Shopping for realkreditrenter

For mange mennesker repræsenterer et boliglån den største langsigtede gældsforpligtelse i deres liv. Af denne grund er det vigtigt at sikre den mest gunstige prioritetsrente for at minimere de samlede omkostninger ved boligejerskab. En renteforskel på kun 0, 5% kan enten spare eller koste en boligejer titusinder af dollars i løbet af et lån. At låse den bedst mulige rente kan involvere noget tid og forskning, men det vil betale sig for husejeren i det lange løb.

Få din kredit score

Kreditresultater hjælper långivere med at bestemme, hvem der kvalificerer sig til lån, og de rentesatser, de betaler. Generelt set, jo højere kredit score, jo bedre er betingelserne. Af denne grund bør låntagere tage initiativ til at undersøge deres kreditrapporter mindst seks måneder før de ansøger om et prioritetslån for at give dem tid nok til at rette eventuelle synlige fejl.

Nogle mennesker bekymrer sig for, at hver gang en långiver foretager en kreditvurderingsundersøgelse, nedtrykker den en låntagers kreditvurdering. Men kreditbureauer kan fortælle, hvornår en boligejer simpelthen foretager runderne, og de anerkender, at prioritetsrelaterede spørgsmål normalt resulterer i et enkelt lån. Agenturer skærer følgelig husjægere en del slap og tillader ikke, at de flere forespørgsler har negativ indflydelse på kreditresultater, forudsat at jagt på lån finder sted inden for en snæver periode. F.eks. Ignorerer FICO-scoringer flere forespørgsler, når de sker inden for et 45-dages vindue.

Key takeaways

• Låntagere, der leder efter lån, skal kende deres kreditresultater for at rette fejl, inden de nærmer sig långivere.
• Låntagere skal vide, om et fastforrentet realkreditlån eller et rentetilpasningslån passer bedst til deres behov.
• Låntagere bør dyrke et nyttigt kontaktpunkt med en långivende institution for at lette en problemfri transaktion.

Overvej pantetyper

Når du handler efter lån, er det kritisk vigtigt at afgøre, hvilken af ​​de to følgende lånetyper der bedst passer til dine behov.

• Konventionelle lån. Disse lån, der repræsenterer ca. 65% af alle udstedte prioritetslån, tilbydes af private långivere som forretningsbanker, prioritetsselskaber og kreditforeninger. De kan også garanteres af de føderalt sponsorerede agenturer Fannie Mae og Freddie Mac.
• Regeringsstøttede lån. Tilsvarende opnås gennem private långivere, disse lån adskiller sig i, at de er delvis eller helt forsikret af den amerikanske regering. Sådanne lån har en tendens til at have mindre stive lånebehov, mindre udbetalinger, lave kreditforventninger og mere fleksible indkomstkrav. Købere skal dog bruge de købte ejendomme som ejerboliger og ikke en investering eller lejeejendomme. Regeringsstøttede lån støttes af den føderale boligadministration og er mest populære blandt førstegangskøbere og lavindkomstindivider.

Gennemgå finansieringsindstillinger

Lånekøbere skal også vælge mellem følgende to finansieringskategorier:

• Fast realkreditlån. Et fast rente (alias "almindelig vanilje") er et lån med en fast rente, der aldrig kan svinge i løbet af lånets løbetid. Denne finansieringsmodel er ideel til købere, der trøster med at vide, at de foretager forudsigelige månedlige betalinger i længere perioder.
• Prioritetslån (ARM). Også kaldet "variabel rente" eller "variabel rente" refererer et prioritetsrente til et lån, hvis rente periodisk ændres, normalt i forhold til et indeks. Selv om den indledende sats er generelt lavere end for fastlån med fast rente, kan denne rente ændre sig på bestemte tidspunkter, efter den indledende periode er slut, hvilket dramatisk kan øge en låntagers månedlige pantebetaling. Disse lån favoriseres af købere, der forventer faldende rentesatser, der planlægger at afbetale lånet, før der foretages rentejusteringer.

Kontakt flere långivere

Lån officerer er ikke vidende. Derfor kloge låntagere gør deres hjemmearbejde for virkelig at forstå fordele og ulemper ved de forskellige prioritetsprodukter, der er tilgængelige på markedet. Låntagere kan få hjælp i denne afdeling ved at betale gebyrer til realkreditmæglere, der kan købe egnede långivere og hjælpe med at lette transaktionerne. Men sådanne mæglere tager også gebyrer fra långivere til gengæld for at sende forretninger deres vej, så det er vigtigt for låntagere at se kritisk på anbefalingerne i stedet for at tage en mæglers råd blindt.

Tilføj de ekstra omkostninger

Lavt annoncerede renter distraherer låntagere fra de mange gebyrer, der markant kan føre til de samlede omkostninger til et prioritetslån. Derfor skal låntagere bestræbe sig på at blive fuldt opmærksomme på eventuelle ekstraomkostninger, såsom ansøgning, vurdering, lånets oprindelse, forsikring og mæglergebyrer samt eventuelle afviklingsomkostninger.

Point er gebyrer, der betales til långivere eller mæglere, der typisk er knyttet til rentesatser. Jo flere point der er betalt, jo lavere bliver renten. For eksempel koster et enkelt punkt 1% af lånebeløbet og reducerer renten med ca. 0, 25%. For at forstå, hvor meget de rent faktisk vil ende med at betale, skal låntagere anmode om, at point angives i dollarbeløb.

Generelt bør folk, der planlægger at bo i et hjem i 10 år eller mere, overveje at betale point for at holde deres prioritetsrenter lavere i lånets levetid. I modsætning hertil er det muligvis ikke finanspolitisk fornuftigt at betale en stor sum penge for point for låntagere, der agter at flytte efter en kort periode.

Forhandle

Långivere er lovligt forpligtet til at give et tre-siders lånestimat (LE) af omkostningsoplysningerne forbundet med et prioritetslån inden for tre arbejdsdage efter modtagelse af en ansøgning. Dette inkluderer information om månedlige udgifter, estimerede rentesatser og samlede lukningsomkostninger. Selvom et lånestimat ikke er et lånetilbud, forpligter det långivere til at acceptere de angivne vilkår, hvis låntageren har de disponible midler og opnår den krævede kreditgodkendelse.

Når långivere giver estimater, er låntagere berettiget til at forhandle for bedre vilkår, især hvis de kan foretage en nedbetaling over gennemsnittet, eller hvis de kan prale af fremragende kredithistorie. Dette kan omfatte at bede långivere om at barbere renter eller reducere visse gebyrer.

Låntagere skal være sikker på at diskutere, om de allerede handler med en finansiel institution for at sikre en bedre realkreditaftale. For eksempel tilbyder Bank of America Corporation nedsatte gebyrer baseret på mængden af ​​kontanter, som en kunde holder på en Bank of America-bankkonto eller en Merrill Lynch-investeringskonto.

Til sidst kan en låntager skabe en budkrig ved at afsløre de bedre priser, konkurrenterne tilbyder, især på nedmarkeder.

Få det i skrivning

Låntagere, der er tilfredse med de foreslåede vilkår, skal anmode om skriftlige lock-ins eller "rentelåse" på LE, der inkluderer den aftalte rente, lånets tidsperiode og antallet af point (hvis nogen) der skal betales. De fleste långivere opkræver et ikke-refunderbart gebyr for at låse disse betingelser, men i betragtning af de hastighedsdump, der kan opstå på vej til godkendelse, er det ofte det værd.

Efter afvikling af en bestemt långiver får en låntager derefter et forudgående godkendelsesbrev, som er en juridisk bindende aftale om at låne penge, som långivere yder låntagere, når alt kommer til alt, indkomstbekræftelse, kreditkontrol og finansiering er sikret.

Vælg den bedste pris

Låntagere kan dyrke en idé om, hvad långivere normalt tilbyder ved at foretage digitale søgninger og bruge realkreditregnemaskiner. Det er dog vigtigt at bemærke, at rentesatserne svinger, og at forskellige långivere kan tilbyde kampagner for visse låneprodukter.

At vælge den bedste långiver

Når du vælger en långiver, er kundeservice nøglen. Når alt kommer til alt kræver ansøgning om lån et betydeligt papirarbejde og indsamling af oplysninger. At have et pålideligt kontaktpunkt for at besvare spørgsmål går langt i retning af at lette denne besværlige oplevelse. Dette vil også sikre, at godkendelsesplanerne forbliver på sporet, og at al endelig dokumentation underskrives og udføres af alle relevante parter på en rettidig og effektiv måde.

Onlineindstillingen

Selvom menneskelig interaktion generelt er at foretrække, kan låntagere spare penge ved at vælge at strengt handle med onlineudbydere, der teoretisk har lavere omkostninger og kan tilbyde forbrugere lavere satser og gebyrer. Men låntagere, der foretrækker håndholdelse, kan have det bedre med traditionelle långivere.

Bundlinjen

At købe den bedste prioritetsrente kræver disciplin og fokus. Låntagere skal forstå terminologien grundigt, vælge den type prioritetslån, der bedst passer til dem, og indregne alle omkostninger og gebyrer i deres beslutninger. Et prioritetslån er noget, som låntagere vil leve med i de kommende år, derfor er det vigtigt at vælge klogt.