Få dit kreditresultat fra en bank

En kreditvurdering er en numerisk vurdering, som långivere bruger sammen med din kreditrapport til at evaluere risikoen for at tilbyde dig et lån eller give dig kredit. FICO-score er den mest anvendte af kredit score. Det beregnes ved hjælp af forskellige stykker data fra din kreditrapport, herunder:

• betalingshistorik: 35%
• gældsbeløb i forhold til kreditgrænse (kreditudnyttelse): 30%
• kredithistorikens længde (jo længere desto bedre): 15%
• typer af kredit i brug (med aktuelle afdragslån og roterende linjer som kreditkort hjælper): 10%
• nye kredit / nylige kreditansøgninger (en hård undersøgelse kan give din kredit i flere måneder): 10%

Din kredit score påvirker din evne til at kvalificere dig til forskellige typer kredit - f.eks. Billån og pantelån - og de vilkår, du vil blive tilbudt. Generelt, jo højere din kredit score, jo lettere er det at kvalificere sig til kredit og opnå gunstige betingelser. Fordi meget kan køre på din kredit score, betaler det sig at holde styr på det og arbejde for at forbedre det, når det er nødvendigt. Du kan få en gratis kreditrapport fra hvert af de tre store kreditfirmaer - Equifax, Experian og TransUnion - men de vil opkræve et gebyr, hvis du vil se din faktiske kredit score. Den gode nyhed: Du kan muligvis få din score gratis fra din bank- eller kreditkortudsteder; her er hvordan.

Key takeaways

• Kreditresultater er vigtige målinger for kreditværdighed, der kan bestemme, om du får et lån, hvilke rentesatser du betaler for gæld med mere.
• Kreditagenturer og regeringen tillader forbrugere at få adgang til deres fulde kreditrapport gratis på et begrænset grundlag, men selve kreditresultatet kan være betalte vægge.
• Banker og kreditkortudstedere giver imidlertid i stigende grad deres kunder gratis adgang til regelmæssigt opdaterede kreditresultater sammen med kreditopdateringer og advarsler.

Skiftende tider

Det plejede at være, at hvis du ville se din kredit score, ville du skulle gaffle over nogle kontanter, enten til en månedlig abonnementstjeneste eller et engangs look. Men siden 2013 har FICO (Fair Isaac Corporation) givet långivere mulighed for at stille de tidligere vanskelige tilgængelige scoringer til rådighed for forbrugerne gratis gennem sit FICO Score Open Access-program. FICO annoncerede i februar 2018, at 250 millioner mennesker nu kan få deres kredit score gratis gennem programmet, og at mere end 100 finansieringsinstitutter og otte af de top 10 kreditudstedere deltager i Open Access-programmet.

Barclaycard US og First Bankcard (kreditkortets ende af First National Bank of Omaha) var de første til at tilmelde sig (i 2013), da programmet blev lanceret, og siden har andre tilsluttet sig, herunder Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, US Bank og North Carolina's State Staff 'Credit Union. Ally Financial begyndte at tilbyde gratis kredit score til autolånekunder i 2015, og Bank of America stillede efterfølgende kreditresultater til rådighed for kortholdere gratis.

Få din score

Hvis din bank- eller kreditkortudsteder tilbyder gratis kreditresultater, skal du være i stand til at kontrollere din score enten online ved at logge ind på din konto eller gennemgå din månedlige opgørelse. Hvis du ikke er sikker på, om din bank giver adgang til gratis scoringer, eller hvis du har problemer med at finde din score, skal du kontakte kundeservice for at få hjælp. Der er andre ressourcer til også at se din kredit score eller kreditrapport gratis. Hvis du undrer dig over, om du skal betale for at se din kredit score, er svaret sandsynligvis "nej."

Ud over gratis kreditresultater tilbyder nogle banker fordele designet til at hjælpe dig med at forstå - og forbedre - din score. First National Bank, for eksempel, giver dig 24/7 onlineadgang til din FICO-score og viser dig, hvilke centrale score-faktorer, der har påvirket dit antal. Og Barclaycard US leverer dit kreditresultat, plus op til to faktorer, der påvirker det, et historisk diagram, der sporer det og e-mail-alarmer, hver gang dit kreditresultat er ændret.

Det er vigtigt at bemærke, at ikke alle kreditresultater oprettes lige, og at de forskellige banker og kreditkortudstedere muligvis giver adgang til forskellige scoringer. Kort efter lanceringen af ​​FICO Score Open Access-programmet introducerede kreditbureau Experian et lignende program, der giver bankerne mulighed for at dele sin VantageScore-kredit score med forbrugerne.

I dag fungerer disse to systemer på den samme skala fra 300 til 850 punkter, og hver bruger lignende kriterier til at beregne scoringerne, men de vejer hver artikel forskelligt. Med FICO, for eksempel, repræsenterer din betalingshistorik 35% af din score; for VantageScore tegner det sig for omkring 40%. Resultatet: De to scoringer vil generelt variere, selv for den samme person, på samme dag. Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men det er noget at være opmærksom på, så du kan sikre dig, at du sammenligner æbler med æbler, når du sporer dine score.

Hvad er gratis, hvad der ikke er

Den retfærdige og nøjagtige kredittransaktionslov, der blev vedtaget i 2003, opfordrer alle amerikanere til at have fri adgang til hver af de tre bureauer (Experian, Equifax og TransUnion) kreditrapporter en gang hver 12. måned. AnnualCreditReport.com, et websted sponsoreret af de tre kreditbureauer, er det nemmeste og mest omfattende sted at bruge til at få disse gratis rapporter.

Du kan også modtage en gratis kreditrapport, hvis du har været et offer for svig eller identitetstyveri, er blevet nægtet kredit eller har haft en ændring i din nuværende kredit (renter, kreditlinjer osv.) Som et resultat af din kredit - eller hvis du tilbydes en højere rente, end andre forbrugere får fra en kreditor.

”En person, der nægtes kredit, eller som har en ugunstig ændring af betingelserne i deres aftale, vil få tilsendt en negativ meddelelse om meddelelse om afvisning eller ændring, ” siger Cunningham. ”Årsagen til ændringen vil blive inkluderet i dokumentet sammen med navn og adresse på det kreditbureau, der leverede informationen. I dette tilfælde kan forbrugerne få deres kreditrapport gratis inden for 60 dage efter afslaget. ”

Imidlertid giver loven ikke et årligt gratis kig på din kredit score . Og du kan ikke få en gratis kredit score via AnnualCreditReport.com. Men det betyder ikke, at du ikke kan se disse tre små numre gratis. Siden 2011 giver uheldige kreditrelaterede handlinger, såsom ændringer i kreditgrænse eller renter baseret på en kredit score, forbrugerne ret til at se det kreditresultat, der blev anvendt i fastlæggelsen.

”Du kan også købe din FICO-score, ” siger Cunningham.

MyFICO.com giver forbrugere mulighed for at købe deres FICO-score fra et af de tre kreditbureauer for $ 19, 95 pr. FICO-score-rapport. Du kan også købe forbrugerversionen af ​​din kredit score direkte fra et af kreditbureauerne eller andre websteder, men pas på: Dette antal kan være anderledes (normalt højere) end din FICO-score. MyFICO siger, at en persons forbrugerscore kunne være så meget som 40 point højere end deres FICO-score.

”Dette er grunden til, at udlånsprocessen er forvirrende, ” siger Cunningham. ”Det trecifrede nummer, som en långiver bruger, er muligvis ikke det samme nummer, som en låntager ser. Derfor er det - til trods for websteder, der tilbyder gratis scoringer - det værd at købe FICO-score, da det er det, der bruges af 90% af kreditorer og långivere. ”

Nogle gratis kreditvurderingswebsteder

Mange banker og kreditkortselskaber tilbyder nu deres kunder et regelmæssigt opdateret øjebliksbillede af deres kredit score gratis, men beregningerne kan variere fra virksomhed til virksomhed. På trods af forskellene inkluderer de mest velrenommerede websteder, hvis du vil se forbrugerversionen af ​​din FICO-score:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Forbrugerne er nødt til at forstå, at disse ikke er tilknyttet det mandaterede regeringswebsted AnnualCreditReport.com, og den leverede kredit score er ikke en FICO-kredit score, der bruges af et flertal af potentielle långivere, " advarer Freeman.

Disse websteder kræver ikke, at du leverer dit kreditkort for at kontrollere din score, hvilket betyder, at du kan kontrollere det så ofte, som du vil uden omkostninger. ”Forbeholdet er, at jeg har set disse score være oppustet så meget som 60 til 70 point højere end FICO-score banker og andre långivere vil se, ” siger Pamela Capalad, en certificeret finansiel planlægger og rådgiver i New York City.

”Du kan muligvis også få en gratis kopi af FICO-score långivere og banker se ved at anmode om score fra en kreditor eller långiver, hvis du for nylig har ansøgt om kredit, ” siger Freeman. Nogle långivere vil dele disse oplysninger, selvom du ikke har fået afslag på kredit.

Selvom gratis forbrugerkreditresultater ikke er FICO-scoringer, er der en god sag, der skal foretages for at gennemgå dem. ”De kan være gode indikatorer for den samlede kreditmæssige sundhed, advare forbrugerne om potentielle svigproblemer osv.”, Siger Thomas Nitzsche, senior medierelationer, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Og tjek din tegnebog for et gratis kig på din kredit score. Nogle kreditkort, såsom Discover it®-kortet, tilbyder dig en gratis FICO-score (den ægte bank- og långiverudgave) baseret på din TransUnion-kreditrapport en gang hver måned med din erklæring.

Bundlinjen

Din kredit score påvirker din evne til at opnå kredit, og de vilkår, du vil blive tilbudt. Indtil for nylig var kreditvurderingsindustrien temmelig skjult, og det var vanskeligt (eller dyrt) for de fleste mennesker at få fat i deres score. I dag leverer imidlertid et stigende antal banker og kreditkortudstedere kreditvurderinger gratis, hvilket er enormt værdifuldt for forbrugere, der prøver at spore og forbedre deres kreditmiljø.