Retail Banking vs. Corporate Banking: Hvad er forskellen?

Detailbank henviser til opdelingen af ​​en bank, der handler direkte med detailkunder. Også kendt som forbrugerbank eller personlig bankvirksomhed er bankvirksomhed det synlige ansigt for banken for offentligheden med bankfilialer placeret i overflod i de fleste større byer.

Banker, der udelukkende fokuserer på detailkunder er relativt få, og de fleste detailbanker ledes af separate afdelinger af banker, store og små. Kundeindskud, der er indsamlet af detailbanker, udgør en ekstremt vigtig finansieringskilde for de fleste banker.

Virksomhedsbank, også kendt som forretningsbank, henviser til det aspekt af bank, der beskæftiger sig med erhvervskunder. Udtrykket blev oprindeligt brugt i De Forenede Stater for at skelne det fra investeringsbank, efter at Glass-Steagall Act fra 1933 adskilte de to aktiviteter.

Mens denne lov blev ophævet i 1990'erne, har de fleste banker i USA og andre steder været tilbudt erhvervsbank- og investeringsbanktjenester i mange år under den samme paraply. Corporate banking er et centralt profitcenter for de fleste banker; som den største producent af kundelån er det imidlertid også kilden til regelmæssige nedskrivninger for lån, der er optaget.

Key takeaways

• Detailbank henviser til opdelingen af ​​en bank, der handler direkte med detailkunder. De indbringer kundeindskud, som stort set sætter bankerne i stand til at yde lån til deres detail- og erhvervskunder.
• Virksomhedsbank, også kendt som forretningsbank, henviser til det aspekt af bank, der beskæftiger sig med erhvervskunder. De yder lån, der gør det muligt for virksomheder at vokse og ansætte folk, hvilket bidrager til udvidelsen af ​​økonomien.
• Begge banktyper tilbyder forskellige produkter og tjenester.

Detailbankvirksomhed

Detailbankvirksomhed

Detailbank omfatter en bred vifte af produkter og tjenester, herunder:

• Kontrol og opsparingskonti: Kunderne opkræves normalt et månedligt gebyr for kontrol af konti; opsparingskonti tilbyder lidt højere renter end at kontrollere konti, men generelt kan det ikke skrives check på dem.
• Indskudsbeviser (CD'er) og garanterede investeringscertifikater (i Canada): Dette er de mest populære investeringsprodukter hos konservative investorer, og en vigtig finansieringskilde for banker, da midlerne i disse produkter er tilgængelige for dem i definerede perioder.
• Prioritetslån til bolig- og investeringsejendomme: På grund af deres størrelse udgør pantelån både en væsentlig del af detailbankindtjeningen såvel som den største del af en banks eksponering over for sin detailkundebase.
• Automobilfinansiering: Bankerne tilbyder lån til nye og brugte køretøjer samt refinansiering af eksisterende billån.
• Kreditkort: De høje renter, der opkræves på de fleste kreditkort, gør dette til en lukrativ kilde til renteindtægter og gebyrer for banker.
• Linjer med kredit- og personlige kreditprodukter: Hovedkapitallinjer i kredit (HELOC) er faldet markant i deres betydning som et profitcenter for banker efter det amerikanske boligkollaps og efterfølgende stramning af realkreditudlånsstandarder.
• Tjenesteydelser i udenlandsk valuta og overførsel: Stigningen i grænseoverskridende banktransaktioner for detailkunder og de højere spænd på valutaer, de betaler af dem, gør disse tjenester til et rentabelt tilbud for detailbanker.

Detailbankkunder kan også tilbydes følgende tjenester, generelt gennem en anden afdeling eller tilknyttet bank:

• Aktiemægling (rabat og fuld service)
• Forsikring
• Formueforvaltning
• Privat bankvirksomhed

Niveauet for personaliserede detailbanktjenester, der tilbydes en klient, afhænger af hans eller hendes indkomstniveau og omfanget af den enkeltes forhold til banken. Mens en teller eller en kundeservicerepræsentant generelt vil betjene en klient med beskedne midler, ville en kontoadministrator eller privat bankmand håndtere bankkravene til en person med høj nettoværdi, der har et omfattende forhold til banken.

Selvom mursten og mørtel filialer stadig er nødvendige for at formidle den følelse af soliditet og stabilitet, der er afgørende for bankvirksomhed, er virkeligheden, at detailbankvirksomhed måske er et område inden for bankvirksomhed, der er blevet mest påvirket af teknologi takket være spredningen af ​​pengeautomater og populariteten af ​​online og telefonbank.

Corporate Banking

Corporate banksegmentet af banker betjener typisk en mangfoldig kundekreds, der spænder fra små til mellemstore lokale virksomheder med et par millioner indtægter til store konglomerater med milliarder i salg og kontorer over hele landet. Erhvervsbanker tilbyder følgende produkter og tjenester til virksomheder og andre finansielle institutioner:

• Lån og andre kreditprodukter: Dette er typisk det største forretningsområde inden for bankvirksomhed og som nævnt tidligere en af ​​de største kilder til fortjeneste og risiko for en bank.
• Treasury- og kontanthåndteringstjenester: Bruges af virksomheder til styring af deres driftskapital og valutakonverteringskrav.
• Udlån af udstyr: Forretningsbanker strukturerer tilpassede lån og leasing til en række udstyr, der bruges af virksomheder inden for forskellige sektorer, såsom fremstilling, transport og informationsteknologi.
• Kommerciel fast ejendom: Tjenester, der tilbydes af banker på dette område inkluderer analyse af fast aktiver, porteføljeevaluering og gælds- og kapitalstrukturering.
• Handelsfinansiering: involverer kreditbrev, regning indsamling og factoring.
• Arbejdsgivertjenester: Tjenester såsom lønningsliste og gruppepensionsplaner tilbydes typisk af specialiserede datterselskaber i en bank.

Gennem deres investeringsbankarme tilbyder forretningsbanker også relaterede tjenester til deres erhvervskunder, såsom kapitalforvaltning og værdipapirforsikringsselskaber.

Betydningen for økonomien

Detail- og forretningsbanker er af afgørende betydning for de indenlandske og globale økonomier.

For at bevise bankernes betydning for økonomien behøver man ikke se længere end den globale kreditkrise fra 2007 til 2008. Krisen havde sine rødder i den amerikanske boligboble og overdreven eksponering af banker og finansielle institutioner over hele verden for derivater og værdipapirer baseret på amerikanske boligpriser.

Da ikoniske amerikanske investeringsbanker og institutioner enten erklærede konkurs (Lehman Brothers) eller var på randen af ​​det (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), voksede bankerne i stigende grad tilbageholdende med at låne penge, enten til deres kolleger eller til virksomheder. Dette resulterede i en næsten total frysning i den globale bank- og udlånsmekanisme, hvilket forårsagede den mest alvorlige lavkonjunktur verden over siden den store depression.

Denne nær-død oplevelse for den globale økonomi førte til fornyet regulatorisk fokus på de største banker, der betragtes som ”for store til at mislykkes” på grund af deres betydning for det verdensomspændende finansielle system.

Største detail- og forretningsbanker

Mængden af ​​indenlandske indskud i en bank er en meget brugt foranstaltning til at måle størrelsen på dens detailbankvirksomhed. Baseret på dette såvel som konsoliderede aktiver er de største forretnings- og detailbanker i De Forenede Stater:

• JPMorgan Chase
• Bank of america
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

I Canada er de fem største forretnings- og detailbanker:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Canadiske Imperial Bank of Commerce
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Bundlinjen

Detail- og forretningsbanker er vigtige for, at en økonomi kan fungere smidigt. De fleste store banker har specialiserede afdelinger, der handler med detailbank og forretningsbank; begge virksomheder er blandt de største profitcentre for de fleste banker.