Forsikringens historie

Hvis risikoen er som et ulmende kul, der kan tænde en ild til enhver tid, er forsikring vores brandslukker.

Lande og deres borgere har brug for noget for at sprede risiko blandt et stort antal mennesker og for at flytte risiko til enheder, der kan håndtere den. Sådan kom forsikring. Læs videre for at lære, hvordan forsikringen udviklede sig, og hvordan den kan fungere for at beskytte dig mod at blive brændt af risiko.

King Hammurabis kode og begyndelsen af ​​forsikring

Det vigtigste begreb om forsikring - spredning af risiko blandt mange - har eksisteret så længe som menneskelig eksistens. Uanset om det var på jagt på gigantisk elg i en gruppe for at sprede risikoen for at være den, der blev dødt til døden eller fragt af gods i flere forskellige campingvogne for at undgå at miste hele forsendelsen til en marauding-stamme, har folk altid været på vagt for risiko.

Den første skrevne forsikringsforsikring optrådte i gamle tider på et babylonisk obeliskmonument med koden til King Hammurabi udskåret i den. Hammurabi-koden var en af ​​de første former for skriftlige love. Disse gamle love var ekstreme i de fleste henseender, men man tilbød grundlæggende forsikring, idet en debitor ikke skulle betale tilbage sine lån, hvis en personlig katastrofe gjorde det umuligt (handicap, død, oversvømmelse osv.).

Guild Protection, første form for gruppedækning

I mørket og middelalderen blev de fleste håndværkere trænet gennem ordningssystemet. Lærlinger tilbragte deres barndom med at arbejde for mestre for lidt eller ingen løn. Når de først blev mestre, betalte de kontingenter til ordenen og uddannede deres egne lærlinger. De rigere guilder havde store kasser, der fungerede som en type forsikringsfond. Hvis en mesterpraksis brændte ned - en almindelig begivenhed i træhytterne i det middelalderlige Europa - ville guildet genopbygge det ved hjælp af penge fra dets kasser. Hvis en mester blev bestøvet, ville ordenen dække sine forpligtelser, indtil penge begyndte at strømme ind igen. Hvis en mester pludselig blev deaktiveret eller dræbt, ville guildet støtte ham eller hans enke og familie.

Dette sikkerhedsnet opmuntrede flere og flere mennesker til at forlade landbruget og udøve handel. Som et resultat steg mængden af ​​tilgængelige varer til handel, ligesom antallet af tilgængelige varer og tjenester gjorde. Den forsikringsstil, der bruges af ordener, findes stadig i dag i form af gruppedækning. (For relateret læsning, se: Individuel kontra gruppe sundhedsforsikring: Hvad er forskellen? )

Reduktion af risiko i farlige farvande

Praksis med forsikring opstod i de samme London-kaffebarer, der fungerede som den uofficielle børs for det britiske imperium. I slutningen af ​​1600-tallet begyndte skibsfarten lige mellem den nye verden og den gamle, da kolonierne blev etableret, og eksotiske varer blev færget tilbage. Et kaffehus ejet af Edward Lloyd, senere af Lloyd's of London, var det primære mødested for købmænd, skibsejere og andre, der søgte forsikring.

Et grundlæggende system til finansiering af rejser til den nye verden blev oprettet. I den første fase skulle købmænd og virksomheder søge finansiering fra venturekapitalister. Risikokapitalisterne ville hjælpe med at finde mennesker, der ønskede at være kolonister, som regel dem fra de mere desperate områder af London, og ville købe proviant til rejsen. Til gengæld ville venturekapitalisterne garanteres noget af afkastet fra de varer, som kolonisterne ville producere eller finde i Amerika. Man troede vidt, at man ikke kunne tage to venstre sving i Amerika uden at finde et depositum af guld eller andre ædelmetaller. Da det viste sig, at dette ikke var nøjagtigt sandt, finansierede venturekapitalister stadig rejser for en andel af den nye kofangerafgrøde: tobak.

Efter at rejsen var sikret af venturekapitalister, ville købmændene og skibsejere gå til Lloyd's og overlevere en kopi af skibets last for at blive læst for investorerne og forsikringsselskaberne, der var samlet der. De mennesker, der var interesseret i at påtage sig risikoen for en fast præmie, ville underskrive i bunden af ​​manifestet under figuren, der angiver, hvilken andel af lasten de tog ansvaret for (følgelig forsikring). På denne måde ville en enkelt rejse have flere forsikringsselskaber, der ville forsøge at sprede deres egen risiko ved at tage andele i flere forskellige rejser.

I 1654 opdagede Blaise Pascal, franskmanden, der gav os den første regnemaskine, og hans landsmand, Pierre de Fermat, en måde at udtrykke sandsynligheder og dermed forstå risikoniveauet. Pascal's trekant førte til de første aktuartabeller, der blev og stadig bruges til beregning af forsikringssatser. Disse formaliserede praksis med forsikring og gjorde forsikring mere overkommelig. (For relateret læsning, se: Hvordan beregnes min forsikringspræmie? )

Brand- og pestbeskyttelse

I 1666 ødelagde den store brand i London omkring 14.000 bygninger. London var stadig ved at komme sig efter pesten, der hærgede den et år tidligere, og mange overlevende befandt sig uden hjem. Som et svar på det kaos og den forargelse, der fulgte efter brændingen af ​​London, dannede grupper af forsikringsselskaber, der udelukkende havde handlet inden for havforsikring, forsikringsselskaber, der tilbød brandforsikring.

Bevæbnet med Pascal's trekant, udvidede disse virksomheder hurtigt deres forretningsområde. I 1693 blev den første dødelighedstabel oprettet ved hjælp af Pascal's trekant og livsforsikring fulgte snart. (For relateret læsning, se: Fem forsikringspolitikker, som alle burde have. )

Den langsomme eksodus til Amerika

Forsikringsselskaber trivedes i Europa, især efter den industrielle revolution. I Amerika var historien meget anderledes. Kolonistenes liv var fyldt med farer, som intet forsikringsselskab ville røre ved. Som et resultat af mangel på mad, krige med oprindelige mennesker og sygdom døde næsten tre ud af hver fire kolonister i de første 40 år af bosættelsen. Det tog mere end 100 år for forsikring at etablere sig i Amerika. Da det endelig skete, bragte det modenhed i både praksis og politikker, der blev udviklet i samme periode i Europa. (For relateret læsning, se: Historien om forsikring i Amerika .)