Rentesats i forhold til april: Hvad er forskellen?
Rentesatsen er omkostningerne ved at låne pengene, det vil sige hovedbeløbet. Når man vurderer omkostningerne ved et lån eller en kreditlinje, er det vigtigt at forstå forskellen mellem den annoncerede rente og den årlige procentsats eller APR.
Rentesats
Den annoncerede rente eller den nominelle rente anvendes ved beregning af renteudgiften på dit lån.
For eksempel, hvis du overvejede et realkreditlån til $ 200.000 med en rente på 6 procent, ville din årlige renteudgift udgøre $ 12.000 eller en månedlig betaling på $ 1.000.
april
APR er imidlertid den mere effektive sats, der skal overvejes, når man sammenligner lån. APR inkluderer ikke kun renteudgifter på lånet, men også alle gebyrer og andre omkostninger, der er forbundet med at anskaffe lånet. Disse gebyrer kan omfatte mæglergebyrer, lukkeomkostninger, rabatter og rabatpoint. Disse udtrykkes ofte i procent.
APR bør altid være større end eller lig med den nominelle rente, undtagen i tilfælde af en specialiseret aftale, hvor en långiver tilbyder en rabat på en del af din renteudgift. Når du vender tilbage til eksemplet ovenfor, skal du overveje det faktum, at dit boligkøb også kræver lukningsomkostninger, prioritetsforsikring og gebyr for oprindelseslån til et beløb på $ 5.000. For at bestemme dit prioritetslåns apr, føjes disse gebyrer til det originale lånebeløb for at oprette et nyt lånebeløb på $ 205.000. Renterne på 6 procent bruges derefter til at beregne en ny årlig betaling på $ 12.300. For at beregne den apr, skal du blot dele den årlige betaling på $ 12.300 med det originale lånebeløb på $ 200.000 for at få 6, 15 procent.
Når man sammenligner to lån, giver långiver, der tilbyder den laveste nominelle rente, sandsynligvis den bedste værdi, da størstedelen af lånebeløbet finansieres til en lavere rente.
Det mest forvirrende scenario for låntagere er, når to långivere tilbyder den samme nominelle rente og månedlige betalinger, men forskellige apr. I et tilfælde som dette kræver långiveren med den lavere APR færre forhåndsgebyrer og tilbyder en bedre aftale.
Brugen af april kommer med et par advarsler. Da udlåns serviceringsomkostninger, der er inkluderet i april, er spredt over hele lånets levetid, undertiden så længe som 30 år, kan refinansiering eller salg af dit hjem gøre dit pant dyrere end oprindeligt antydet af april. En anden begrænsning er den manglende effektivitet i april til at fange de reelle omkostninger ved et prioritetsrente, da det er umuligt at forudsige den fremtidige retning af renten.
Key takeaways
- Rentesats er omkostningerne ved lån af hovedstolen.
- April inkluderer andre omkostninger forbundet med at låne pengene.
- Federal Federal Truth in Lending Act kræver, at enhver forbrugerlåneaftale angiver den april, sammen med den nominelle rente.
- Långivere skal følge de samme regler for at sikre nøjagtigheden af april.
- Dette skaber et mere ensartet vilkår for låntagere og et meget mere effektivt middel til at bestemme de rigtige omkostninger ved et lån.