Livsforsikring med en stigende dødsfordel

I modsætning til livsforsikringsselskaber, der ikke bygger en kontant værdi og altid har en niveaueret dødsfradrag, giver permanente livsforsikringer politiksejere mulighed for at vælge nivellerede eller øge dødsfordele (undertiden kaldet mulighed 1 eller mulighed 2). De fleste universelle livspolitikker (UL) giver politiksejere mulighed for at skifte mellem niveauerede eller stigende muligheder for dødsfradrag med få begrænsninger.

Hele livspolitikker (WL) kan være lidt mere komplekse, da disse politikker er designet til at øge dødsfordelen ved hjælp af udbytte til at købe yderligere dækning. Dog kan politiksejere vælge andre udbytteoptioner, der hjælper med at reducere mængden af ​​ekstra købt dækning.

Uanset dit valg stiger dødsfordelen ved disse politikker med tiden, når deres kontante værdi vokser. (Læs mere om hvordan hele livsforsikring fungerer.)

Niveau Dødsfordel

I en hel livspolitik med en niveaueret dødsfordel trækkes gebyrer og salgsomkostninger fra præmien, og det resterende beløb krediteres kontantværdien. Udgifterne til forsikring trækkes derefter fra den kontante værdi hver måned. Efterhånden som præmierne betales, stiger kontantværdien af ​​politikken, og mængden af ​​forsikring, der købes hver måned, falder gradvist. For eksempel ville en politik på $ 500.000 i år to have en kontant værdi af $ 1.500, så der kun købes $ 498.500 til forsikring.

Ved forsikringens død betaler forsikringsselskabet en dødsfradrag, der består i en del af forsikringen og, i en anden del, en tilbagebetaling af forsikringens kontante værdi. Antag f.eks., At ejeren har betalt præmien for den ovenfor nævnte $ 500.000-politik i 15 år og akkumuleret en kontantværdi på $ 65.000. Forsikringsselskabet betaler $ 435.000 for forsikring og returnerer $ 65.000 kontantværdi til en samlet fordel på $ 500.000.

Forøgelse af dødsfordelen

Omvendt, hvis forsikringen er en UL med en stigende dødsfradrag, ville modtageren ved forsikringens død modtage $ 500.000 i forsikring plus eventuel akkumuleret kontantværdi.

I UL-politikker med en stigende dødsfordel køber ejeren altid $ 500.000 til forsikring. Væksten i kontantværdien afhænger dog af størrelsen af ​​den betalte præmie. Hvis præmien er den samme som en udjævnet dødsfaldspolitisk præmie ville være, ville kontantværdien i politikken med en stigende dødsfordel sandsynligvis være lavere, da der købes mere forsikring hver måned.

Betingelserne for WL-politikker er forskellige, idet udbytte bruges til at købe yderligere forsikring, hvilket øger dødsfradraget med små inkrementer, når der købes yderligere forsikring hvert år.

Niveaueret mod stigende fordele

Der findes forskellige årsager til at vælge stigende dødsfordele i modsætning til nivellerede dødsfordele:

• En forsikringsejer kan muligvis midlertidigt have brug for et højere forsikringsbeløb. Dette fungerer især godt, når den forsikrede er yngre, og udgifterne til forsikring er lavere. Politiksejeren kan senere skifte tilbage til en fordel ved dødsfald.
• En politiksejer kan have brug for en dødsfordel, som fortsat vil stige. F.eks. Hvis forsikring bruges som en del af en forretningsopfølgningsplan, muligvis udjævnet dækning muligvis ikke en passende erstatningsværdi for en voksende virksomhed uden en stigende dødsfordel. (Læs mere om forsikring i en forretningsrejseplan.)
• En politik købes som en del af en opsparingsstrategi designet til at supplere pensionering med målet om hurtigt at opbygge kontantværdi ved at overfinansiere politikken i de første år. Det er værd at bemærke, at der skal udøves tilsyn med implementeringen af ​​denne strategi: politikken risikerer at blive en ændret begavelseskontrakt, hvis den betalte præmie overstiger de syv lønnsgrænser uden en stigende dødsfordel.

Bundlinjen

Når du har bestemt, at du har brug for permanent livsforsikring, skal du overveje dine muligheder nøje. Der er mange måder at skræddersy dækning til at imødekomme dine behov, og en erfaren uafhængig forsikringsmægler er en fremragende kilde til indsigt og assistance.