Hvor meget social sikkerhed får du?

Hvis du er en typisk amerikansk arbejdstager, der nærmer sig pensionering, har du skubbet penge ind i det sociale sikringssystem gennem lønnings- eller selvstændig beskatning i årtier. Det er muligt, at du og din arbejdsgiver sammen har bidraget mere end $ 200.000 til systemet på dine vegne over tid. Hvis du også beregner tidsværdien af ​​penge på disse bidrag, kan dit samlede bidrag til systemet være dobbelt så meget. Nu nærmer det sig at vende tabellerne og bestemme, hvad Social Security Administration (SSA) skylder dig.

Key takeaways

• Der er fire måder at finde ud af dine sociale sikringsfordele på: Besøg et socialsikringskontor for at få et skøn, oprette en konto på det officielle socialsikkerhedswebsted og bruge dets regnemaskiner, lad SSA beregne dine fordele for dig eller beregne dine fordele selv .
• At udføre beregningerne selv involverer at forstå, hvad AIME, NAWI, bøjningspunkter, PIA og COLA er, og anvende dem.
• Hvis du opretter en model for dine fremtidige fordele i et regneark, skal du bruge en finansiel rådgiver til at kontrollere din matematik og hjælpe dig med at beslutte, i hvilken alder du skal gå på pension.

Forudser din socialsikringsindkomst

Der kendes to kendsgerninger: Socialsikringsydelser er ikke garanteret, og nogle ændringer vil være nødvendige for at holde systemet opløsningsmiddel i fremtiden, da millioner af babyboomere går på pension og begynder at modtage deres sociale sikringsydelser. Selvom disse fakta tilføjer usikkerhed, er det også sandt, at kvaliteten af ​​din pension afhænger af din planlægning - og du skal begynde at planlægge et eller andet sted.

Et godt udgangspunkt er at finde ud af størrelsen på pensionsydelser, som alle dine års socialsikringsbidrag giver dig ret til i henhold til gældende lov. Der er fire måder at gøre dette på:

1. Du kan besøge et lokalt socialsikringskontor for at få en oversigt over din beskattede socialsikringsindtjening og et skøn over pensionsydelser (selvom det ikke tager højde for fremtidig indtjening eller andre ændringer, der kan påvirke dine udbetalinger).
2. Du kan besøge webstedet for social sikring og bruge en af ​​dets online-fordelingsberegningsmaskiner til at bestemme dit pensionsopgørelse baseret på din indtjeningsrekord.
3. Du kan vente, indtil du beslutter at begynde at modtage fordele og lade SSA beregne det beløb, du har. Dette hjælper dog ikke med at planlægge forude. Og selvom SSA normalt kan regnes med for at bestemme fordelene nøjagtigt, kan der laves fejl.
4. Du kan beregne dine egne fordele ved hjælp af den trinvise proces, der er beskrevet i denne artikel. Når du først har forstået et par grundlæggende begreber, er det ikke så svært. En fordel ved at beregne dine egne fordele er, at du kan tage beslutninger og overveje afvejninger, såsom om du har råd til at gå på pension tidligt, eller hvor meget du kan øge dine fordele ved at fortsætte med at arbejde.

Trin 1: Kalibrer din AIME

En vigtig idé bag social sikring er, at arbejdstagere kan fortsætte med at tjene fordele for hver dollar, de betaler i pensionssystemet, så længe de fortsætter med at arbejde. En ægtefælle, der ikke arbejder, er berettiget til halvdelen af ​​fordelene til den arbejdende ægtefælle, så hver ekstra dollar, som en arbejdstager tjener, kan faktisk være værd 1, 5 gange fordelene.

Denne idé er indlejret i det første trin, beregningen af ​​din gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening eller AIME. Det begynder med kolonnen på din socialsikringserklæring, der viser "Din beskattede socialsikringsindtjening" år for år. Derefter multiplicerer du hvert års indtjening med en faktor baseret på det nationale gennemsnitlige lønnsindeks (NAWI) for det år. Dette justerer de seneste års bidrag til løninflation effektivt, hvilket gør dem mere sammenlignelige med de seneste år.

Social Security offentliggør hvert år en ny tabel over lønnsinfaktionsfaktorer baseret på den nuværende NAWI. Den tabel, der betyder noget for din ydelsesberegning, er den, der blev offentliggjort i det år, du fyller 60. Enhver løn, du tjener efter 60 år, kan øge dine fordele, men de tildeles en NAWI-tabelfaktor på 1.0000, hvilket betyder, at de ikke er justeret for fremtidig løninflation. Tabellen nedenfor hjælper med at forklare AIME-beregningen for en arbejdstager født i 1953, der planlægger at gå på pension i 2019 i en alder af 66, deres fulde (eller normale) pensionsalder. Det antages, at medarbejderen har arbejdet fra 1979 til og med 2018.

Figur 1.

Kilde: Social Security Administration

Kolonne 1 viser arbejdstagerens årlige indtægt underlagt lønafgift for social sikring. Kolonne 2 viser lønnsindeksfaktorerne som offentliggjort i 2019. Kolonne 3 viser den årlige indekserede indtjening (kolonne 1 X kolonne 2). Bemærk, at indeksfaktoren bliver 1.0000 i 2013, året, hvor arbejdstageren bliver 60, og forbliver 1.0000 uden at ændre sig i fremtidige år med skattepligtig indkomst. Hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde efter 60 år, skal du bare projicere din skattepligtige indkomst i kolonne 1 og bruge 1.0000 i kolonne 2 i alle fremtidige år.

Figur 1 viser kun et segment af arbejderens indtjening (2009-2018) ud af en arbejdshistorie, der strækker sig over 40 år. (Socialsikkerhedswebstedet har en fuldstændig tabel.) SSA foretager en lignende beregning på alle tidligere år, hvor der blev betalt bidrag. Derefter anvendes gennemsnittet af alle indekserede indtægter fra de 35 år med højeste indkomst (fra kolonne 3 ovenfor). For at gøre dette skal du blot tilføje de højeste 35 år og dele med 35 eller for at få månedlige beløb, tage summen og divider med 420 (35 år x 12 måneder) for at nå frem til din AIME. I dette tilfælde tilføjer de foregående 35 topindtjeningsår $ 3.906.108, så AIME beregnes til $ 9.300.

Enhver løn, du tjener efter 60-årsalderen, kan øge dine fordele, men de justeres ikke for den fremtidige løninflation.

Trin 2: Bøj dine fordele

Det næste trin er at konvertere din AIME til et primært forsikringsbeløb (PIA) ved at køre det gennem en beregning kaldet "bøjningspunkter". Social sikring er designet som et "progressivt" socialt forsikringssystem, hvilket betyder, at det erstatter en større del af den gennemsnitlige månedlige løn for lavindkomstarbejdere end for højindkomstarbejdere. Bøjningspunkter implementerer dette skæve forhold til hver arbejdstagers AIME.

Der er to bøjningspunkter, og begge justeres for inflation hvert år. De relevante bøjningspunkter for hver arbejdstager er dem, der offentliggøres i det år, hvor arbejdstageren først er berettiget til ydelser (alder 62) Beregningen nedenfor antager, at arbejdstageren har en AIME på $ 9.300 og er berettiget til pension i 2015.

Figur 2. * Disse multiplikatorer - 90%, 32% og 15% - er fastlagt ved lov og ændres ikke årligt. Bøjepunkterne er inflation-indekseret, men kun gennem 62 år. PIA er effektivt låst inde i en alder af 62.

Kilde: Social Security Administration.

Trin 3: Justeringer af PIA

I vores eksempel ovenfor øges arbejdernes fordele også med leveomkostninger justeringer (COLA) for 2015 til og med 2018. Disse COLA'er er henholdsvis 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% og 2, 8%. Den resulterende PIA er $ 3.028.13.

PIA fastlægger den månedlige socialsikringsydelse, der modtages i det første år af ydelser af en arbejdstager, der starter ydelser ved fuld pensionsalder. Fuld pensionsalder er 66 for personer født mellem 1943 og 1954; den øges med to måneder hvert år for dem, der er født efter 1954 og når 67 for dem, der er født i 1960 og derefter. En ægtefælle, der kvalificerer sig til ydelser på en arbejdstagers optegnelse, modtager halvdelen af ​​arbejdstagerens PIA, forudsat at han eller hun starter ydelser ved fuld pensionsalder.

Men hvad med en arbejdstager, der vælger at begynde at modtage ydelser, før han når deres fulde pensionsalder ">

Der er fire måder startfordelen kan øges eller reduceres permanent fra PIA beregnet i en alder af 62:

• Start fordele tidligt . Ydelser kan begynde så snart 62 år, men de reduceres permanent for hver måned mellem begyndelsen af ​​ydelserne og fuld pensionsalder.
• Forsinkelse af ydelser ud over fuld pensionsalder. Forsinket pensionskredit kan permanent øge fordelene, og de tildeles for hver måned mellem fuld pensionsalder og en senere begyndelse af ydelser.
• Begynder tidligt og fortsætter med at arbejde . Hvis du starter fordele før fuld pensionsalder og fortsætter med at arbejde, kan SSA trække den del af dine ydelser, der overstiger en tærskel. Imidlertid er sådanne fradrag ikke permanente. Når du når fuld pensionsalder, beregner SSA dine fordele og tilbagebetaler eventuelle fradrag.
• Fortsætter med at arbejde, periode. Selv hvis du ikke starter fordele tidligt, kan du øge dine fordele ved at fortsætte med at arbejde op til enhver alder. Hvert år, hvor din indekserede indtjening er højere end et af dine 35 foregående højeste år, øger dine fordele. Efter 60 år modtager du imidlertid ikke lønindeksering, og efter 62 år modtager du ikke inflationsindeksering for bøjningspunkt.

Alle fire punkter er relateret til dine startende sociale sikringsydelser. Husk, at når dine fordele begynder, øges de årligt for COLA. Hvis du starter fordele i en alder af 66 år, øges din PIA (bestemt i en alder af 62) automatisk med de gældende COLA'er fra de år, hvor du bliver 63 til 66.

Så hvad er godt med denne beregning?

Hvis du er i slutningen af ​​50'erne og nærmer dig pension, kan du oprette en nyttig model for dine fremtidige fordele. Det fungerer bedst at gøre dette i et Microsoft Excel-regneark som følger:

• Brug en ny erklæring om social sikring til at liste i regnearket Kolonne A din skattepligtige socialsikringsindtjening år for år.
• Liste i kolonne B de senest offentliggjorte NAWI-justeringsfaktorer (år for år) som offentliggjort af SSA.
• Multiplicer kolonner A og B, og udsæt resultatet til kolonne C.
• Identificer i kolonne D de 35 højeste værdier i kolonne C. Tilføj disse sammen, og del summen med 420 (420 måneder på 35 år). Dette tilnærmelsesvis din AIME.
• Brug de senest offentliggjorte bøjningspunkter til at konvertere din AIME til en PIA.

Du kan også udfylde hypotetiske værdier for estimeret skattepligtig socialsikringsindtjening i de kommende år, indtil du planlægger at stoppe med at arbejde. For at være konservativ skal du bruge en NAWI-justeringsfaktor på 1, 0 i kolonne B i alle fremtidige år.

En finansiel rådgiver, der fuldt ud forstår denne proces, kan være nyttig til at verificere dine beregninger, rådgive dig, hvornår du skal starte sociale sikringsydelser og estimere de fremtidige fordele, du kan forvente at modtage.

Bundlinjen

Forståelse af denne proces kan muligvis give dig øget tillid til, at dine fordele er ret sikre, uanset eventuelle fremtidige handlinger truffet af Kongressen for at håndtere underskud i den sociale sikkerhed. SSA har investeret store ressourcer i poster, systemer og software, der kræves for at udføre disse beregninger for millioner af amerikanere. Som du kan se, bliver minimumsfordele "låst inde" baseret på beregninger foretaget i alderen 60 til 62 år. Så når du går ind i dette aldersinterval, er du muligvis mindre sårbar over for ændringer, der er foretaget i systemet i fremtiden.