Menneskelivstilgang
Menneskelivsmetoden er en metode til at beregne mængden af livsforsikring, som en familie har brug for, og som er baseret på det økonomiske tab, familien ville have, hvis den forsikrede skulle gå bort i dag. Det beregnes normalt ved at tage højde for en række faktorer, herunder, men ikke begrænset til, den forsikrede persons alder, køn, planlagt pensionsalder, erhverv, årsløn, arbejdsydelser og ægtefælleens personlige og økonomiske oplysninger og / eller afhængige børn.
Da værdien af et menneskeliv kun har økonomisk værdi i forhold til andre liv, såsom en ægtefælle eller afhængige børn, bruges denne metode typisk kun til familier med arbejdende familiemedlemmer. Menneskelivets tilgang kontrasterer behovet.
Human-Life-tilgang forklaret
Når man bruger menneskelivsmetoden, er det nødvendigt at erstatte alle de indtægter, der går tabt, når en ansat ægtefælle dør. Dette tal inkluderer løn efter skat og foretager justeringer for udgifter (som en anden bil), der er afholdt, mens du tjener denne indkomst. Den overvejer også værdien af sundhedsforsikring eller andre medarbejderfordele.
Beregning af menneskelivsmetoden
Trin 1: Estimeret forsikredes resterende levetidsindtjening under hensyntagen til både den "gennemsnitlige" årsløn og potentielle fremtidige stigninger, hvilket vil have en betydelig indflydelse på livsforsikringskravene.
Trin to: Træk et rimeligt skøn over de årlige indkomstskatter og leveomkostninger til den forsikrede. Dette giver den faktiske løn, der er nødvendig for at imødekomme familiens behov minus tilstedeværelsen af den forsikrede. Som tommelfingerregel skal dette tal ligge tæt på ca. 70% af indkomsten før dødsfald, selvom dette antal kan variere fra familie til familie afhængigt af individuelle budgetter.
Trin tre: Bestem det tidsrum, som indtjeningen skal erstattes for. Denne tidsperiode kan være, indtil forsikredes forsørger er vokset fuldt ud og ikke længere har brug for økonomisk støtte, eller indtil den forsikrede har antaget pensionsalder.
Trin fire: Vælg en diskonteringssats for fremtidig indtjening. Et konservativt tal for dette skøn ville være den antagede afkastrate på amerikanske statsobligationer eller sedler. Dette er nødvendigt, fordi et livsforsikringsselskab efterlader en dødsfradrag på en rentebærende konto.
Trin fem: Multipliser den nettoløn, der er nødvendig med den tid, der er nødvendig for at bestemme den fremtidige indtjening. Brug derefter den antagede afkastkurs til at beregne nutidsværdien af den fremtidige indtjening.
Eksempel på beregning af menneskelivsmetoden
Overvej en 40-årig, der tjener $ 65.000 om året. Efter at have fulgt ovenstående trin, bestemmes det, at familien har brug for $ 48.500 om året for at forsørge sig selv og skal gøre det indtil pensionsalderen (25 år væk). Hvis man antager en 5% diskonteringsrente, ville nutidsværdien af denne 40-årige fremtidige nettoløn over 25 år være $ 683.556.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.