Find ud af dine investeringsmål

Vores forhold til penge starter i en tidlig alder, når vi lægger mærke til familiemedlemmer, der udveksler mønter eller regninger for alle slags ting, vi kan lide. Penge magt og autoritet vokser, når vi får vores første godtgørelse eller betalt arbejde. Disse tidlige oplevelser fremmer vaner og overbevisninger, der varer i hele dit liv. Dens udfordringer formere sig, når vi nærmer os voksen alder og opfordres til at tage lån for at betale for college eller købe en bil.

Forældrestal sætter tonen for investeringsmål tidligt i livet, og lærer os at udskyde tilfredsstillelse, indtil vi kan bryde sparegrisen, så de mønter kan købe videospil, tøj eller udstyr. Den intime forbindelse mellem investering og livsstil bliver mere sofistikeret efterhånden som årene går. Højdepunktet i dit arbejdsliv er enten en behagelig pensionering - eller en kamp for at få ender til at mødes.

Sådan krydser liv og investeringsmål

Investeringsmål spredt i tre filialer, afhængigt af alder, indkomst og udsigter. Alder kan yderligere opdeles i tre forskellige segmenter: ung og startende, middelaldrende og familieopbygning og gammel og selvstyret. Disse klassifikationer går ofte glip af deres mærker i den passende alder, hvor middelaldrende ser på investeringer for første gang, eller gamle mennesker, der blev tvunget til nøje at budgettere, idet de udøvede den disciplin, de manglede som unge voksne.

Indkomst giver det naturlige udgangspunkt for investeringsmål, fordi du ikke kan investere det, du ikke har. Det første karrierejob udveksler en wake-up call for mange unge mennesker, og tvinger beslutninger om 401 (k) bidrag, opsparing eller pengemarkedsregnskaber og livsstilsændringer, der er nødvendige for at afbalancere voksende velstand med forsinket tilfredsstillelse. Det er almindeligt at opleve tilbageslag i denne periode, at sidde fast i for dyre leje af hus og bilbetalinger eller glemme, at mor og far ikke længere henter den månedlige kreditkortregning.

Outlook beskriver det spillefelt, som vi opererer i løbet af vores levetid, og de valg, vi træffer, der påvirker formuesstyring. Familieplanlægning er øverst på listen for de fleste mennesker, hvor par bestemmer, hvor mange børn de vil have, deres foretrukne kvarterer, og hvor mange lønmodtagere der er behov for for at matche disse mål. Karriereforventningerne stemmer overens med disse beregninger, idet den højtuddannede kæmper ind i år med øget indtjeningskraft, mens andre sidder fast i blindgyde-job, tvunget til at skære ned for at få ender til at mødes.

Investeringsmål bliver bevægelige mål for mange enkeltpersoner med omhyggeligt fastlagte planer, der løber ind i spærringer i form af afskedigelser, ikke-planlagte graviditeter, sundhedsspørgsmål og behovet for at passe ældre forældre. Disse uventede udfordringer kræver en dosis realisme, når man vælger 401 (k) tildelinger eller beslutter, hvordan man skal bruge en bonus ved årets udgang, med den gamle aksiom “at spare til en regnvejrsdag” ignoreret af mange mennesker, indtil det er for sent.

Heldigvis er det aldrig for sent at blive en investor. Du kan være i 40'erne, før du indser, at livet bevæger sig hurtigere end forventet, hvilket kræver overvejelse om alderdom og pension. Frygt kan dominere din tænkning, hvis du venter så længe på at sætte investeringsmål, men det er OK, hvis det tilføjer en følelse af presserende betydning for formuesstyring. Alle investeringer starter med den første dollar, der er afsat til dette formål, uanset hvad din alder, indkomst eller udsigt er. Selvfølgelig har de, der investerer i årtier, en stor fordel, mens deres voksende velstand tillader dem at nyde frugterne af deres sparevaner.

Konfigurer en arbejdsgang til investeringsmål

Investeringsmål vedrører tre hovedtemaer vedrørende penge og pengestyring. For det første krydser de sig sammen med en livsplan, der engagerer vores tankeprocesser på uventede måder. For det andet genererer de ansvarlighed og tvinger os til at gennemgå periodiske fremskridt og påkalder disciplin, når det er nødvendigt for at holde os på sporet. For det tredje genererer de motivation, der påvirker vores ikke-økonomiske selv på positive måder, der kan forbedre sundhedsmæssige og mentale udsigter.

Når først den er etableret, tvinger investeringsplanen dig til at tænke på ofre, der skal laves, og budgetter, der skal afbalanceres, idet du forstår, at forsinkelse eller fiasko vil have en direkte og øjeblikkelig indflydelse på din rigdom og livsstil. Denne proces inducerer tænkning og planlægning på lang afstand, så du kan opgive en hånd-til-mund-tilgang og sætte en prioriteret liste over de ting i livet, du virkelig værdsætter.

Brug månedlige eller kvartalsopgørelser til at gennemgå fremskridt og genoptage din valgte livsplan og foretage små justeringer snarere end store ændringer, når pengestrømmen forbedres eller forværres. Gennemgå dit årlige afkast med jævne mellemrum, og nyd at se din formue vokse uden direkte indgriben eller en ferietjek fra bedstemor. Lær at håndtere at miste perioder på en moden måde ved hjælp af den røde blæk til at opbygge tålmodighed, mens du undersøger igen, hvordan din beslutningstagning kan have påvirket det negative afkast.

Den australske investorforening anbefaler at bruge SMART-formatet, når du sætter investeringsmål. Her er elementerne:

• S specifikt - gør hvert mål klart og specifikt
• M lettere - ramme hvert mål, så du ved, hvornår du har nået det
• En chievable - du er nødt til at tage praktiske handlinger for at nå et mål
• R elevant - afgør, om dine mål vedrører dit liv og er realistiske
• T im-baseret - tildel en tidsramme til hvert mål, så du kan spore fremskridt

Start med at skrive et dokument eller en journal, der viser hvert investeringsmål, og hvordan du måler fremskridt. Angiv så mange detaljer som muligt under hensyntagen til både kortsigtede og langsigtede mål. Lad os sige, at du vil spare til pension, men også planlægger at eje et hjem i et sikkert kvarter, med nok kontanter tilbage til en lejlighedsvis ferie. Gennemgå nu din aktuelle økonomiske situation, og bemærk, hvor godt eller dårligt du har håndteret penge til dette punkt og de skridt, du er villig til at tage for at nå denne liste over mål.

Det kan være for tidligt at overveje de nødvendige praktiske handlinger eller tidsrammer, der er nødvendige for at markere fremskridt, hvis dine investeringsmål er urealistiske, outlandish eller ikke matcher din nuværende eller forventede indtjeningskraft. Selvfølgelig kan du drømme om at opfylde livets ønsker, men investeringsplanlægning kræver en brutal reality-kontrol, inden du udfører den nødvendige handlingsplan. Enkelt sagt, hvis planen ikke stemmer overens med din virkelighed eller dine mål, skal du smide den væk og starte forfra. Koncentrer dig om babytrin frem for bredbørste dagdrømme.

Et lille bidrag på 401 (k) kan være alt, hvad der er nødvendigt for at få investeringsplanen i rute i sin spædbarnsalder. Arbejdsgivere matcher undertiden dit bidrag til et vist niveau, hvilket giver dig mulighed for til sidst at tænke over mere sofistikeret planlægning. Finansielle rådgivere anbefaler, at du tildeler det tilladte maksimum, når det er muligt, selvom det er urealistisk for mange unge, der lige er begyndt i deres karriere. Dette gælder især den enorme byrde af studielån, der er afholdt af folk født efter 1990.

Håndtering af tidsrammer

Opdel investeringsmål i segmenter på kort, mellemlang og lang sigt, når det er muligt, der matcher de naturlige livsfaser i ungdom, middelalder og ældre år. Tilpasning af bank- og mæglerkonti til korte og mellemliggende betingelser giver også mening, mens pensionskonti udelukkende fokuserer på lang sigt (der opstår stive sanktioner ved adgang til disse midler for tidligt). Der er faktisk ingen god grund til at benytte sig af IRAs, SEP og andre pensionskonti, medmindre alvorlige omstændigheder ikke tilbyder levedygtige alternativer.

[Læs mere: Hvilken type mæglerkonto er den rigtige for dig?]

Kortsigtede og mellemfristede mål hjælper også SMART-planlægningen, hvilket muliggør en hurtig gennemgang for at måle besparelsesfremskridt for et hjem, en bil, en ferie eller en familieforpligtelse. Midtvejsplanlægning kan også omfatte en mere generaliseret konto, der betegner den kapital, der er afsat til den uundgåelige "regnvejrsdag." Denne allokering af nødfonde kan også fungere som en firewall mellem livets overraskelser og den meget større pensionskonto, der tillader denne kapital at blive tilbage uberørt, indstillet til at opfylde dets tilsigtede formål.

Fortvivl ikke, hvis du har nået middelalderen uden investeringsplanlægning, fordi der opnås store fordele hurtigt, når opgaven først udføres. Selvfølgelig er det nødvendigt at spille indhentning, hvis din økonomi blinker med rødt blæk, hvilket kræver livsstilsændringer, indtil din indkomst matcher eller overstiger udgifterne. Gældshåndtering vil være nødvendigt for at komme på det rigtige spor, fordi det ikke giver mening at tjene 5% eller 10% årligt på en investeringskonto, når flere kreditkort har ramt deres grænser på 18%, 20% eller 25% renter.

At lære at investere i middelalderen har fordelen af ​​erfaringerne - det vil sige, at du mere nøjagtigt kan måle din fremtidige indtjeningsevne ved at undersøge husstandens aktuelle karriereforløb. Det er ofte muligt for høje lønmodtagere at spille indhentning og opbygge investeringsformue hurtigt under disse omstændigheder, men det er stadig sandsynligt, at det kræver ofre. Desværre stagnerer indkomsten ofte gennem middelalderen, med blindgydejob og svage karrierer, der holder familieøkonomien over vandet, men forhindrer opbygning af mere betydelige besparelser.

Det er kritisk, at pensionskonti finansieres fuldt ud gennem middelalderen og helt frem til ansættelsens afslutning, selv når det tvinger til andre livsstilsændringer. Økonomiske byrder vil sandsynligvis stige med tiden på grund af stigende omkostninger til sundhedsydelser og opdragelse af børn (som kan omfatte undervisning i college). At gå i pension med lidt mere end regeringscheck i hånden kan give anledning til velbegrundet angst, især når den ene ægtefælle har været afhængig af den anden i årtier og bør undgås for enhver pris.

Flere mennesker arbejder tidligere pensionsalder nu end på noget tidspunkt i det forgangne ​​århundrede. Regeringskrav kræver dog, at investorer begynder at trække midler fra pensionskonti (bortset fra Roth IRAs) i en alder af 70½. Sammen med længere forventede levetider tilføjer dette krav ny betydning til investeringsplanlægningen i pensionsårene. Det giver perfekt mening for ældre at fortsætte deres formueopbygning gennem arbejde eller investering helt frem til døden, når det er muligt, især hvis en ægtefælle vil stole på midlerne som enke eller enke.

Hvor meget skal du spare?

Finansielle rådgivere bruger forskellige målinger til at beregne pensioneringsbehov. Mange antyder, at klienter akkumulerer tilstrækkelige besparelser i løbet af deres arbejdsliv til at erstatte 70-85% af førpensionsindkomsten. Nogle anbefaler endda 100% eller mere for at generere den nødvendige kapital til at forfølge en hobby eller rejse. Disse almindelige tilgange kan være forældede i betragtning af eksplosionen af ​​babyboomere, der forbliver i arbejdsstyrken efter 65 eller 66 år, som ofte tager lønnedskæringer snarere end at sidde hjemme i deres gyngestole.

Fidelity Investments anbefaler, at du sparer mindst 1 gange din førpensionsindkomst i en alder af 30, 3x ved 40, 7x ved 55 og 10x ved 67. Hvis du tror, ​​at du har brug for $ 100.000 pr. År, når du går på pension, skal du have $ 100.000 i opsparing i alderen 30, $ 300.000 i en alder af 40 og så videre. Disse henstillinger antager, at klienter vil spare 15% af deres årlige indkomst hvert år, der starter ved 25-årsalderen, med mere end 50% af de besparelser, der er afsat til aktier. Realistisk set har mange unge ikke det disponible indkomstniveau i en alder af 25 på grund af studielånsforpligtelser eller praktikpladser, hvilket betyder, at der kræves en højere årlig forpligtelse på et senere startdato.

Pensioneringsplanlægning kan være svært for unge mennesker at fokusere på, men det er relativt let at visualisere årene efter arbejdet med en selvundersøgelse, der tager højde for deres forventede livsstil, og hvordan de muligvis vil bruge deres livsbesparelser. Employee Benefit Research Institute (EBRI) gør denne introspektive opgave lettere med dens forbrugsaktiviteter og postundersøgelse (CAMS), der skitserer, hvordan ældre amerikanere bruger deres penge, og hvordan disse tildelinger ændres gennem de ældre år.

Boligomkostninger overskredet alle andre kategorier med en bred margin og holdt fast over 40% mellem 50 og 85 år. Ikke overraskende starter udgifter til sundhedsydelser relativt små - 8% i en alder af 50 - og mere end dobbelt til 19% i en alder af 85. Taget sammen forventes det, at du i sidste ende vil bruge mere end 60% af dine pensionsdollar bare for at holde dig i live og holde et tag over hovedet. Forestil dig nu, hvor vanskeligt det er at imødekomme disse enkle behov, hvis indkomsten er begrænset til en månedlig social sikkerhedskontrol. Desværre står millioner af amerikanere nu over for den livsnervringende udfordring, fordi de ikke lykkedes at opstille og adressere deres investeringsmål tidligere i livet.

Kønsforskellen gør det sværere for kvinder at nå pensioneringsmål end mænd, ifølge forskningsfirmaet Aon Hewitt. Undersøgelsen i 2016 fandt, at 83% af de amerikanske kvinder ikke sparer nok til pension, sammenlignet med 74% af mændene. De estimerer, at en kvinde vil have brug for 11, 5 gange sin endelige indkomst for at imødekomme sit pensioneringsbehov sammenlignet med 10, 6 gange for en mand. Aon Hewitt videreudvikler, at kvinder har brug for at arbejde et år længere, til de er 69 år, for at udgøre underskuddet. Kvinders længere levetid forstærker denne pensionskløft med deres besparelser, der er nødvendige i flere år.

Disse tal er især bekymrende, fordi mænd og kvinder, som undersøgelsen bemærker, deltager i 401 (k) -planer i samme 79%, men kvinder afsætter i gennemsnit 7, 5% af deres løn, mens mænd tildeler i gennemsnit 8, 7%, et underskud forværres af kvinders lavere gennemsnitlige indtjeningsevne. I 2015 var 401 (k) saldi for kvinder kun 59% af mænds samlede beløb - $ 71.060 mod $ 119.150. Mens forfatterne foreslår planændringer for at tilskynde til højere besparelsesrater, vil denne forskel sandsynligvis fortsætte, så længe arbejdspladsen mellem kønnene er løn.

Sådan overvindes investeringshindringer

Vi lever i en rettighedskultur og forventer øjeblikkelig tilfredsstillelse for de ting, vi beder om, uanset om det er den nyeste tech-gadget, sushi-tallerken eller tur til Vegas. Hver gang vi betaler for noget, har vi dog mindre penge at bruge på andre ting, inklusive vores investeringsmål. Desværre mangler mange mennesker disciplinen eller viljestyrken til at give afkald på øjeblikkelige glæder for fremtidig velstand, hvilket genererer en feedback-loop med stor destruktiv kraft over tid.

En undersøgelse fra 2015 om målsætning af Dr. Gail Matthews, en forsker ved Dominikanske Universitet i Californien i San Rafael, konkluderede, at deltagere i alderen 23 til 72 år, der satte deres mål skriftligt og sendte regelmæssige statusrapporter til venner, havde en "meget højere succesrate end dem, der holdt deres mål for sig selv. ”Faktisk rapporterede mere end 70% af deltagerne, der skrev ned og delte deres mål, succes sammenlignet med 35% af dem, der holdt deres mål for sig selv og aldrig skrev dem ned.

Dette er en bemærkelsesværdig konstatering, der direkte kan anvendes til at nå investeringsmål og -mål og tilbyde en perfekt vej for enkeltpersoner, der mangler disciplin eller viljestyrke til at overvinde disse underskud på en livsforandrende måde. Aldersdiversitet blandt deltagerne fortæller os også, at det aldrig er for sent at nå realistiske investeringsmål, så længe vi er villige til at gå en ekstra kilometer, skrive dem detaljeret og rapportere vores fremskridt til en hjælpsom tredjepart.

Selv disciplinerede personer kan naturligvis have svært ved at forblive på økonomisk bane, når livet kaster en hardball i deres retning. Jobtab, skilsmisse, sygdom eller anden modvind kan sætte livet på en uventet kurs, der har negativ indflydelse på indtjening og besparelse. Volatilitet kan også tage sin vejafgift på de finansielle markeder og dine besparelser, som de gjorde i 2007 og 2008, da amerikanske investorer mistede billioner af dollars på deres pensionskonti.

Bearmarkeder og styrt kan være uundgåelige i årtierne mellem dit første bidrag og pensionsalderen, på trods af statistikker, der bekræfter imponerende langsigtet egenkapitalafkast. Mange investorer har ikke maven i disse ustabile perioder, idet de ofte ignorerer forsvarlige råd og dumping af langsigtede positioner til købkælderpriser. Det er let at fortælle os selv, at vi vil stå fast, når den næste krise kommer lang, men du ved ikke med sikkerhed, før den sker.

Par og investeringsmål

At samle ressourcer mellem mand og kone, et engageret par eller samme kønspartnere er en ideel måde at overvinde mange af de udfordringer, der er forbundet med at sætte investeringsmål. Denne tilgang kræver dyb tillid, fordi en sammenbrud senere i livet kan have ødelæggende konsekvenser. For eksempel fandt en undersøgelse fra 2004 anslået, at 14% af parene vælger at holde deres finansiering adskilt. Det er vigtigt, at begge partnere helt er enige om i starten med, hvordan samlede ressourcer skal styres for at sænke oddsen for en misforståelse. Undersøgelsen fandt også, at 70% af parene taler om penge på ugentlig basis, hvilket er godt og dårligt, fordi mange af disse diskussioner bliver til opvarmede argumenter, ifølge et arbejde, der blev offentliggjort i 2012 af National Council on Family Relations. I en gennemgang af disse resultater konkluderede forskeren i Kansas State University, Sonya Britt, ”Argumenter om penge (er) langt den bedste prediktor for skilsmisse.” Hun bemærker også, at argumenter om penge kan stamme fra et par par ”dybt holdte overbevisning”, der bringer os tilbage til hardwired, men ofte ubevidst bias genereret gennem tidlige livserfaringer.

[Lær mere: Trin for trin Guide til valg af en aktiemægler]

To indkomster giver besparelser til et hjem og kvalificerer sig til et realkreditlån meget lettere mål at opnå. Samarbejde mellem partnere er vigtigt, når de deltager i denne mellemfristede planlægning, fordi målene kræver aftale og koordinering for at undgå større komplikationer. Én ægtefælle, der banker på kreditkortgrænser, mens den anden flittigt tildeler ugentlig indkomst til opsparing, kan generere en større blokering for langvarig velstand.

Partnerskab kan også lette boligbyrden for de i alderen 50 til 85 år, når mere end 40% af pensionsindkomsten er afsat til husleje, pantebetalinger, forsikring, ejendomsskatter og vedligeholdelse. Opsparingen fra samlet indkomst kan være betydelig i flerhusholdninger og frigøre kapital til andre udgifter. Omvendt kan fysiske forskelle mellem ægtefæller eller partnere komplicere udgifter til sundhedsydelser, med en alvorlig sygdom eller institutionel pleje, der overvinder Medicare-dækningen, hvilket skaber vanskeligheder for den anden partner.

Bundlinjen

Find ud af dine investeringsmål så tidligt i livet som muligt, fordi du venter for længe introducerer komplikationer, der kan være vanskelige eller umulige at overvinde. Planlægning og udførelse kræver et niveau af disciplin og engagement, der gør mange mennesker ubehagelige, som ofte kræver større livsændringer for at få succes. Start små, hvis processen føles overvældende, med mindst 401 (k) bidrag, der lader dig se et lille redenæg vokse hurtigt.

Hæv bidraget maksimalt så hurtigt som muligt og tag det næste skridt ved at udvikle realistiske kort- og mellemfristede investeringsmål for den disponible indkomst, der akkumuleres på en kontrol- eller opsparingskonto. Husk, at dette er en livstid, der kræver omhyggelig planlægning på hvert trin, men udbetalingen er enorm, hvilket giver den mest pålidelige vej til velstand og overflod.