Indekseret annuitet
En indekseret annuitet er en speciel klasse af livrenter, der giver afkast på bidrag baseret på et specifikt aktiebaseret indeks. Man kan købe denne livrente fra et forsikringsselskab, og i lighed med andre typer livrenter afhænger betingelserne og betingelserne for udbetalinger af, hvad den oprindelige livrente-kontrakt siger.
Sådan fungerer indekserede livrenter
Indekserede livrenter giver annuitanter muligheden for at opnå højere udbytter baseret på aktiemarkedets ydeevne med beskyttelse mod markedsfald. Det er dog også almindeligt, at en annuitant oplever lavere end forventet udbytte på grund af kombinationen af cap på det maksimale optjente rente og gebyrrelaterede fradrag. Den virkelige udfordring er at forstå, hvordan en indekseret annuitet fungerer, da den er meget mere kompliceret end en almindelig fast annuitet.
Satsen på en indekseret annuitet beregnes som en procentdel af gevinsten i Standard & Poor's 500-indekset. Den faktiske procentdel, der anvendes på kreditrenten, er baseret på årets stigning i indekset eller den gennemsnitlige månedlige gevinst over en periode på 12 måneder.
I et år, hvor aktieindekset realiserer en gevinst, krediteres en del af gevinsten på kontoen baseret på en deltagelsesgrad, som er dikteret af livsforsikringsselskabet. Deltagelsesgraden kan være så høj som 100 procent, hvilket betyder, at kontoen krediteres al gevinsten, eller den kan være så lav som 25 procent. De fleste produkter tilbyder en deltagelsesgrad mellem 80 og 90 procent - i det mindste i de første år af kontrakten. For eksempel, hvis aktieindekset steg 15 procent, svarer en deltagelsesrate på 80 procent til et krediteret udbytte på 12 procent. De fleste produkter tilbyder en høj deltagelsesfrekvens i det første år eller to, men derefter justeres satsen nedad.
Key takeaways
- En indekseret annuitet er en type af variabel annuitetskontrakt, der leverer pengestrømme til annuitanten baseret på afkastet af et aktieindeks, normalt S&P 500.
- Indekserede livrenter giver folk mulighed for at forbedre deres livrenteindtægter, men gebyrer og lofter kan begrænse den potentielle tilbagevenden, der faktisk er returneret.
- I nedtider for lagre vil livrente stadig typisk blive krediteret med en vis minimumssats.
Indekserede annuiteter og et udbytte eller en rente cap
De fleste indekserede annuitetskontrakter inkluderer et rente- eller rentetak, som yderligere kan begrænse det beløb, der krediteres akkumuleringskontoen. For eksempel begrænser et kursrate på 7 procent det krediterede udbytte til 7 procent, uanset hvor stor aktieindeksgevinsten er. Ratekapsler kan variere fra et højt på 15 procent til så lave som 4 procent og kan ændres.
I år, hvor aktieindekset falder, krediterer det udstedende selskab kontoen med et mindsteafkast. En typisk minimumsgaranti er omkring 2 procent. Nogle kan være så lave som 0 procent og så høje som 3 procent.
Ved specifikke tidsintervaller justerer forsikringsselskabet basis for kontoen opad for at inkludere værdien i den værdi, der opstod inden for denne tidsramme. Hovedstolen, som forsikringsselskabet garanterer, falder aldrig i værdi, medmindre der er tale om en tilbagetrækning, og det garanterede beløb til modtagerne stiger over tid. Der er flere metoder, der bruges til at justere grundlaget, såsom en nulstilling fra år til år eller en nulstilling til punkt til punkt, der indeholder afkast på to eller flere år.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.