Fast-rate betaling
En fast rentebetaling er et afdragslån med en rente, der ikke kan variere i løbet af lånets levetid. Betalingsbeløbet forbliver også det samme, selvom den andel, der går til renter og hovedstol, kan variere.
En fast rentebetaling kaldes undertiden en vanilla wafer-betaling, formodentlig fordi den ikke indeholder nogen overraskelser.
Sådan fungerer en fast rente
Den faste rente anvendes oftest i realkreditlån. Hjemmekøbere har generelt et valg af prioritetslån med fast rente eller regulerbar rente (ARM). Den justerbare hastighed kaldes også en flydende hastighed. Homebuyer skal beslutte, hvilket er det bedre valg.
En bank vil normalt tilbyde en række fastforrentede realkreditlån, hver med en lidt anden rente. Typisk kan en huskøbmand vælge en 15-årig periode eller en 30-årig periode. Der tilbydes lidt lavere satser for veteraner og for Federal Housing Authority (FHA) lån, som inkluderer forsikring mod misligholdelse.
Der vil også være muligheder for lån med regulerbar rente. Historisk set kunne disse have en markant lavere eller højere startrente end betalingslån med fast rente. I tider, hvor renten var lav, kunne den nye boligkøber få en endnu lavere introduktionsrente på et prioritetsrente. Det betød en pause i betalingerne i månederne umiddelbart efter købet, mens banken havde evnen til at hæve renten og betalingerne, da renten samlet set steg. Da renten var høj, var banken tilbøjelig til at tilbyde pausen på fastforrentede lån, da den forventede, at renterne på nye lån ville blive lavere.
Men med realkreditrenter, der svævede under fem procent siden boligkrisen i 2008, er kløften mellem fastforrentede lån og variabel rente praktisk taget lukket. Fra april 2019 var den gennemsnitlige rente landsdækkende på et 30-årigt fast prioritetslån 4, 03% ifølge bankrate.com. Satsen for et sammenligneligt lån med regulerbar rente var 4, 02%. Sidstnævnte er en såkaldt "5/1 ARM", hvilket betyder, at satsen forbliver fast i mindst fem år og derefter kan justeres opad årligt derefter.
Særlige overvejelser
Det beløb, der betales for et fast rente, forbliver det samme måned efter måned, men andelen af hovedstol og renter ændres hver måned. De tidligste betalinger består af mere renter end hovedstolen. Måned for måned falder størrelsen af de betalte renter gradvist, mens den betalte hovedstol stiger. Dette kaldes afskrivning på lån.
Udtrykket bruges i huslånsbranchen til at henvise til betalinger under et fastforrentet realkreditlån, som er indekseret på et fælles afskrivningskort. For eksempel ser de første par linjer i en amortiseringsplan for et $ 250.000, 30-årigt fast rente med et rentesats på 4, 5% ud som nedenstående tabel.
| Måned | Måned 1 | Måned 2 | Måned 3 |
| Samlet betaling | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Rektor | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interesse | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Samlet interesse | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Lånsbalance | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Bemærk, at renteudbetalingen falder fra måned til måned, omend langsomt, mens hovedbetalingen stiger lidt. Den samlede lånebalance falder. Men den månedlige betaling på $ 1.461, 53 forbliver den samme.
Key takeaways
- Ved en fast rentebetaling forbliver det forfaldne beløb det samme hele lånets levetid, selvom den andel, der går til renter og hovedstol, varierer.
- Den faste rentebetaling refererer ofte til realkreditlån. Låntageren skal vælge mellem en fast rente og en regulerbar betaling.
- Banker tilbyder generelt en række fastforrentede realkreditlån, hver med en lidt anden rente.