Er min kreditværdighed nok til et pantelån?
Din kredit score, det antal, som långivere bruger til at estimere risikoen for at forlænge din kredit eller låne dig penge, er en nøglefaktor i afgørelsen af, om du vil blive godkendt til et prioritetslån. Scoren er ikke et fast antal, men svinger periodisk som svar på ændringer i din kreditaktivitet (for eksempel hvis du åbner en ny kreditkortkonto). Hvilket antal er godt nok, og hvordan påvirker score den rente, du får tilbudt? Læs videre for at finde ud af det.
FICO-score
Den mest almindelige kredit score er FICO score, som blev oprettet af Fair Isaac Corporation. Det beregnes ved hjælp af følgende forskellige bit af data fra din kreditrapport:
- Din betalingshistorik (som repræsenterer 35% af scoren)
- Beløb, du skylder (30%)
- Længde på din kredithistorik (15%)
- Kredittyper, du bruger (10%)
- Ny kredit (10%)
Minimum kredit score
Der er ingen "officielle" minimumskredit score, da långivere kan (og gøre) tage andre faktorer i betragtning, når de afgør om du kvalificerer dig til et prioritetslån. Du kan blive godkendt til et realkreditlån med en lavere kreditværdi, hvis du for eksempel har en solid udbetaling, eller hvis din gældsbelastning ellers er lav. Da mange långivere betragter din kredit score som kun et stykke af puslespillet, forhindrer en lav score ikke nødvendigvis dig i at få et prioritetslån.
Hvad långivere kan lide at se
Da der er forskellige kreditresultater (hver baseret på et andet scoringssystem) til rådighed for långivere, skal du sørge for at vide, hvilken score din långiver bruger, så du kan sammenligne æbler med æbler. En score på 850 er den højeste FICO-score, du fx kunne få, men det antal ville ikke være lige så imponerende på TransRisk Score (udviklet af TransUnion, et af de store tre kreditrapporteringsbureauer), der går hele vejen op til 900. Hver långiver har også sin egen strategi, så mens en långiver muligvis godkender dit prioritetslån, kan en anden ikke - selv når begge bruger den samme kredit score.
Selvom der ikke er nogen brancheorienterede standarder for kreditresultater, fungerer følgende skala fra websitet for personlig finansiering uddannelse www.credit.org som udgangspunkt for FICO-scoringer, og hvad hver række betyder for at få et prioritetslån:
• 740 - 850: Fremragende kredit - Låntagere får lette kreditgodkendelser og de bedste renter.
• 680 - 740: God kredit - Låntagere er typisk godkendt og tilbydes gode renter.
• 620 - 680: Acceptabel kredit - Låntagere godkendes typisk til højere renter.
• 550 - 620: Subprime-kredit - Det er muligt for låntagere at få et prioritetslån, men ikke garanteret. Betingelser vil sandsynligvis være ugunstige.
• 300 - 550: Dårlig kredit - Der er ringe eller ingen chance for at få et prioritetslån. Låntagere skal tage skridt til at forbedre kreditvurderingen, før de bliver godkendt.
FHA-lån
Federal Housing Administration (FHA), som er en del af det amerikanske departement for boliger og byudvikling, tilbyder lån, der er støttet af regeringen. Generelt har kreditkravene til FHA-lån en tendens til at være mere afslappede end kravene til konventionelle lån. For at kvalificere dig til et lavudbetalingslån (i øjeblikket 3, 5%) skal du have et minimum FICO-score på 580. Hvis din kredit score falder under det, kan du stadig få et prioritetslån, men du bliver nødt til at lægge mindst 10%, hvilket er stadig mindre, end du ville have brug for et konventionelt lån.
Rentesatser og dit kreditværdi
Mens der ikke er nogen specifik formel, påvirker din kredit score den rentesats, du betaler på dit prioritetslån. Generelt, jo højere din kredit score, jo lavere er din rente, og vice versa. Dette kan have en enorm indflydelse på både din månedlige betaling og den rente, du betaler i løbet af lånets levetid. Her er et eksempel: Lad os sige, at du får et 30-årigt fast rente til $ 200.000. Hvis du har en høj FICO-kredit score - for eksempel 760 - får du muligvis en rente på 3, 612%. Med denne sats ville din månedlige betaling være $ 910, 64, og du vil ende med at betale $ 127.830 i renter i løbet af de 30 år.
Tag det samme lån, men nu har du en lavere kreditværdi - sig, 635. Din rente springer til 5.201%, hvilket måske ikke lyder som en stor forskel - indtil du knaster tallene. Nu er din månedlige betaling $ 1.098.35 ($ 187.71 mere hver måned), og din samlede rente for lånet er $ 195.406 eller $ 67.576 mere end lånet med den højere kreditværdi.
Det er altid en god ide at forbedre din kredit score før du ansøger om et prioritetslån, så du får de bedst mulige vilkår. Naturligvis fungerer det ikke altid på den måde, men hvis du har tid til at gøre ting som at tjekke din kreditrapport (og løse eventuelle fejl) og nedbetale gæld, før du ansøger om et prioritetslån, vil det sandsynligvis betale sig i lange løb. For mere indsigt, kan du undersøge de bedste måder at genopbygge din kredit score hurtigt, eller blot de bedste måder at reparere en dårlig kredit score.
Bundlinjen
Selvom der ikke er nogen "officiel" minimumskredit score, vil det være lettere at få et prioritetslån, hvis din score er højere - og vilkårene vil sandsynligvis også være bedre. Fordi de fleste mennesker har en score fra hvert af de store tre kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - trækker långivere ofte en "tri-merge" kreditrapport, der indeholder score fra alle tre agenturer. Hvis alle tre kreditresultater er brugbare, er den midterste score det, der kaldes den "repræsentative" score, eller den, der er brugt. Hvis kun to scoringer er brugbare, bruges den nederste.
Du kan få foreløbige oplysninger om, hvor du står gratis. Hvert år har du ret til en gratis kreditrapport fra hvert af de store tre kreditbureauer. Det er vanskeligere at få en gratis kredit score, men du kan få din kredit score fra en bank, hvoraf nogle i stigende grad gør dem tilgængelige, eller fra websteder, der tilbyder virkelig gratis kredit score.
Til gengæld kan få et prioritetslån også påvirke din kreditværdi.