Hoved, renter, skatter, forsikring (PITI)
Hovedstol, renter, skatter, forsikringer (PITI) er summen af en pantebetaling, der inkluderer hovedbeløbet, lånerenter, ejendomsskat og husejers ejendom og private prioritetsforsikringspræmier.
Opdeling af hovedstol, renter, skatter, forsikring (PITI)
PITI noteres typisk på månedlig basis og sammenlignes med en låntagers månedlige bruttoindkomst til beregning af den enkeltes front-end- og back-end-forhold, der bruges til at godkende realkreditlån. Generelt foretrækker prioritetsudbydere, at PITI er lig med eller mindre end 28% af en låntagers brutto månedlige indkomst.
PITI og pantesikring
Da PITI repræsenterer den samlede månedlige pantebetaling, hjælper det både køberen og långiveren med at bestemme overkommeligheden af et individuelt prioritetslån. En långiver vil se på PITI for at afgøre, om en køber er en god risiko for et boliglån. Købere kan studere hos PITI for at beslutte, om de har råd til at købe et bestemt hjem.
Front-end-forholdet sammenligner PITI med en månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et front-end-forhold på 28% eller mindre. For eksempel er frontforholdet for en PITI på i alt $ 1.500 til en brutto månedlig indkomst på $ 6.000 25%, hvilket er acceptabelt for de fleste långivere.
Back-end-forholdet sammenligner PITI og andre månedlige gældsforpligtelser med den månedlige bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et back-end-forhold på 36% eller mindre. Antag, at låntageren ovenfor har en $ 400 bilbetaling og en $ 100 kreditkortbetaling; back-end-forholdet ville være 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), hvilket er acceptabelt for de fleste långivere.
Nogle långivere bruger også PITI til at beregne reservekrav. Långivere kræver reserver til at sikre pantebetalinger, hvis en låntager midlertidigt får et indkomsttab. Långivere citerer ofte reservekrav som et multiplum af PITI. To måneders PITI repræsenterer et typisk reservekrav. Hvis låntageren fra ovenstående eksempel er underlagt dette krav, skal $ 3.000 på en depotkonto godkendes til et prioritetslån.
Yderligere overvejelser
Ikke alle pantebetalinger inkluderer skatter og forsikringer. Nogle långivere kræver ikke, at låntagere indskrænker disse betalinger som en del af deres månedlige prioritetslån. I disse scenarier betaler boligejer forsikringspræmier direkte til forsikringsselskabet og ejendomsskatter direkte til skattemyndigheden. Husejers pantebetaling består derefter kun af hovedstol og renter.
Selvom de ikke er fængslet, overvejer de fleste långivere stadig mængderne af ejendomsskatter og forsikringspræmier, når de beregner front-end- og back-end-forhold. Derudover kan yderligere prioritetsrelaterede månedlige forpligtelser, som f.eks. Husejers forening (HOA), medtages i PITI til beregning af gældsforhold.