Sådan finder du en rovgrisk långiver

Ja, rovdyr långivere er stadig derude. Selv om forsikringspraksis er blevet strammet, og regeringens regler for realkreditudlån er steget, er det vanskeligt at tvinge uetiske långivere til at sætte forbrugernes bedste interesser først. Det er stadig dit ansvar som forbruger at kigge efter dig selv. Lad os se på nogle advarselsskilte om, at det prioritetslån, du overvejer, hvad enten det drejer sig om et køb, refinansiering eller boliglån, kan ende med at skade dig. (Hvis du vil lære mere om disse svindel og andre, skal du tjekke husejere, pas på disse svindel! )

SE: Pantesvindel: Forståelse og undgå det

Opfriskningskursus: Hvad er et rovdyrlån?
Rovviltlån bringer ikke overskrifter længere som de var for et par år siden, så hvis du har glemt hvad de er, her er en opdatering. Hver gang en långiver med succes lukker et prioritetslån, tjener den penge. I en ikke-rovfarende situation tjener långiveren et rimeligt og sædvanligt gebyr, og låntageren får det bedste produkt til hendes behov.
Alternativt kan låntageren vælge et lån, der ikke er den bedste mulighed, men som hun fuldt ud forstår og vælger villigt. For eksempel kan en låntager afvise et fastforrentet realkreditlån og vælge en ARM i stedet på grund af dets lave indledende betalinger, selvom hun planlægger at holde pantelånet ud over ARM's lave indledningsperiode. Det er ikke rov.

Et rovdrift er et lån, der gavner långiveren på låntagers regning. Lånet kan have gebyrer over gennemsnittet, overdrevne eller unødvendige gebyrer, for høje renter i betragtning af låntagers kvalifikationer eller forhindre låntageren i at akkumulere egenkapital. Det er også rovdyr at overtage en låntager til at refinansiere eller optage et boliglån, når der er ringe eller ingen fordel, eller endda skade ved at gøre det.

Listen over praksis, der kvalificerer sig som rov, er uendelig, at du ikke behøver at lære om hver eneste en, før du med sikkerhed kan ansøge om et lån. De vigtige ting er at vide, at rovdyr udlån stadig eksisterer, at forstå det generelle koncept, være opmærksom på almindelige røde flag og at være opmærksomme, når man handler efter et lån.

Advarselsskilte
Rovfiskudlånspraksis koster forbrugere dyrt. Vær opmærksom på disse advarselsskilte, når du handler efter et prioritetslån for at sænke dine chancer for at blive taget af en rovviltudlåner.

Rentesatsen er for god til at være sand
Hvilke tilbud får du i posten, der lover et pantelån til lavere markedsrenter? Ignorer dem. I bedste fald er de et markedsføringsprogram for at få dig til at ringe til långiveren, som derefter afslører, at den annoncerede sats faktisk ikke er tilgængelig, men vil prøve at tale dig om at gøre forretninger med virksomheden alligevel. I værste fald får du hjul til at handle med nogen skrupelløs, som muligvis kan få dig den annoncerede rente, men vil overbelaste dig andre steder eller sætte dig i det forkerte lån til din situation.

De presser dig til at handle hurtigt
Ignorer salgspitches med højt tryk for prioritetslån. Du tager en beslutning, der vil påvirke din månedlige kontantstrøm og din langsigtede nettoværdi, for ikke at nævne, hvor du sover om natten. Tag dig den tid, du har brug for, til at vælge en långiver og et lån.

De presser dig til at optage et risikabelt eller dyrt lån
Det er en ting for en låntager villigt at tilmelde sig en ARM eller et andet produkt, der ikke er så ligetil som et fast rente; det er en anden ting for en långiver at skubbe dig ind i en. Få prioritetslån er iboende dårlige, men mange prioritetslån er det forkerte produkt under en låntagers omstændigheder. Hvis du gik ind på et långiverkontor, hvor du bad om et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, og du er blevet talt om at ansøge om et rentelån, har du muligvis et rovudlån. (Lær mere i 5 risikable pantetyper, der skal undgås .)

De beder dig ligge på din ansøgning
Denne opførsel fra en låneansvarlig bør være et enormt rødt flag, som du arbejder med en uetisk person, der sandsynligvis kun kigger efter sig selv. At ligge på et prioritetsansøgning er en forbrydelse, der kaldes pantebedrageri, og du ønsker bestemt ikke at blive dømt for det.

Selvom der er nogle situationer, hvor rigide udlånsregler holder kvalificerede købere ude af markedet (såsom købere med stor nettoværdi med masser af penge i banken men minimalt månedligt kontantstrøm), hvis du ikke kvalificerer sig til et prioritetslån, kan det være at du ikke har indtægter eller opsparing til komfortabelt at tilbagebetale det. I disse tilfælde kan det at være ikke-kvalificeret til et lån være en velsignelse i forklædning. Et par år fra nu har du måske det udbetalings-, indkomst- og stabile job, du har brug for, for at få et godt prioritetslån, som du har råd til, snarere end at blive udsat for afskærmningsprocedurer, fordi du ikke kunne foretage dine betalinger.

Gebyrerne er høje sammenlignet med andre långiverers gebyrer
Du ville ikke købe et nyt tv uden at shoppe rundt for at få det bedste brand og funktioner til den bedste pris, så hvorfor skulle du overlade din økonomiske fremtid til den første pantelån, du taler med?

Reglerne for shopping rundt ved et større køb gælder også for prioritetslån. Få tilbud fra flere långivere og sammenlign deres tilbud. Medmindre du er uheldig nok, at hver enkelt er rov, kan du se de almindelige tråde og udvælge uoverensstemmelser i de forskellige tilbud. For eksempel kan tre långivere tilbyde dig nogenlunde den samme rente uden point; en anden kan tilbyde den samme sats, men forventer, at du betaler point. Det er et rødt flag, som du bliver overladet.

Gebyrer og / eller vilkår ændres pludselig ved lukning
Långivere er lovligt forpligtet til at give låntagere et godt skøn over alle gebyrer i forbindelse med deres lån tidligt i ansøgningsprocessen. Når du lukker, skal du sammenligne skøn over god tro med de endelige gebyrer. Hvis der er væsentlige uoverensstemmelser, der ikke er til din fordel, kan du eventuelt annullere aftalen. Hvis uoverensstemmelserne er til din fordel, er det OK, foretrækker nogle långivere at undervise og overlevere.

Vær ikke bange for at starte forfra
Prioritetsprocessen er besværlig, og at opgive din finansiering kan betyde at miste det hjem, du vil købe, eller en stor rente. Som et resultat kan du være tilbageholdende med at gå ud af et pantelån, som du mistænker for er dårligt, selvom du ikke har lukket endnu og stadig har mulighed for at gå væk.

Det er vigtigt at overveje de langsigtede konsekvenser af at tage et dårligt lån. At starte med et nyt lån og muligvis søge efter en anden ejendom er kortsigtede ulemper. At sadle dig selv med et økonomisk destruktivt låneprodukt har alvorlige konsekvenser på lang sigt.

Bundlinjen
Et rovdyrlån betyder i bedste fald, at du betaler mere, end du havde gjort for dit prioritetslån. I værste fald kunne det sende dig til afskærmning og endda til konkurs, hvor du bliver uden et hjem, ødelægger den rigdom, du forsøgte at akkumulere gennem hjemmeejerskab og alvorligt skade din kredit. Det er umagen værd at uddanne dig selv om prioritetsprocessen og til at shoppe med forskellige långivere, så du kan sammenligne forskellige tilbud og sikre dig, at du får det bedste lån til dine behov. (For mere relateret læsning, se Hvad de nye regler for realkreditudlån virkelig betyder .)