Pensionsskatter: 5 måder at spare penge på

Du arbejdede hårdt for at spare penge nok til pension, men det er kun en del af slaget.

Når du går på pension og er afhængig af de penge som din vigtigste indkomstskilde, er den sidste ting, du ønsker, at regeringen får en stor del af dem. De fleste mennesker går ind i pension med færre penge end de har brug for, så skatter skal minimeres. Selv hvis du har sparet en masse penge, vil du stadig betale den lavest mulige skat.

Vi bad et par økonomiske rådgivere om at afveje, hvordan man betaler mindre i skat til regeringen og sparer flere penge for dig og din familie. (Se også: Skatter på pensioneringsmidler: Hvordan man betaler mindre. )

1. Ved hvad der er skattepligtigt

Det er let - næsten alt er skattepligtigt. Spørgsmålet er, hvornår er det skattepligtigt? Hvis du har investeringer uden for skattefordelte pensionskonti, er de skattepligtige hvert år, uanset om du er pensioneret eller ej. Disse kan omfatte regelmæssige mæglerkonti, fast ejendom, opsparingskonti og nogle andre.

De fleste pensioner, der er udpeget til indkomst, er på den anden side ikke skattepligtige, før du faktisk går på pension. Så er det. Udbetalinger fra traditionelle IRA'er, 401 (k) s og 403 (b) s - og betalinger fra livrenter, pensioner, militære pensionskonti og mange andre - kan være skattepligtige.

Roth IRA er i mellemtiden en hybrid. De penge, du lægger på kontoen, er skattepligtige, før du indbetaler, men investeringsgevinsten er skattefri, hvis du venter med at trække dem ud, indtil du oplever en "kvalificerende begivenhed." At dreje 59½ er en kvalificerende begivenhed; nogle undersøgelser på egen hånd eller ved hjælp af en finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af de andre, samt hvilke andre aktiver, der er skattepligtige. (Se også: Pensionsopsparing: Skatteudskudt eller skattefritaget? )

2. Kend dit beslag

Ifølge Nathan Garcia, CFP, formuesrådgiver hos Strategic Wealth Partners i Maryland, “er den nemmeste måde at reducere skatter ved at holde din indkomst inden for det skattekammer, der beskatter langsigtede kapitalgevinster på 0%. Hvis du gør det, vil du også holde dine almindelige indkomstskatter i 15% -konsollen. "

For par i 2018 betyder dette en skattepligtig indkomst på op til $ 77.400; for enlige mennesker betyder det en skattepligtig indkomst op til $ 38.700.

Det er ikke altid let at imødekomme indkomstkravene. "En masse planlægning er nødt til at gennemføre korrekt udførelse af denne strategi, fordi du skal inkorporere social sikring, pension og andre indkomstkilder sammen med eventuelle fordelinger på pensionskonti, " sagde Garcia. "Du eller din rådgiver skal have en klar forståelse af dit grundlag i dine ikke-kvalificerede investeringskonti."

Han fortsætter, ”For at udføre denne strategi korrekt, skal du tage fordelinger op til toppen af ​​den marginale skattekonsol (op til $ 77.400 som et par), selvom du ikke har brug for indkomsten. Det vil hjælpe dig med at opbygge en buffer i de kommende år, når du har brug for indkomsten. Hvis du finder ud af, at du har brug for mere indtægt end $ 77.400, kan du tage disse penge fra en Roth-konto. ”

3. Foretag en Roth-konvertering

Husk, at en Roth IRA beskatter dig nu i stedet for når du trækker pengene. Når du betaler skat nu, mens du stadig arbejder, fjernes skattetrykket senere i livet, når du har brug for alle de penge, du kan få.

Josh Trubow, CFP, for fornuftig økonomisk planlægning sagde: ”Uden at antage ændringer i skattekoden i fremtiden, er Roth-konvertering i år med lav indkomst en strategi for at betale skat til en lavere skatteklasse ved at skifte, når du realiserer indkomsten. Vi bestemmer, hvor meget klienten skal konvertere år for år for at udfylde de lavere skattekonsoller og betale skat til en lavere sats (nu), end de ville, hvis de ventede og trak midler tilbage i et år, hvor de ' Jeg vil være i en højere skatteklasse. ”

4. Diversifikation af skatter

Ligesom du skal diversificere din investeringsportefølje for at undgå store tab, skal du gøre det samme med dine skatter, fordi din skatteklasse sandsynligvis vil svinge på forskellige tidspunkter i dit liv.

Chris Kowalik fra ProFeds, føderal pensioneringsekspert og hyppig taler for føderale medarbejdere om økonomisk planlægning, siger: ”Skattespredning er det koncept, at en pensioneret i forskellige økonomiske tider har flere spande penge at vælge imellem. Når skatter er relativt høje, kan en pensionist vælge at tage indkomst fra en skattefri konto. Når skatter er relativt lave, kan en pensionist vælge at tage indkomst fra en skattepligtig konto. ”

5. Overvej at bevæge sig

Nogensinde spekuleret på, hvorfor Florida er en så populær destination for pensionister? Det er ikke kun strande - det er manglen på statens indkomstskat. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska mangler alle også en statlig indkomstskat.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, siger: ”Denne strategi kan fungere, men det er ikke den eneste løsning. En mulighed er at investere i statsspecifikke kommunale obligationsfonde. Men inden du gør noget, skal du forstå, hvordan statslige og lokale skatter vil påvirke dit pensioneringsæg. ”(Se også: De bedste stater at trække sig tilbage af af skatteårsager .)

Bundlinjen

Nøglen til at holde din pensionsskat lav er ikke at vente til pensioneringen begynder at lave planer. Lav i stedet planer, inden du skal stole på din pensionsopsparing som din vigtigste indkomstskilde. Økonomisk planlægning er ingen let opgave. Det er bedst at søge rådgivning fra en finansiel rådgiver med erfaring med at designe skatteeffektive formuestyringsplaner.