at finde fuldtidsarbejde, men ønsker at fortsætte med at bidrage til hans pension. Hans ægtefælle har en skattepligtig kompensation på $ 50.000 for 2019. Så længe parret arkiverer i fællesskab, kunne Joe bidrage med i alt $ 7.000 i 2019 til en IRA. Det er standardbidraget på $ 6.000 plus et indfangningsbidrag på $ 1.000 for de over 50 år.

Husk, at arkiveringsstatus kan påvirke niveauet for tilladte bidrag. Hvis Joe og hans kone indgav separat, ville han ikke være i stand til at bidrage med noget beløb til en IRA i året, fordi han ikke havde nogen skattepligtig kompensation. Hvis de indgav separat, og han havde en skattepligtig indtjening på kun $ 2.000 for året, ville hans IRA-bidrag være begrænset til $ 2.000.

Bidrag til skattemæssige udskudte IRA'er kan ydes så sent som den 15. april det følgende år.

Health Savings Account (HSA)

Noget overraskende er en sundhedsopsparingskonto en anden mulighed. En HSA er en skattefordeles konto til rådighed for personer med høj fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP) til brug i betaling af ikke-dækkede medicinske udgifter.

For personer, der er ansat, kan bidrag ydes af både arbejdsgiveren og arbejdstageren. De, der ikke er ansat, kan yde bidrag på egne vegne. Og disse bidrag er berettiget til skattefradrag.

De indbetalte penge behøver ikke at komme fra indtjent indkomst. Det kan komme fra opsparing, lagerudbytte, arbejdsløsheds kompensation eller endda velfærdsbetalinger.

Det maksimale bidrag for 2019 er $ 3.500 for en enkeltperson og $ 7.000 for en familie. Yderligere indsamlingsbidrag på $ 1.000 er tilladt for personer over 55 år.

Så hvordan tæller en medicinsk opsparingskonto som pensionsopsparing? Distributioner, der bruges til kvalificerede medicinske udgifter, er skattefri i alle aldre. Dem, der ikke bruges til medicinske udgifter er inkluderet i indkomst og er skattepligtige og sandsynligvis underlagt 20% straf. Men hvis du opbevarer disse midler i HSA og begynder at trække midler tilbage i alderen 65 år eller derover, kan du bruge dem til ethvert formål, ligesom en traditionel IRA. Som en traditionel IRA skylder du indkomstskatter på pengene, men ingen sanktioner. (Bemærk, at straffefri IRA-tilbagetrækning begynder i en alder af 59½ år.)

Kort sagt kan bidrag til en HSA være en indtægtskilde efter pensionering.

En mæglerkonto

Du kan altid investere gennem en mæglerkonto. Indtjeningen udskydes ikke, men du øger puljen med penge, der kan give dig en indtægtskilde under din pension.

Dette kan være en fremragende måde at investere penge på, når du har opbrugt dine skatteudskudte beløb. Eftersom udbetalinger fra en afgiftspligtig konto ikke er skattepligtige igen (du allerede har betalt), giver en investeringskonto dig ekstra skatteplanlægningsfleksibilitet, der kan være nyttigt.