Pantsatte aktiver
Et pantsat aktiv er en værdifuld besiddelse, der overføres til en långiver for at sikre en gæld eller et lån. Et pantsat aktiv er sikkerhed, som en långiver besidder til gengæld for udlånsmidler. Pantsatte aktiver kan reducere den udbetaling, der typisk kræves for et lån, samt reducere den opkrævede rente. Pantsatte aktiver kan omfatte kontanter, aktier, obligationer og anden egenkapital eller værdipapirer.
Pantlagte aktiver forklaret
Låntageren overfører et pantsat aktiv til långiveren, men låntageren bevarer stadig ejerskabet af den værdifulde besiddelse. Hvis låntageren misligholder, har långiveren retlig mulighed for at tage ejerskab af det pantsatte aktiv. Låntageren beholder al udbytte eller anden indtjening fra aktivet i den periode, det er pantsat.
Aktivet er kun sikkerhed for långiver i tilfælde af låntagers misligholdelse. For låntageren kan det pantsatte aktiv imidlertid hjælpe betydeligt med at få godkendelse af lånet. Brug af aktivet til at sikre sedlen kan lade låntager kræve en lavere rente på sedlen, så ville de have haft et usikret lån. Typisk giver pantsatte aktiver lån låntagere med en bedre rente end usikrede lån.
Når lånet er afbetalt, og gælden er tilfredsstillende, overfører långiveren det pantsatte aktiv tilbage til låntageren. Type og værdi af pantsatte aktiver til et lån forhandles normalt mellem långiver og låntager.
Key takeaways
- Et pantsat aktiv er et værdifuldt aktiv, der overføres til en långiver for at sikre en gæld eller et lån.
- Pantsatte aktiver kan reducere den udbetaling, der typisk kræves for et lån.
- Aktivet kan også give en bedre rente eller afdragsbetingelser for lånet.
- Låntageren beholder ejerskabet af aktiverne og fortjener fortsat renter eller kapitalgevinster på disse aktiver.
Pantet pant i aktiver
Hjemmekøbere kan undertiden pantsætte aktiver, såsom værdipapirer, til udlånsinstitutioner for at reducere eller eliminere den nødvendige forskud. Med et traditionelt pantelån er huset selv sikkerhed for lånet. Imidlertid kræver banker normalt en 20% forskud på værdien af sedlen, så købere ikke ender med at skylde mere end deres hjemmets værdi. Uden 20% -udbetaling skal køberen også betale en månedlig forsikringsbetaling for privat prioritetsforsikring (PMI). Uden en betydelig udbetaling vil låntager sandsynligvis også have en højere rente.
Det pantsatte aktiv kan bruges til at eliminere udbetalingen, undgå PMI-betalinger og sikre en lavere rente. Lad os sige, at en låntager ønsker at købe et hus på $ 200.000, hvilket kræver en $ 20.000-udbetaling. Hvis låntageren har $ 20.000 i aktier eller investeringer, kan de pantsættes til banken i bytte for udbetalingen.
Låntageren beholder ejerskabet af aktiverne og fortsætter med at tjene og rapportere renter eller kapitalgevinster på disse aktiver. Imidlertid ville banken være i stand til at beslaglægge aktiverne, hvis låntageren misligholdte prioritetslånet. Låntageren fortsætter med at optjene kapitalvurdering på de pantsatte aktiver og får et ikke-nedbetalingslån.
Brug af investeringer til et pantelån i form af aktiver
Et pantsat aktivlån anbefales til låntagere, der har kontanter eller investeringer til rådighed og ikke ønsker at sælge deres investeringer for at betale for udbetalingen. Salg af investeringerne kan muligvis udløse skattemæssige forpligtelser over for IRS. Salget kan skubbe låntagers årlige indkomst til et højere skatteklasse, hvilket resulterer i en forhøjelse af deres skyldte skat.
Typisk er låntagere med høj indkomst ideelle kandidater til prioritetslån med pantsat aktiv. Pantelaktiver kan dog også bruges til et andet familiemedlem til at hjælpe med udbetalingen og godkendelse af realkreditlån.
Kvalificering for et pantsat pantelån
For at kvalificere sig til et pantsat aktivlån skal låntager normalt have investeringer, der har en højere værdi end størrelsesbetalingen. Hvis en låntager pantsætter sikkerhed, og værdien af sikkerheden falder, kan banken kræve yderligere midler fra låntageren for at kompensere for faldet i aktivets værdi.
Selv om låntageren har skønsbeføjelse til, hvordan de pantsatte midler investeres, kan banken indføre begrænsninger for at sikre, at de pantsatte aktiver ikke investeres i finansielle instrumenter, der anses for risikable af banken. Sådanne risikable investeringer kan omfatte optioner eller derivater. Endvidere kan aktiver på en individuel pensionskonto (IRA), 401 (k) eller andre pensionskonti ikke pantsættes som aktiver til et lån eller prioritetslån.
Fordele og ulemper ved et pantsat lån eller pantelån
Brug af pantsatte aktiver til at sikre en seddel har adskillige fordele for låntageren. Kreditgiveren vil dog kræve en bestemt type og kvalitet af investeringerne, før de overvejer at tegne lånet. Låntageren er også begrænset til de handlinger, de kan tage med de pantsatte værdipapirer. I dårlige situationer, hvis låntageren misligholder, vil de miste de pantsatte værdipapirer såvel som det hjem, de har købt.
Låntageren skal fortsat rapportere og betale skat for enhver indtjening, de modtager fra de pantsatte aktiver. Da de imidlertid ikke var forpligtet til at sælge deres porteføljebeholdninger for at foretage udbetalingen, vil det ikke placere dem i en højere skat skatteindkomst.
Fordele
Et lån med pantsat aktiv giver låntageren mulighed for at beholde ejerskabet af den værdifulde besiddelse.
Låntager undgår skatte- og kapitalgevinstskat ved at sælge aktiverne
Pantlånsaktiver undgår store nedbetalinger og eventuelt PMI.
Låntager kan modtage en lavere rente på lånet eller pantelånet.
Låntageren fortsætter med at tjene indtægter og skal rapportere gevinsten ved deres investeringer.
Ulemper
Evnen til at handle med de pantsatte værdipapirer kan være begrænset, hvis investeringerne er aktier eller gensidige fonde.
Låntager kan miste både hjemmet og værdipapirerne i tilfælde af misligholdelse.
Ved ikke at foretage en udbetaling, betales lånerenter for den fulde pris på ejendommen.
Hvis de pantsatte værdipapirer falder i værdi, kan långiveren kræve yderligere midler.
Pantsatte aktiver for en slægtninges lån medfører misligholdelsesrisiko, da der ikke er kontrol over låntagerens tilbagebetaling.
Eksempel på ægte verden på et pantelån til aktiver
Raymond James Bank tilbyder et pantsat værdipapirlån, hvorved de pantsatte aktiver opbevares på en investeringskonto hos Raymond James. Nogle af funktionerne og bestemmelserne inkluderer:
- Kunder kan finansiere op til 100% af købsprisen for et primært hjem såvel som en bolig investeringsejendom
- Bruger en kombineret pant i fast ejendom og marginalberettigede værdipapirer
- Udbetaling elimineres med 100% finansiering
- Undgår investeringsafvikling og eventuelle kapitalgevinstskatter
- Ingen PMI-forsikring
- Tilbyder også pantsatte aktivlån til familiemedlemmer
- Hvis de pantsatte værdipapirer falder i værdi, kræver Raymond James yderligere midler
- Raymond James forbeholder sig også retten til at likvidere værdipapirerne uden forudgående samtykke, hvis det er nødvendigt for at gøre kontoen mere omfattende