Revolverende kredit kontra afdragskredit: Hvad er forskellen?

Der er to grundlæggende typer af tilbagebetaling af kredit: revolverende kredit og afdragskredit. Låntagere tilbagebetaler afdragslån med planlagte, periodiske betalinger. Denne type kredit involverer en gradvis reduktion af hovedstol og eventuel fuld tilbagebetaling, hvor kreditcyklussen afsluttes. I modsætning hertil giver revolverende kreditaftaler låntagere mulighed for at bruge en kreditlinje i henhold til kontraktbetingelserne, som ikke har faste betalinger.

Både roterende og afdragskredit findes i sikrede og usikrede former, men det er mere almindeligt at se sikrede afdragslån. Enhver form for lån kan laves enten via en afdragskreditkonto eller en revolverende kreditkonto, men ikke begge dele.

Key takeaways

• Afdragskredit er en forlængelse af kredit, hvorved faste, planlagte betalinger foretages, indtil lånet er betalt fuldt ud.
• Revolverende kredit er kredit, der fornyes, når gælden betales, hvilket giver låntageren adgang til en kreditlinje, når det er nødvendigt.
• For at reducere eller eliminere byrden ved revolverende kredit bruger nogle forbrugere afdragskredit til at betale ned revolverende kreditgæld.

Afdragskredit

De mest karakteristiske træk ved en afdragskreditkonto er den forudbestemte længde og slutdato, ofte benævnt lånets løbetid. Låneaftalen inkluderer normalt en amortiseringsplan, hvor hovedstolen gradvist reduceres gennem afbetalinger i løbet af flere år.

Almindelige afdragslån inkluderer pantelån, autolån, studielån og private personlige lån. For hver af disse ved du, hvor meget din månedlige betaling er, og hvor længe du vil foretage betalinger. En yderligere kreditansøgning er påkrævet for at låne flere penge.

Afdragskredit betragtes som mindre farligt for din kredit score end revolverende kredit.

Revolverende kredit

Kreditkort og kreditlinjer er to velkendte former for kredsløb. Din kreditgrænse ændres ikke, når du foretager betalinger på din revolverende kreditkonto. Du kan vende tilbage til din konto for at låne flere penge så ofte du vil, så længe du ikke overskrider dit maksimum.

Da du ikke låner et engangsbeløb, når kontoen åbnes, er der ingen fast betalingsplan med rullende kredit. Du får mulighed for at låne op til et bestemt beløb. Imidlertid resulterer denne fleksibilitet ofte i lavere lånebeløb og højere renter. Usikrede roterende kreditkonto-renter ligger ofte mellem 15% og 20%. Rentesatsen er sjældent låst inde, og kreditorer har ret til at hæve din rente, hvis du ikke foretager betalinger.

Ofte er revolverende kredit en mere farlig måde at låne end afdragskredit. En enorm del af din kredit score (30% ifølge Experian) er din kreditudnyttelsesgrad (det vil sige, hvor tæt din saldo er på din samlede grænse for hvert kort). At bære høje saldo trækker din score ned.

Særlige overvejelser

Selvom det har nogle fordele, revolverende kredit kan hurtigt blive en økonomisk byrde. Nogle mennesker optager endda afdragslån for at betale deres revolverende kredit. Der er fordele og ulemper ved denne strategi.

Fordel 1: Forudsigelige betalinger

Den største fordel ved at bruge afdragskredit til at nedbetale revolverende gæld er justeringen i de månedlige forventninger til tilbagebetaling. Med kreditkort og anden revolverende gæld forventes det, at du betaler et minimumsbeløb på den udestående saldo. Dette kan skabe adskillige påkrævede betalinger med en lang række tilbagebetalingsbeløb, hvilket medfører vanskeligheder med at budgettere.

Med afdragskredit får du et fast månedligt tilbagebetalingsbeløb i en angivet periode, hvilket gør budgettering lettere. Afbetalingslån kan også forlænges over tid, hvilket giver mulighed for lavere månedlige betalinger, der kan være bedre tilpasset dit månedlige kontantstrømbehov.

Fordel 2: Lavere omkostninger ved låntagning

For kvalificerede låntagere kan afdragskredit være billigere end rullende kredit, da det vedrører renter og brugergebyrer. Kreditkortselskaber opkræver renter, der spænder fra 9% til 25%, som sammensættes hver måned, når restbeløb ikke er fuldt betalt. Jo højere rente, jo dyrere kan bære revolverende gæld være på lang sigt.

Omvendt tilbyder afdragsgivende kreditudbydere lavere renter, der spænder fra 2% for sikrede lån til 18% for usikrede lån. Brug af den lavere rente, der opkræves for afdragskredit til at nedbetale revolverende gæld, kan betyde hundrede til tusinder af dollars i besparelser i løbet af tilbagebetalingsperioden. Roterende gæld kan også med for høje gebyrer for sene betalinger, overstige kreditgrænser eller årlig vedligeholdelse; afdragskredit annulleres for disse gebyrer.

Ulemper ved afdragskredit

Selvom der er nogle fordele ved at bruge afdragskredit til at betale mere dyre, variabel revolverende gæld, findes der nogle ulemper. For det første tillader nogle långivere ikke, at du forudbetaler lånebeløbet. Dette betyder, at du ikke har lov til at betale mere end det krævede beløb hver måned (eller endda afvikle gælden helt) uden at blive vurderet som en forudbetalingsstraf. Dette er typisk ikke et problem med tilbagebetaling af kreditkortgæld.

Udlånskreditudbydere har strengere kvalifikationer vedrørende indkomst, anden udestående gæld og kredithistorie. De fleste kreditkortselskaber er mere lempede i deres udlånspraksis, især for låntagere med højere risiko.

Afdragskredit kan synes at være en helbredelse mod revolverende gæld med høj rente, men denne strategi er kun gavnlig, hvis du er forpligtet til at købe meget mindre med kreditkort, når du betaler saldoen. At oprette nye kreditkortsaldi ud over de månedlige betalinger, der kræves af et afbetalingslån, kan lægge utroligt pres på dit budget hver måned.