Definition af lønningslån
Et "løgent lån" er en kategori af realkreditlån, der henviser til prioritetslån med lav dokumentation eller manglende dokumentation. På visse låneprogrammer med lav dokumentation, såsom angivet indkomst / opgivet aktiv (SISA), noteres indtægter og aktiver ganske enkelt på låneansøgningen. På andre låneprogrammer, såsom ingen indtægter / intet aktiv (NINA), gives ingen indkomst og aktiver på låneansøgningsskemaet. Nogle løgnerlån har form af NINJA-lån, et forkortelse, der betyder, at låntageren har "ingen indkomst, ingen job og ingen aktiver" at tale om. Disse låneprogrammer åbner døren for uetisk opførsel af skrupellos låntagere og långivere og er historisk blevet misbrugt markant.
Sådan fungerer et lønningslån
Disse låneprogrammer er designet til låntagere, der har svært ved at producere indkomst- og aktivverificerende dokumenter, såsom forudgående selvangivelser - eller som har utraditionelle indtægtskilder, såsom tip eller en personlig forretning. Oprindeligt var de beregnet til at give enkeltpersoner og husholdninger med utraditionelle indkomstkilder mulighed for at blive husejere. Selvstændige er for eksempel en tendens til ikke at modtage månedlige lønmoduler og har muligvis ikke en ensartet løn.
Realkreditlån med lav dokumentation falder normalt i kategorien Alt-A for realkreditudlån. Alt-A-udlån afhænger meget af en låntagers kreditværdighed (FICO-score) og pantelånets værdi for lån til værdi (LTV) som værktøjer til at bestemme låntagers evne til at tilbagebetale prioritetslånet.
Lånelån giver folk med utraditionel indkomst mulighed for at eje ejendom, men de er historisk blevet misbrugt væsentligt.
Hvordan låntagere og mæglere bruger ligelån
Disse lån kaldes løgne lån, fordi de åbner døren for misbrug, når låntagere, deres prioritetsmæglere eller låneansvarlige overdriver indkomst og / eller aktiver for at kvalificere låntager til et større prioritetslån. Låntagere eller mæglere kan muligvis fejlagtige statistikker for at sikre et lavt eller intet dokumentationslån og dermed fremme salget af en ejendom, der ellers ikke ville blive autoriseret.
Spredning af løgne lån blev påpeget som en medvirkende faktor i finanskrisen og tilhørende boligboble, fordi låntagere modtog godkendelser på pantelån, der overskred deres evne til at tilbagebetale saldoen i henhold til betingelserne. Nogle realkreditmæglere skubbede på disse lån, især inden 2008, fordi det samlede ejendomsmarked så værdiansættelserne løbe op. Faktisk førte overspekulation til skrupelløs handling. Ofte blev resultatet, at personer, der ikke havde til hensigt at betale deres pantelån, fik lov til at komme i ejerskab af en bolig.
Efter finanskrisen udsatte de praksis, der førte til spredning af løgne lån, indførte regulatoriske reformer, såsom Dodd-Frank-loven, nye begrænsninger for at afskrække og forhindre sådan aktivitet fremad.