Sådan beskytter du din pension i skilsmisse

Skilsmisse kan tage en betydelig følelsesmæssig vejafgift, men det kan også have en varig indvirkning på din økonomiske status. At adskille dine aktiver fra din ægtefælles værdi kan være særligt vanskeligt, når din pensionsplan står på spil. En pension, der er optjent af en ægtefælle, betragtes typisk som et fælles aktiv for begge, hvilket betyder, at den er underlagt deling i skilsmisse. Hvis der indgår en ægteskabelig opdeling i værkerne, er det her, du kan gøre for at afskærme dine pensionsydelser så meget som muligt.

Gennemgå lovene for din stat

Det første skridt i styringen af ​​din pension, mens du går gennem en skilsmisse, er at vide, hvad reglerne er for din stat. Mens en pension kan opdeles mellem ægtefæller under skilsmisse, er denne opdeling ikke automatisk. Din snart-til-være eks ville være nødt til at indgive en specifik anmodning om en andel af hvad du har samlet inden skilsmissen er afsluttet. Generelt bliver de nødt til at indsende noget, der er kendt som en kvalificeret indenlandske relationsordre (QDRO), før der kan ydes økonomisk fordel fra en pension eller andre pensionskonti, såsom en 401 (k).

Med hensyn til hvor meget en mand eller kone har ret til, er tommelfingerregeln at skive pensionsydelser, der er optjent i løbet af ægteskabet helt nede i midten. Selvom det betyder, at din ægtefælle ville være i stand til at gøre krav på halvdelen, ville han eller hun kun være begrænset til, hvad der blev tjent, når din fagforening blev officiel. Hvis du for eksempel blev optaget i en ydelsesbaseret plan i 10 år inden du knyttede knuden, for eksempel ville eventuelle bidrag, du eller din arbejdsgiver har ydet på dine vegne i denne periode, ikke tælle det beløb, en ægtefælle kunne søge i en skilsmisse .

Tjek detaljerne i din pensionsplan

Når du er fortrolig med reglerne for opdeling af pensioner i din stat, er det næste trin at se nærmere på, hvordan planen fungerer. Der er to nøgleelementer, der skal fokuseres på her: metoden, hvorpå betalinger fordeles, og om planen tilbyder en overlevendes fordel.

Med en pension har du normalt et valg mellem modtagelse af et engangsbeløb eller en månedlig annuitet. Hvis din plan har en enkeltudbetaling og du vælger annuitetsindstillingen, stopper betalingerne ved din død. På den anden side, hvis planen har en fællesudbetaling, ville din ægtefælle fortsat modtage betalinger fra planen efter din død.

Det er vigtigt at forstå, hvordan planen fungerer, fordi den påvirker, hvordan du opdeler aktiverne som en del af skilsmissen. Hvis du for eksempel har en enkeltudbetaling, vil din ægtefælle være underlagt hvilken betalingsmulighed du har valgt. Hvis din plan tilbyder ydelser til overlevende, kan det nemmeste forløb være at overtale din ægtefælle til at opretholde denne fordel snarere end at søge en engangsfordeling. Din eks bliver nødt til at medtage disse fordele i hans eller hendes bruttoindkomst, men kan muligvis kræve et fradrag for ejendomsskat.

Foreslå et alternativ

Hvis du ikke ønsker at udlevere halvdelen af ​​din pension, kan det at give din ægtefælle andre aktiver være den bedste løsning. Hvis du for eksempel ejer et hjem, der er prioritetsfri, kan du give din eks mulighed for at beholde ejerskabet til gengæld for at give afkald på rettigheder til din pension. Det er en anden mulighed at købe en livsforsikring, der svarer til det pensionsbeløb, som din eks har ret til og navngive ham eller hende som modtageren. I det væsentlige modregner du, hvad din eks ville få fra pensionen med noget andet af samme værdi.

Du kan have en ude, hvis din ægtefælle også har en pension eller andre pensionaktiver, som han eller hun ønsker at beskytte. Hvis jer begge sidder på redenæg, der er relativt ens i størrelse, kan man være en mindre tidskrævende måde at løse problemet på at gå væk med det, du allerede har, til at løse problemet end nitpicking over dollars og cent.

Bundlinjen

At blive skilt er ingen picnic, og det lønner sig at være smart om, hvordan du tackle de forskellige økonomiske problemer, der er involveret. Det gælder især, når din pension går på banen. Inden du tilmelder dig en afdeling af din pension, skal du tage dig tid til at forstå, hvad dine rettigheder er, og hvilke muligheder du har til at arbejde hen imod et kompromis, der vil tilfredsstille både dig og din fremtidige ægtefælle.