Betydningen af ​​ejendomsforsikring

Det grundlæggende mål bag at købe forsikring er at gøre dig økonomisk hel efter et tab. Du accepterer at betale et lille bestemt gebyr til et forsikringsselskab i dag i bytte for en garanti fra virksomheden for, at det vil bære byrden af ​​et stort, men usikkert tab i fremtiden.

Lad os sige, at du har et hus, som du ejer, frit og klart - uden forsikring. Så længe du fortsætter med at betale din ejendomsskat, har du al ret til at nyde brugen af ​​dette hus så længe du vil, som garanteret ved lov. Du kan bo der, leje det ud, lade det være ledigt eller endda sælge det, hvis du vil.

Men hvis det kæmpe træ i baghaven falder på dit hus og forårsager alvorlig skade, er det op til dig at dække alle omkostningerne til at reparere huset. Dette er den grundlæggende grund til at forsikre ejendomsforsikring, som ville have betalt - helt eller delvis - for at din ejendom fikseres eller erstattes

Hvem har brug for forsikring?

Heldigvis for dem af os, der kan være uagtsomme i vores ansvar for at have forsikring på vores ejendom, vi er i mange tilfælde tvunget til enten af ​​lov eller kontrakt (pantekontrakten) til at forsikre. Selvom ikke mange, om nogen, amerikanske statslovgivning kræver, at du forsikrer ejendomsforsikring, kræver de ofte en form for ansvarsforsikring, især for biler.

Denne forsikring dækker reparation eller økonomisk restitution til en anden udover den skyldige. F.eks. Betaler den person, der er skyld i ansvarsforsikringen, for at fikse sin bil eller betaler deres medicinske regninger. Heldigvis, når de fleste af os køber den krævede ansvarsdækning, får vi muligheden for at købe ejendomsforsikringen (dvs. omfattende eller kollisionsforsikring) temmelig let, hvilket redder os fra økonomisk vanskelighed, hvis vores egen bil er beskadiget i ulykken.

Dækning

Ifølge en undersøgelse offentliggjort i Journal of Financial Planning, har mange husejere meget vildledt syn på, hvad deres husejers forsikring faktisk dækker. I henhold til denne undersøgelse foretaget af National Association of Insurance Commissioners, "mener en tredjedel af husejere, at oversvømmelsesskader vil blive dækket af deres standardpolitik. Over halvdelen mener, at deres politik dækker dem i tilfælde af brud på vandlinjen. Femogtredive procent siger, at de vil blive kompenseret for et jordskælv, og en lidt mindre andel mener, at skimmel er dækket. "
I virkeligheden er de typiske farer (årsager til ødelæggelse af ejendom), der typisk ikke er dækket :

• Oversvømmelsesskader (dette er en separat politik)
• Jordskælv (dette er også en separat politik)
• Mold
• Krigshandlinger
• Dele af ejendommen er i uorden (herunder slidt VVS, elektriske ledninger, klimaanlæg, varmeenheder og tagdækning).

Der skrives ofte politikker, så det skal være "pludselig og utilsigtet" for noget, der skal dækkes, hvilket betyder, at det ikke var en langsom lækage, der forårsagede skade i mange måneder. Ofte er dette ikke dækket af forsikring. Hvis dine tag grotter ind fra alderdom og ikke fra stormskader, vil det sandsynligvis ikke være dækket.
De typiske farer, der typisk er dækket, inkluderer:

• Ild
• Vind (tornado eller orkan)
• Hagl
• Tyveri

Ansvarsdækning

Ud over at dække værdien af ​​dit hjem eller anden ejendom inkluderer mange forsikringer også en vigtig bestemmelse for dækning af ansvar. Du synes måske ikke, at dette er meget vigtigt, men der er masser af ivrige advokater i hver by, der søger højt og lavt efter retssager mod mennesker som dig selv. Ansvarsdækning er velkendt for ejere af biler, men kan være mindre kendt for husejere.

Hvis din nabos hus tænder, fordi du har efterladt din kulgrill uden opsyn, betaler du for skaden forårsaget af branden. Du har betalt forsikringsselskabet dine præmier, så de betaler for større skader, når de opstår. Det samme gælder for en person, der er såret og har brug for lægehjælp, når du er på din ejendom.

Hvis du er på ferie, og din ejendom er stjålet, såsom en diamantring, kan du have ret til refusion. Sørg for at dokumentere tyveriet med bevis for, at du ejede det, og du skal være i stand til at fremlægge en politirapport til forsikringsselskabet.

Gæt ikke - ved det

Du skal vide, hvad din politik gør, og - endnu vigtigere - ikke dækker. Forsikringsselskaber forbliver ikke i forretning ved at opkræve et minimalt beløb for at dække alle ting, der muligvis kan ske med din ejendom.

Yderligere (ikke) dækning

Hjemmebaserede virksomheder er typisk ikke dækket. Dette inkluderer ikke et hjemmestudie, men snarere et sted, hvor folk kommer ind i dit hjem som kunder, såsom et værksted, hvor du reparerer møbler. Du har brug for en separat forretnings (politik) politik for korrekt at forsikre dette område og det tilhørende ansvar. Igen varierer disse regler fra stat til stat og land til land.

Hvis din ejendom, især dit hus, forlades ledig i mere end en bestemt periode, såsom 60 dage, kan husejers politik straks annulleres af forsikringsselskabet. Det antages, at et ledigt hus har en meget højere fare for fare som ild eller tyveri og derfor ændrer risikoprofilen nok til at kræve en separat politik. Hvis du har et andet hjem eller en ferieejendom, kan du muligvis få en anden politik til også at dække dette hjem.

Faldgruber at undgå

Kontroller, om din politik dækker reparationer til faktisk kontantværdi (ACV) eller til udskiftningsomkostninger. Udskiftningsomkostninger er normalt meget bedre. Tilfælde: Hvis dit tag blev beskadiget og skal udskiftes helt, betaler erstatningsomkostningerne for, at det skal repareres fuldt ud med fradrag i din egenandel, mens ACV betaler dig, hvad dit tag blev estimeret til at være værd på tidspunktet for skade. Afvejningen er, at ACV koster mindre end dækning af erstatningsomkostninger.

Kunst og smykker

Hvis du har dyre smykker eller kunst, som du ønsker at blive dækket, kan du muligvis tilføje et svømmer. Dette er en tilføjelse til din vigtigste politik. Mange politikker har standardbeløb, som de vil betale for tab til bestemte varer, og de vil ikke betale mere.

Samforsikringsbestemmelser

Endelig ønsker nogle ejendomsejere kun at forsikre en ejendom for det, de betalte for det, hvilket kan bringe en samforsikringsklausul i spil. Dette er (afhængigt af lokale love), hvor ejendommen er forsikret for mindre end siger 80% af dens aktuelle udskiftningsomkostninger. Et mindre dækningsbeløb og forsikringsselskabet kræver, at du deler i en procentdel af reparationerne ud over det fradragsberettigede beløb.

Premium-faktorer

Bor du i et område, der er tilbøjelige til tornadoer, orkaner eller oversvømmelser? Ejer du en stor hund eller en swimmingpool? Er du en ryger? Hvordan er din kredit score?

Du kan være en højere end normal risiko baseret på dine svar på disse spørgsmål, og de vil debitere dig i overensstemmelse hermed. Dette er faktorer, som forsikringsselskabet tager højde for, når du indstiller dine forsikringssatser. Jo mere disse og andre risici gælder for dig, jo højere vil dine satser være.

Afsluttende tanker

En sidste advarsel: nogle forsikringsselskaber leverer tilsyneladende utrolige priser for deres politikker. Hvis virksomheden er ukendt, og dens priser er usædvanligt gode, bør dette være et rødt flag for dig. Se efter for virksomhedens omdømme, og tag ikke bare sælgerens ord for det. Se på politikken og se, hvad de dækker, og hvad de ikke gør.

Du finder måske kun for sent, at det, du troede var tilstrækkelig dækning, næppe var det lovlige minimum i dit område. Søg kvalitetsdækning - husk, "billig forsikring kan være meget dyr."