Mikrofinansiering
Mikrofinansiering, også kaldet mikrokredit, er en type banktjeneste, der leveres til arbejdsløse eller lavindkomstindivider eller -grupper, der ellers ikke ville have nogen anden adgang til finansielle tjenester. Mens institutioner, der deltager i området for mikrofinansiering, ofte leverer udlån - kan mikrolån spænde fra så små som $ 100 til så store som $ 25.000 - mange banker tilbyder yderligere tjenester såsom kontrol og opsparingskonti samt mikroforsikringsprodukter, og nogle leverer endda finansiel og erhvervsuddannelse. Målet med mikrofinans er i sidste ende at give fattige mennesker en mulighed for at blive selvforsynende.
01:14Mikrofinansiering
Forståelse af mikrofinans
Mikrofinansieringstjenester leveres til arbejdsløse eller personer med lav indkomst, fordi de fleste af dem, der er fanget i fattigdom, eller som har begrænsede økonomiske ressourcer, ikke har tilstrækkelig indkomst til at gøre forretninger med traditionelle finansielle institutioner. På trods af at de er udelukket fra banktjenester, forsøger de, der lever på så lidt som $ 2 om dagen , at spare, låne, erhverve kredit eller forsikring, og de betaler på deres gæld. Derfor ser mange fattige mennesker typisk til familie, venner og endda lånshajer (som ofte opkræver ublu renter) for hjælp.
Mikrofinansiering giver folk mulighed for sikkert at optage rimelige lån til små virksomheder på en måde, der er i overensstemmelse med etisk udlånspraksis. Selvom de findes overalt i verden, forekommer størstedelen af mikrofinansieringsoperationer i udviklingslande, såsom Uganda, Indonesien, Serbien og Honduras. Mange mikrofinansinstitutioner fokuserer især på at hjælpe kvinder.
Key takeaways
- Mikrofinansiering er en banktjeneste, der leveres til arbejdsløse eller lavindkomstindivider eller grupper, der ellers ikke ville have nogen anden adgang til finansielle tjenester.
- det giver folk mulighed for at optage rimelige små virksomheder lån sikkert og på en måde, der er i overensstemmelse med etisk udlånspraksis.
- Størstedelen af mikrofinansieringsoperationer forekommer i udviklingslande, såsom Uganda, Indonesien, Serbien og Honduras.
- Ligesom traditionelle långivere opkræver mikrofinansiører renter på lån og indfører specifikke tilbagebetalingsplaner.
- Verdensbanken anslår, at mere end 500 millioner mennesker har draget fordel af mikrofinansieringsrelaterede operationer.
Sådan fungerer mikrofinans
Mikrofinansieringsorganisationer understøtter et stort antal aktiviteter, der spænder fra at give de grundlæggende elementer - som bankkontrol og opsparingskonti - til startkapital til små virksomheders iværksættere og uddannelsesprogrammer, der lærer principperne for investering. Disse programmer kan fokusere på sådanne færdigheder som bogholderi, pengestrømstyring og tekniske eller faglige færdigheder, som regnskabsføring. I modsætning til typiske finansieringssituationer, hvor långiveren primært beskæftiger sig med, at låntager har tilstrækkelig sikkerhed til at dække lånet, fokuserer mange mikrofinansieringsorganisationer på at hjælpe iværksættere med at få succes.
I mange tilfælde er folk, der søger hjælp fra mikrofinansieringsorganisationer, først forpligtet til at tage en grundlæggende pengehåndteringsklasse. Lektioner dækker forståelse af rentesatser, begrebet pengestrømme, hvordan finansieringsaftaler og opsparingskonti fungerer, hvordan man budgetterer og hvordan man styrer gæld.
Når de er uddannet, kan kunderne anmode om lån. Ligesom man finder i en traditionel bank, hjælper en låneansvarlig låntagere med ansøgninger, fører tilsyn med udlånsprocessen og godkender lån. Det typiske lån, undertiden så lidt som $ 100, virker måske ikke meget for nogle mennesker i den udviklede verden, men for mange fattige mennesker er dette tal ofte nok til at starte en virksomhed eller deltage i andre rentable aktiviteter.
Vilkår for mikrofinanslån
Ligesom konventionelle långivere skal mikrofinansierere opkræve renter på lån, og de indfører specifikke tilbagebetalingsplaner med betalinger, der forfalder med regelmæssige intervaller. Nogle långivere kræver, at lånemodtagere afsætter en del af deres indkomst på en sparekonto, som kan bruges som forsikring, hvis kunden misligholder. Hvis låntager tilbagebetaler lånet med succes, har de lige fået ekstra besparelser.
Fordi mange ansøgere ikke kan tilbyde sikkerhed, puljer mikrolångivere ofte låntagere sammen som en buffer. Efter modtagelse af lån tilbagebetaler modtagerne deres gæld sammen. Fordi programmets succes afhænger af alles bidrag, skaber dette en form for gruppepress, der kan hjælpe med at sikre tilbagebetaling. For eksempel, hvis en person har problemer med at bruge sine penge til at starte en virksomhed, kan denne person søge hjælp fra andre gruppemedlemmer eller fra låneansvarlig. Gennem tilbagebetaling begynder lånemodtagere at udvikle en god kredithistorie, som giver dem mulighed for at få større lån i fremtiden.
Det er interessant, selv om disse låntagere ofte kvalificerer sig som meget dårlige, men tilbagebetalingsbeløbene på mikrolån er ofte faktisk højere end den gennemsnitlige tilbagebetalingsgrad for mere konventionelle finansieringsformer. F.eks. Rapporterede mikrofinansieringsinstitutionen Opportunity International om tilbagebetaling på ca. 98, 9 procent i 2016.
Leder du efter at investere i fremtiden og styre dine opsparing? Investopedia Academy's Master Your Money-kursus giver dig mere end 20 timers videoer og interaktive lektioner for at hjælpe dig med at tage kontrol over din økonomi og øge din indtjeningsevne!
Mikrofinans historie
Mikrofinans er ikke et nyt koncept. Små operationer har eksisteret siden 1700-tallet. Den første forekomst af mikroudlån tilskrives det irske lånekassesystem, der blev indført af Jonathan Swift, der forsøgte at forbedre forholdene for fattige irske borgere. I sin moderne form blev mikrofinansiering populær i stor skala i 1970'erne.
Den første organisation, der fik opmærksomhed, var Grameen Bank, som blev startet i 1976 af Muhammad Yunus i Bangladesh. Ud over at yde lån til sine klienter foreslår Grameen Bank også, at dens kunder abonnerer på sine "16 beslutninger", en grundlæggende liste over måder, hvorpå de fattige kan forbedre deres liv.
De "16 beslutninger" berører en lang række emner, lige fra en anmodning om at stoppe praksis med at udstede medgift ved et par ægteskab, til at holde drikkevand sanitær. I 2006 blev Nobels fredspris tildelt både Yunus og Grameen Bank for deres bestræbelser på at udvikle mikrofinanssystemet.
Indiens SKS Microfinance betjener også et stort antal fattige kunder. Det blev dannet i 1998 og er vokset til at blive en af de største mikrofinansieringstransaktioner i verden. SKS arbejder på samme måde som Grameen Bank og samler alle låntagere i grupper på fem medlemmer, der samarbejder for at sikre, at deres lån tilbagebetales.
Der er andre mikrofinansieringstransaktioner overalt i verden. Nogle større organisationer arbejder tæt sammen med Verdensbanken, mens andre mindre grupper opererer i forskellige nationer. Nogle organisationer gør det muligt for långivere at vælge nøjagtigt, hvem de vil støtte, ved at kategorisere låntagere efter kriterier som fattigdomsniveau, geografisk region og type virksomhed.
Andre er meget specifikt målrettede. Der er for eksempel organisationer i Uganda, der fokuserer på at give kvinder hovedstaden til at påtage sig projekter som at dyrke auberginer og åbne små caféer. Nogle grupper fokuserer deres indsats kun på virksomheder, hvis mål er at forbedre det samlede samfund gennem initiativer såsom at tilbyde uddannelse, jobuddannelse og arbejde mod et bedre miljø.
Fordelene ved mikrofinansiering
Verdensbanken estimerer, at mere end 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har haft fordel af mikrofinansrelaterede operationer. International Finance Corporation (IFC), en del af den større Verdensbankgruppe, anslår, at mere end 130 millioner mennesker pr. 2014 har haft direkte fordel af mikrofinansrelaterede operationer. Disse operationer er dog kun tilgængelige for cirka 20% af de tre milliarder mennesker, der kvalificerer sig som blandt verdens fattige.
Ud over at give muligheder for mikrofinansiering har IFC bidraget til at oprette eller forbedre kreditrapporteringsbureauer i 30 udviklingslande. Det har også foresat for at tilføje relevante love i 33 lande, der styrer finansielle aktiviteter.
Fordelene ved mikrofinansiering strækker sig ud over de direkte virkninger af at give folk en kilde til kapital. Iværksættere, der skaber succesrige virksomheder, skaber på sin side job, handel og generel økonomisk forbedring inden for et samfund. At styrke kvinder især, som mange mikrofinansieringsorganisationer gør, kan føre til mere stabilitet og velstand for familier.
Kontroversen til fortjeneste
Selvom der er utallige hjerteopvarmende succeshistorier, der spænder fra mikro-iværksættere, der starter deres egen vandforsyningsvirksomhed i Tanzania, til et $ 1.500 lån, der gjorde det muligt for en familie at åbne en grillrestaurant i Kina, til indvandrere i USA kunne oprette deres egne forretninger, mikrofinans er undertiden faldet under kritik.
Mens mikrofinansrenter generelt er lavere end konventionelle bankers, har kritikere opkrævet, at disse operationer tjener penge på de fattige - især da udviklingen i for-profit mikrofinansieringsinstitutioner, såsom BancoSol i Bolivia og ovennævnte SKS (som begyndte faktisk som en nonprofit-organisation (NPO), men blev for-profit i 2003.)
En af de største og mest kontroversielle er Mexicos Compartamos Banco. Banken blev startet i 1990 som en nonprofit. 10 år senere besluttede ledelsen imidlertid at omdanne virksomheden til en traditionel, for-profit-virksomhed. I 2007 gik det offentligt på den mexicanske børs, og dets oprindelige offentlige udbud (IPO) rejste mere end $ 400 millioner. Som de fleste andre mikrofinansieringsselskaber yder Compartamos Banco relativt små lån, betjener en stort set kvindelig klientel og samler låntagere i grupper.
Den største forskel ligger i, hvordan den bruger de midler, den netto har i renter og tilbagebetalinger. Som enhver offentlig virksomhed distribuerer det dem til aktionærerne. I modsætning hertil tager nonprofitinstitutioner en mere filantropisk holdning med hensyn til overskud, bruger dem til at udvide antallet af mennesker, de hjælper, eller til at oprette flere programmer. Foruden Compartamos Banco har mange store finansielle institutioner og andre store virksomheder lanceret for-profit mikrofinansieringsafdelinger, herunder CitiGroup, Barclays og General Electric, for eksempel. Andre virksomheder har oprettet gensidige fonde, der primært investerer i mikrofinansieringsfirmaer.
Compartamos Banco og dets for-profit-kammerater er blevet kritiseret af mange, inklusive bedstefar til den moderne mikrofinans selv, Muhammad Yunus. Den øjeblikkelige, pragmatiske frygt er, at store mikrofinansierende bankfolk vil opkræve højere renter ud fra et ønske om at tjene penge, der kan skabe en gældsfanger for låntagere med lav indkomst. Men Yunus og andre har også en mere grundlæggende bekymring: At incitamentet til mikrokredit skal være fattigdomsbekæmpelse, ikke overskud. I deres natur - og deres forpligtelse overfor aktionærer - arbejder disse børsnoterede firmaer mod den oprindelige mission om mikrofinansiering og hjælper de fattige frem for alt andet.
Som svar imod Compartamos og andre for-profit-mikrofinansiører, at kommercialisering giver dem mulighed for at operere mere effektivt og tiltrække mere kapital ved at appellere til profit-søgende investorer. Ved at blive en rentabel forretning går deres argument, en mikrofinansieringsbank er i stand til at udvide rækkevidden, give flere penge og flere lån til lavindkomstansøgere. For nuværende eksisterer dog velgørende og kommercialiserede mikrofinansierere.
Andre bekymringer
Ud over skillet mellem almennyttige og ikke-kommercielle mikrofinansieringsvirksomheder findes der anden kritik. Nogle siger, at individuelle mikrolån på $ 100 ikke er nok penge til at give uafhængighed - snarere holder de modtagere i arbejde i eksistensniveau eller dækker bare grundlæggende behov, som mad og husly.
En bedre tilgang, mener kritikere, er at skabe job ved at opføre nye fabrikker og producere nye varer. De nævner eksemplerne på Kina og Indien, hvor udviklingen af store industrier har ført til stabil beskæftigelse og højere lønninger, hvilket igen har hjulpet millioner af at komme ud fra de laveste fattigdomsniveauer.
Andre kritikere har sagt, at tilstedeværelsen af rentebetalinger, uanset om de er lav, stadig er en byrde. På trods af de sunde tilbagebetalingssatser er der stadig låntagere, der ikke kan eller ikke kan tilbagebetale lån på grund af deres mislykkethed, personlige katastrofe eller andre grunde. Så denne tilføjede gæld kan gøre modtagere af mikrokredit endnu fattigere end da de startede.